Pourquoi utiliser un comparateur d'assurances de prêt immobilier ?
Comparer vous assure de bénéficier d'un contrat protecteur à un prix concurrentiel.
Réaliser des économies substantielles
Rechercher le meilleur taux annuel effectif d'assurance (TAEA) permet de faire des économies majeures. Elles peuvent réduire de 70 % le coût total de votre crédit. Avec une assurance emprunteur moins chère, vous réduisez vos mensualités pour un reste à vivre plus élevé.
Obtenir des garanties adaptées à votre situation
Faire un comparatif est l'occasion de bien étudier les garanties pour sélectionner la couverture la plus adaptée à votre profil. La formule choisie a un impact sur le prix final, veillez à souscrire uniquement les garanties dont vous avez besoin.
Respecter les exigences de la banque
Comparer les offres d'assurance emprunteur est l'occasion de trouver des contrats proposant a minima des garanties équivalentes à votre contrat initial. Cette condition est indispensable pour résilier votre assurance actuelle.
Profiter de la délégation d'assurance
Lors de la souscription d'un crédit immobilier, la loi Lemoine vous permet de bénéficier de la délégation d'assurance. Vous n'êtes pas contraint de souscrire le contrat d'assurance proposé par la banque. Comparer les assurances de prêt est une opportunité pour trouver une meilleure offre.
Choisir son assurance emprunteur : groupe ou individuelle
Par défaut, la banque vous propose son assurance emprunteur, il s'agit d'une assurance de groupe. Lorsque vous souscrivez l'assurance de votre choix, vous êtes couvert par un contrat individuel.
Les caractéristiques de l'assurance groupe
L'assurance groupe proposée par la banque est figée. Ce contrat collectif offre des garanties identiques pour tous les assurés, elle n'est pas personnalisée. Elle mutualise le risque entre les différents assurés. Pour un jeune, non-fumeur, sans antécédents médicaux, elle engendre un tarif trop élevé par rapport à son profil.
Les avantages de l'assurance individuelle
L'assurance individuelle est plus flexible. Vous choisissez les garanties de votre contrat pour une couverture sur mesure. Le taux appliqué est plus faible, la mensualité est réduite. De nombreux assureurs proposent un TAEA appliqué sur le capital restant dû, et non sur le capital emprunté. La mensualité est dégressive au fil des mois.
Critères de choix entre les deux options
L'assurance de groupe de la banque peut-être jusqu'à 4 fois plus chère par rapport à une assurance individuelle. Pour envisager de belles économies afin de réduire le montant de vos mensualités, comparez. Chez Lecomparateurassurance.com, selon votre profil, vous pouvez réaliser jusqu'à 70 % d'économies sur votre assurance emprunteur.
Autre élément important : le choix des garanties. En général, la banque vous propose un contrat d'assurance standard, vous n'avez pas toujours le choix des garanties. Toutes ne vous sont pas utiles. Avec l'assurance individuelle, vous personnalisez votre offre pour souscrire des garanties adaptées à votre profil. Une couverture mieux maîtrisée permet de réduire le coût de l'assurance de prêt immobilier.
Les garanties essentielles de l'assurance emprunteur
Obligatoires ou facultatives, différentes garanties couvrent votre prêt immobilier.
Garanties obligatoires
Deux garanties sont obligatoires en matière d'assurance emprunteur.
- La garantie décès permet aux héritiers de l'emprunteur de ne pas avoir à assumer le remboursement des mensualités de son prêt immobilier. Avec une quotité d'assurance à 100 %, l'assurance de prêt prend en charge l'intégralité du capital restant dû puis le rembourse à la banque.
- La garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) couvre les personnes ayant besoin d'une assistance pour les tâches du quotidien.
Garanties facultatives
D'autres garanties ne sont pas toujours imposées. Cela peut dépendre du type de bien immobilier acheté (résidence principale ou secondaire), mais aussi des conditions de chaque assureur.
