Définition de l'assurance décès
L'assurance décès vise à protéger les proches d'une personne décédée prématurément. Elle permet le versement d'un capital ou d'une rente viagère afin d'assurer leur sécurité financière. Il est possible d'envisager une rente éducation si vous avez des enfants afin de leur permettre de poursuivre leurs études.
Ce contrat de prévoyance, non obligatoire, est fortement conseillé si vous ne souhaitez pas ajouter à la peine de vos proches des soucis d'ordre financier.
Le montant des cotisations de l'assurance décès est défini selon :
- Le montant du capital.
- Le type de versement (unique ou régulier).
- Le type d'assurance décès.
Il existe différents types d'assurance décès. Faisons un tour d'horizon des solutions offertes par les assureurs.
L'assurance décès temporaire
C'est le contrat d'assurance décès le plus classique. Il vise à compenser la perte financière liée à un décès prématuré. L'assurance décès temporaire a une durée de vie limitée. En effet, vous définissez dans le contrat l'âge maximal de décès permettant le versement de la rente viagère ou du capital aux bénéficiaires désignés au contrat.
Il s'agit d'une assurance à fonds perdus. Si le risque ne se réalise pas avant l'âge indiqué au contrat, l'assureur conserve les fonds versés par le souscripteur. C'est un contrat moins sécurisant pour les proches, il permet en contrepartie de verser des cotisations plus faibles, le risque étant plus limité pour la compagnie d'assurance.
L'assurance décès vie entière
Cette fois, vous optez pour une assurance autorisant le versement du capital, peu importe l'âge du décès du souscripteur du contrat. La compagnie d'assurance étant certaine de verser le montant du capital constitué, elle impose des cotisations plus élevées. Pour le souscripteur, c'est l'assurance d'accompagner financièrement ses proches après son décès.
Cette assurance n'étant pas à fonds perdus contrairement à l'assurance décès temporaire, il est possible de racheter votre contrat. Cela est faisable uniquement si une clause évoquant un possible rachat est inscrite au contrat.
L'assurance décès toutes causes
De prime abord, l'assurance décès permet comme son nom l'indique de couvrir le décès. Les causes du décès peuvent varier selon la nature du contrat. Cette assurance prévoyance peut couvrir le décès accidentel, le suicide, le décès suite à une maladie, etc. Il est important de bien lire les conditions générales pour veiller à être bien assuré et à protéger correctement ses proches.
Les différentes options de l'assurance décès
Lorsque vous souscrivez une assurance décès, vous pouvez choisir un certain nombre d'options pour personnaliser votre contrat.
Le montant du capital
Vous définissez vous-même le montant du capital laissé à vos proches. Il est tout à fait possible d'envisager un capital de 5 000 euros par exemple si vous souhaitez cotiser faiblement. Mais il est aussi possible de laisser à vos proches un montant bien plus élevé (plusieurs dizaines de milliers d'euros, voire plus). Plus vous cotisez tôt, plus il est possible d'envisager un capital important avec des cotisations raisonnables.
La durée du contrat
Selon l'âge de souscription, la durée du contrat est très variable. Vous pouvez cotiser durant 5, 10, 20 ou 30 ans. Cette durée de contrat est à définir avec votre assureur.
Le type de versement
Vous choisissez le type de versement pour votre assurance décès. Plus vous êtes jeune, plus le versement régulier est conseillé. Il permet de cotiser à votre rythme pour constituer au fil des années votre capital. Il est possible également d'opter pour le versement unique. Dans ce cas, une seule cotisation suffit pour constituer votre capital. Vous êtes alors certain de le constituer avant votre décès. L'option est choisie par les souscripteurs les plus âgés la plupart du temps.
Les garanties
Si l'assurance décès couvre le décès du souscripteur, il est possible d'envisager bien d'autres garanties pour mieux vous protéger, vous et vos proches.
- La garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) vous couvre financièrement si vous ne pouvez plus subvenir à vos besoins. Si vous ne pouvez plus travailler ni réaliser les gestes du quotidien (vous laver, etc.), l'assurance décès vous propose le versement d'un capital ou d'une rente.
- La garantie invalidité vous protège en cas d'accident ou de maladie engendrant une invalidité de première ou deuxième catégorie pour la Sécurité sociale. Cette couverture s'applique en cas d'invalidité partielle ou totale.
- La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) propose une rente permettant de couvrir la perte financière si vous n'êtes plus en mesure de travailler durant une certaine période suite à une maladie ou un accident. Il s'agit d'une garantie limitée dans le temps, comparez bien les contrats pour trouver la période de couverture la plus longue.