L'assurance décès toutes causes

Qu'est-ce que l'assurance décès toutes causes ?

Par définition, une assurance décès couvre le décès de l'assuré, peu importe la cause : mort naturelle, accident, maladie. Le suicide est inclus au-delà du délai de carence légal fixé à 12 mois. En garantissant le versement d'un capital (ou d'une rente) au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) au décès de l'assuré, ce contrat offre une protection optimale.

La souscription d'un contrat d'assurance décès toutes causes est important quand :

• Les revenus du ménage reposent sur l'assuré.
• L'assuré a un salaire beaucoup plus élevé comparé à son conjoint.
• L'assuré a des enfants dont il souhaite financer l'éducation et les études.
• L'assuré souhaite faciliter le paiement des frais de sa succession par ses ayants droits.

L'assurance décès toutes causes permet à l'assuré de choisir un capital garanti en échange d'une cotisation. Cette dernière est établie après analyse du risque à couvrir.

L'assuré est libre de désigner comme bénéficiaire la ou les personnes de son choix. En général, il s'agit d'un ou plusieurs membres de sa famille. La loi interdit la désignation d'un personnel de santé ayant prodigué des soins à l'assuré, un de ses conseillers financiers ou le représentant d'un culte.

La perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) a des conséquences financières importantes sur les revenus de la famille. Elle peut être couverte par l'assurance décès. Le souscripteur est libre de choisir les options qu'il estime nécessaires pour compléter la protection de sa famille :

• Le doublement du capital en cas de décès suite à un accident.
• L'aide à domicile pour le conjoint survivant.
• La garde des enfants mineurs.
• L'aide à l'adoption de ses animaux de compagnie.

L'assurance décès ne doit pas être confondue avec l'assurance emprunteur. La première est souscrite par l'assuré dans le seul souci de protéger sa famille. La seconde est exigée par la banque dans le cadre d'un crédit immobilier. L'assurance emprunteur garantit au prêteur qu'il récupèrera quoi qu'il arrive le capital prêté, même en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur.

Types de contrat d'assurance décès toutes causes

Un contrat d'assurance décès toutes causes peut être de deux types :

• L'assurance décès temporaire : la couverture est souscrite pour une durée définie. Si le décès intervient au-delà, l'assureur ne verse pas le capital. Ce contrat est à fonds perdus, les sommes versées par l'assuré ne sont pas restituées.
• L'assurance décès vie entière : la couverture est souscrite pour toute la durée de vie de l'assuré. Excepté pour un cas d'exclusion prévu contractuellement, le capital est versé par l'assureur au bénéficiaire. En contrepartie, le montant de la cotisation est plus élevé. L'assuré peut procéder à un rachat partiel ou total de son contrat. Dans ce cas, il récupère le montant des cotisations déjà versées, diminué des frais prévus contractuellement.

Est-ce que tous les risques de décès sont réellement couverts ?

L'assurance décès toutes causes comporte des exclusions de garanties. S'il convient de se référer aux conditions générales du contrat pour en vérifier la nature, la plupart des assureurs ne couvrent pas le décès lorsqu'il est lié à :

• Une pathologie connue non déclarée au questionnaire de santé.
• Un accident découlant d'une négligence.
• La consommation d'alcool ou de drogue.
• La participation à une compétition sportive.
• La pratique d'un sport extrême.
• Un accident de chasse.
• Un accident aérien.
• Un acte de terrorisme.
• Un acte de guerre.

Prix de l'assurance décès toutes causes

Le prix de l'assurance décès toutes causes est plus élevé comparé à un contrat plus restrictif. Évalué au cas par cas, il dépend :

• Du montant du capital garanti.
• Des garanties additionnelles incluses.
• Des options souscrites.
• De l'âge de l'assuré.
• De son état de santé.
• De sa consommation ou non de tabac.
• De l'exercice ou non d'une profession à risque.
• De la pratique ou non d'un sport à risque.

Pour vous aider à comprendre, voici deux exemples d'offres en vigueur en octobre 2024 :

• AG2R La Mondiale propose aux souscripteurs de 40 ans un capital garanti de 100.000 € pour une cotisation de 50 € / mois.
• Metlife propose une cotisation de 24,70 € / mois pour un capital de 25.000 € pour les souscripteurs de 40 ans.

Assurance décès toutes causes sans questionnaire médical

La plupart des assureurs imposent un âge limite pour la souscription d'une assurance décès. Il est fixé à 65 ou 70 ans. S'il n'existe pas d'âge minimal pour cette souscription, au-delà de 50 ans, elle passe par un questionnaire de santé, voire un examen médical. L'assureur évalue le risque à couvrir pour déterminer le montant de la cotisation.

Quelques assureurs ont fait le choix de proposer une assurance décès toutes causes sans questionnaires de santé. Le montant de la cotisation est plus élevé, les capitaux décès proposés sont limités. Les assureurs peuvent appliquer des délais de carence plus longs ou des exclusions de garantie plus étendues.

Comment choisir son assurance décès toutes causes ?

Commencez par déterminer vos besoins puis mettez en concurrence les offres. Gratuit, sans engagement, notre comparateur en ligne soumet votre demande d'assurance décès à tous les assureurs partenaires. Il vous suffit de compléter les champs proposés puis de cliquer. Vous recevez en un instant la sélection des devis les plus compétitifs. Il ne vous reste plus qu'à faire votre choix en tenant compte :

• Du montant de la cotisation.
• Des garanties incluses.
• Du délai de carence.
• Des exclusions de garanties.

L'assurance décès toutes causes s'impose comme la meilleure solution pour protéger vos proches après votre disparition. En complétant la couverture par une garantie PTIA avec des options adaptées à votre situation, vous leur offrez une protection optimale !

Questions fréquentes associées à l'assurance décès toutes causes

Quel événement n'est pas garanti sur un contrat d'assurance décès ?

Hormis les cas d'exclusion générale précisés aux conditions générales du contrat, l'assurance décès ne couvre pas le décès de l'assuré durant les 12 premiers mois. Par son article L132-7, le Code des assurances limite le non-versement du capital pour cause de suicide à la première année du contrat.

Comment fonctionne l'assurance en cas de décès ?

À réception de l'information du décès de l'assuré, l'assureur a 30 jours pour verser le capital garanti. Au-delà de ce délai, il doit verser des intérêts légaux dus au bénéficiaire. Le plus souvent, le versement s'effectue en plusieurs fois. Un premier déblocage de fonds intervient dans les 48 heures pour aider la famille à faire face aux frais d'obsèques. Les bénéficiaires restent libres d'utiliser la somme perçue comme ils le souhaitent.

Est-ce que les assurances décès se cumulent ?

Rien n'interdit de cumuler plusieurs assurances décès ! Pour autant, ce calcul n'est pas forcément gagnant. Une bonne cotisation donne accès à un capital garanti plus important que celui résultant de deux petites cotisations.

Quels sont les avantages de l'assurance décès ?

L'assurance décès a de nombreux avantages :

• Elle s'adapte aux possibilités financières du souscripteur.
• Elle protège efficacement les proches en cas de décès prématuré.
• Elle peut protéger en cas de perte totale et irréversible d'autonomie.
• Elle est soumise à une fiscalité avantageuse.
• L'assuré est libre de désigner son ou ses bénéficiaire(s), à quelques rares exceptions.
• Le bénéficiaire est libre de disposer du capital versé.
• Des options intéressantes peuvent être souscrites.