- Incapacité temporaire totale (ITT) en cas d'arrêt de travail de plus de 90 jours.
- Invalidité permanente totale (IPT) en cas d'invalidité supérieure à 66 %.
- Invalidité permanente partielle (IPP) en cas d'invalidité supérieure à 33 %.
- Perte d'emploi en cas de licenciement économique.
L'assurance de prêt immobilier prend en charge le capital restant dû, en cas d'IPP ou d'IPT. Avec les garanties perte d'emploi, ITT, les mensualités sont prises en charge pour une durée définie.
Quelles exclusions de garanties avec l'assurance de prêt immobilier ?
Malgré une couverture solide, l'assurance emprunteur ne couvre pas tous les risques :
- Le suicide au cours des 12 premiers mois.
- Le décès ou l'invalidité suite à un accident lors d'une compétition sportive.
- La pratique des sports à risque.
- L'exercice d'un métier dangereux (il peut faire l'objet d'une surprime).
- La participation à des tentatives de record.
La liste complète des exclusions est à la discrétion de chaque assureur. Certaines exclusions légales figurent sur tous les contrats :
- Des rixes auxquelles l'assuré a activement pris part.
- Des faits intentionnels.
- De l'usage de stupéfiants ou d'alcool au-delà du seuil légal.
- Des événements nucléaires.
Pour plus d'informations sur les exclusions de garanties, n'hésitez pas à consulter notre guide.
L'impact de la loi Lemoine sur l'assurance de prêt
Après la loi Lagarde, puis la loi Hamon, et l'amendement Bourquin, la loi Lemoine vient renforcer les droits des emprunteurs.
Droit de résiliation à tout moment
Depuis 2022, grâce à la loi Lemoine, l'emprunteur peut résilier son assurance de prêt immobilier quand il le souhaite.
Changer d'assurance emprunteur est incontournable lorsque vous n'avez pas profité de la délégation d'assurance à la souscription de votre prêt immobilier. Comparez les offres pour être certain de toujours être couvert par l'assurance emprunteur la moins chère.
Bon à savoir : L'équivalence des garanties
Pour changer d'assurance avec la loi Lemoine ou profiter de la délégation de la loi Lagarde, vous devez respecter une condition : l'équivalence des garanties. La banque ne peut refuser votre demande si les garanties de votre nouveau contrat sont équivalentes ou supérieures.
Suppression du questionnaire médical
Le questionnaire médical n'est plus imposé lorsque :
- Le capital assuré est inférieur à 200 000 euros.
- L'emprunt est remboursé avant le 60e anniversaire de l'emprunteur.
Raccourcissement du droit à l'oubli
Les assurés atteints d'une maladie grave bénéficient d'un droit à l'oubli. Auparavant, 10 ans après la fin du protocole thérapeutique, ils n'étaient plus contraints de mentionner leur maladie. Avec la loi Lemoine, ce délai est réduit à 5 ans.
Comment utiliser efficacement un comparateur d'assurances ?
Les informations nécessaires pour une comparaison pertinente
Comparer en ligne les offres d'assurance de prêt nécessite de remplir un questionnaire. Prenez le temps de regrouper toutes les informations nécessaires :
- Vos revenus annuels.
- Vos charges.
- Le montant de votre prêt.
- Sa durée.
- Son taux.
- Le capital emprunté ou restant dû.
- Le nombre de kilomètres parcourus chaque année.
Toutes ces informations permettent d'obtenir une simulation au plus près de vos besoins.
Les critères à prendre en compte dans la comparaison
Lors de votre comparatif, vous obtenez des résultats. Comparez les éléments suivants :
- Le taux (TAEA) appliqué par chaque assureur.
- Le montant de la mensualité.
- La cotisation totale.
Interprétation des résultats du comparateur
Notre comparateur d'assurances emprunteur sélectionne pour vous l'offre la plus intéressante sur le plan financier. Vous pouvez la souscrire directement en ligne.
