Face à la hausse des taux de crédit immobilier, les emprunteurs s'efforcent de dénicher des stratégies ingénieuses pour minimiser leurs dépenses. Parmi ces alternatives, la délégation de l'assurance emprunteur émerge comme une option de choix. Depuis son introduction en 2010, cette pratique a connu une montée en popularité et est désormais à la portée de tout emprunteur, à condition qu'il puisse trouver une offre d'assurance présentant des garanties équivalentes. Explications.
Des économies substantielles pour votre crédit immobilier
Lorsqu'un emprunteur souscrit un prêt immobilier, la banque lui propose habituellement un contrat d'assurance emprunteur pour sécuriser le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité ou d'autres événements prévus dans le contrat.
La délégation de l'assurance emprunteur offre aux emprunteurs la possibilité de choisir une assurance différente de celle proposée par leur prêteur. Cette démarche permet de personnaliser la couverture, d'explorer des offres potentiellement plus avantageuses sur le plan financier, tout en garantissant des garanties équivalentes à celles exigées par la banque.
La délégation de l'assurance emprunteur a le potentiel de générer des économies significatives — jusqu'à 20 % sur le coût total du crédit selon les spécialistes — particulièrement pour les emprunteurs jeunes et en bonne santé .
Les spécialistes recommandent de s'y prendre dès les deux premières années suivant la souscription du prêt immobilier afin de réaliser des économies plus rapides sur le capital restant dû. De plus, pour les emprunteurs ayant contracté un prêt de moins de 200 000 euros, il n'est pas nécessaire de subir des examens médicaux supplémentaires lors de la renégociation.
Souplesse, accessibilité, sécurité
La renégociation de l'assurance emprunteur est accessible à tous les emprunteurs ayant un prêt immobilier, à condition de trouver une offre d'assurance équivalente.
La Fiche Standardisée d'Information Européenne (FISE), fournie lors de la signature du prêt, décrit les garanties de l'assurance emprunteur et le niveau minimal requis par la banque, constituant un outil essentiel pour ce processus.
Des données récentes confirment l'efficacité de la renégociation de l'assurance emprunteur. En un an, les résiliations d'assurance emprunteur ont augmenté de +47 % à + 53 %, ce qui reflète une prise de conscience croissante parmi les emprunteurs.
En vertu de l'article L.113-14 du Code des assurances, il est désormais plus facile de résilier son assurance emprunteur, surtout pour les contrats en ligne. Depuis le 1er juin 2023, les compagnies d'assurance offrent une « résiliation en trois clics » pour tous les contrats souscrits en ligne par les consommateurs.
Surmonter les obstacles à la délégation de l'assurance
La renégociation de l'assurance emprunteur présente des avantages indéniables, mais des obstacles persistent. Selon le baromètre de MetLife, la réticence des banques (80 %) à accepter la délégation est la principale barrière perçue par les emprunteurs. La complexité des procédures (46 %) constitue également un frein.
En outre, les délais prolongés des banques pour traiter les demandes de substitution d'assurance emprunteur (souvent 30 à 60 jours au lieu des 10 jours prévus par la loi) peuvent compliquer la mise à jour du capital restant dû et de l'amortissement du prêt.
Certains emprunteurs se retrouvent à payer deux assurances en même temps, ce qui peut poser des problèmes de remboursement. Pour éviter ces complications, de nombreux emprunteurs font appel à des assureurs qui gèrent l'ensemble du processus, y compris les relances régulières auprès de la banque.
- La délégation de l'assurance emprunteur offre des économies significatives face à la hausse des taux de crédit immobilier.
- Accessible à tous les emprunteurs, cette pratique permet de personnaliser la couverture tout en bénéficiant d'un niveau de garanties équivalent à celles de la banque.
- Les économies peuvent atteindre jusqu'à 20 % sur le coût total du crédit.
- Néanmoins, la réticence des banques, les procédures complexes, les délais bancaires prolongés et le risque de payer deux assurances en même temps sont des obstacles à la renégociation.
- Pour contourner ces difficultés, certains emprunteurs font appel à des assureurs qui gèrent l'ensemble du processus.