Reportez-vous à la fiche d'information pour déterminer les garanties proposées. Selon votre situation ou le niveau de risque, il est envisageable de ne pas souscrire l'assurance la moins chère, mais celle offrant les garanties les plus conformes à vos besoins.
Étapes pour changer d'assurance emprunteur
Utilisez notre comparateur d'assurances emprunteur pour bénéficier, en 4 étapes, d'une couverture offrant de meilleures conditions pour votre crédit immobilier.
Analyse de votre contrat actuel
Reprenez votre contrat d'assurance de prêt immobilier pour déterminer le niveau des garanties offertes. C'est une condition indispensable, la résiliation de votre assurance pourra se faire uniquement si le nouveau contrat présente au minimum le même niveau de couverture. Analysez votre taux annuel effectif d'assurance (TAEA) pour trouver une meilleure offre.
Recherche et comparaison de nouvelles offres
Vous remplissez un formulaire nous permettant de mieux cerner votre profil afin de vous proposer des offres adaptées à votre besoin spécifique. Vous étudiez les propositions en comparant les garanties, le prix de chaque assurance dans le but de souscrire le contrat offrant le meilleur rapport qualité/prix.
Souscription au nouveau contrat
Une fois le meilleur contrat sélectionné parmi les différentes propositions, adhérez en communiquant au nouvel assureur les documents nécessaires à la souscription. Il vous demandera votre contrat de prêt avec votre tableau d'amortissement, mais aussi votre contrat d'assurance emprunteur pour vérifier l'équivalence des garanties.
Résiliation de l'ancien contrat
Envoyez votre nouveau contrat à votre banque puis demandez lui de résilier votre offre. Il est possible de demander au nouvel assureur de prendre en charge les démarches de résiliation.
Exemple concret d'économies réalisées avec un comparateur
Pour financer leur résidence principale, Tom et Laura souhaitent souscrire un crédit immobilier d'un montant de 200 000 € sur 25 ans. Ils ont 34 ans, sont non-fumeurs et ne présentent aucun problème de santé.
Leur banque leur propose une assurance à 0,30 %. Le coût est de 15 000 €.
Suite à un comparatif sur notre outil en ligne, ils découvrent une offre concurrente à 0,10 %. Leur assurance va leur coûter 5 000 €, soit 3 fois moins cher.
Questions fréquentes sur l'assurance de crédit immobilier
Comment comparer efficacement les assurances de prêt immobilier ?
Pour faire un bon comparatif d'assurances de prêt immobilier en ligne, trois éléments sont à étudier.
- Le taux annuel effectif global (TAEA).
- Le coût total de l'assurance.
- Le niveau des garanties proposées.
Quelles sont les garanties essentielles dans une assurance de prêt immobilier ?
Pour une assurance emprunteur, les garanties obligatoires sont le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). D'autres garanties peuvent s'avérer essentielles :
- L'incapacité temporaire totale (ITT).
- L'invalidité permanente totale (IPT).
- Invalidité permanente partielle (IPP).
- La perte d'emploi.
Peut-on changer d'assurance de prêt immobilier facilement ?
Oui, le changement d'assurance de prêt est simple :
- Comparez les offres.
- Souscrivez votre nouvelle assurance en ligne.
- Envoyez un courrier à votre banque avec votre nouveau contrat en veillant à bénéficier de garanties au moins équivalentes.
- Votre contrat est résilié, votre prêt est couvert par votre nouvel assureur.
Quelles sont les erreurs à éviter lors de la souscription ?
Pour souscrire une nouvelle assurance emprunteur, deux erreurs sont à éviter :
- Ne pas comparer les offres. Chaque assureur propose un TAEA différent. Sans comparer, vous ratez une opportunité de réaliser de belles économies.
- Ne pas étudier les garanties. Si vous souscrivez un contrat avec des garanties inférieures à celles proposées par la banque, cette dernière refusera la délégation ou la résiliation.
