Qu'est-ce qu'une assurance crédit consommation ?
L'assurance emprunteur est une protection facultative mais recommandée lorsque vous contractez un crédit à la consommation. Elle sécurise l'emprunt en cas d'événements imprévus pouvant fragiliser vos revenus.
Concrètement, si vous êtes dans l'incapacité de payer vos mensualités en raison de la survenue d'un événement couvert par les différentes garanties, l'assurance prend le relais pour régler tout ou partie des sommes dues auprès de l'organisme prêteur.
Son avantage est triple : elle protège l'emprunteur, ses héritiers en cas de décès de ce dernier, et rassure l'établissement qui vous prête l'argent.
Bon à savoir
Bien que la loi n'impose pas cette protection, de nombreux établissements la suggèrent, voire la conditionnent à l'octroi du prêt pour garantir la sécurité de l'opération.
Quels sont les types d'assurances crédit consommation disponibles ?
En général, une assurance de crédit à la consommation couvre des risques de différents types via ses différentes garanties :
- Décès : en cas de décès de l'emprunteur, le capital restant dû est pris en charge par l'assureur. Cela protège les héritiers.
- Invalidité (PTIA pour perte totale et irréversible d'autonomie, IPT pour invalidité permanente totale, IPP pour invalidité permanente partielle) : elle couvre l'incapacité totale ou partielle, irréversible ou non, à exercer une activité professionnelle suite à un accident ou une maladie.
- Incapacité temporaire de travail (ITT) : elle prend en charge tout ou partie des mensualités pendant une période d'arrêt de travail médicalement constatée, incluant une incapacité totale de travailler.
- Perte d'emploi : facultative, elle garantit que le crédit sera remboursé en cas de licenciement involontaire (hors période d'essai et démission).
Certaines assurances regroupent plusieurs de ces garanties dans un seul contrat, avec des niveaux de protection et des exclusions variables.
Il est donc recommandé de comparer les différentes options d'assurance disponibles dans chaque proposition qui vous est faite.
Pourquoi souscrire une assurance pour un prêt à la consommation ?
Plus qu'une simple dépense venant augmenter le coût de l'assurance de prêt, la souscription d'une assurance emprunteur présente plusieurs avantages majeurs :
- Elle sécurise votre budget : en cas d'imprévus et hors exclusions, l'assurance prend en charge tout ou partie du remboursement du crédit.
- Elle protège vos héritiers : si vous veniez à décéder, vos héritiers n'auront pas à assumer le poids de la dette.
- Elle rassure la banque : un crédit assuré est plus sécurisant et peut faciliter la négociation ou l'obtention de votre prêt si votre dossier est imparfait.
- Elle répond aux exigences de certains établissements : même si l'assurance n'est pas légalement obligatoire, certaines banques peuvent la demander pour l'octroi du crédit.
Comment choisir la meilleure assurance crédit consommation ?
Face à la diversité des offres disponibles et des acteurs sur le marché, il peut être difficile de trouver la formule adaptée. Pour vous aider à faire votre choix, voici quelques-uns des critères essentiels à comparer :
- Le niveau de garanties : vérifiez que le contrat couvre les risques réellement pertinents pour votre situation. Un contrat peu cher mais insuffisamment protecteur peut s'avérer risqué car il augmentera le coût de votre prêt sans vous assurer une bonne protection en cas d'imprévu de la vie.
- Le coût de l'assurance : les mensualités peuvent être calculées sur le capital initial ou sur le capital restant dû. Comparez le taux proposé par différents assureurs pour identifier l'offre la plus avantageuse.
- Les exclusions de garantie : certains contrats ne couvrent pas certaines pathologies, professions ou situations particulières (sports à risques, maladies antérieures, période d'essai pour la perte d'emploi…).
- L'accompagnement et la réactivité de l'assureur : un bon service client et une gestion rapide des sinistres sont des critères importants pour éviter des complications en cas de coup dur.
Notre astuce
n'hésitez pas à utiliser un comparateur d'assurance pour évaluer rapidement plusieurs offres et obtenir une protection adaptée à votre profil au meilleur prix.
Peut-on changer ou résilier une assurance de prêt à la consommation ?
Lors de la souscription d'un prêt personnel ou d'un prêt affecté, l'assurance peut vous être proposée directement par l'établissement prêteur.
Toutefois, vous n'êtes pas obligé d'accepter cette offre : vous pouvez opter pour la délégation d'assurance, c'est-à-dire choisir un contrat auprès d'un autre organisme ou, si l'assurance est facultative pour le prêt d'argent, simplement refuser la proposition.
En revanche, si l'assurance emprunteur est une condition d'octroi, vous pouvez vous tourner vers un autre organisme à condition que le niveau de garanties soit équivalent.
Changer d'assurance crédit consommation
Si vous estimez après coup que votre contrat actuel n'est pas suffisamment avantageux (tarif trop élevé, garanties limitées…), vous pouvez procéder à un changement de ce dernier à tout moment grâce à la loi Lemoine.
Pour cela :
- Consultez votre offre de financement ou contactez votre conseiller afin de vérifier les garanties souscrites.
- Comparez les assurances disponibles sur le marché pour trouver une protection adaptée à votre situation, à un meilleur prix.
- Demandez la substitution d'assurance en présentant le nouveau contrat, à garanties égales si l'assurance conditionnait l'obtention de votre prêt.
Résilier son assurance crédit consommation
Grâce à la loi Lemoine, en vigueur depuis 2022, il est possible de résilier son assurance emprunteur à tout moment, dès la première année de souscription.
La résiliation doit se faire avec un contrat équivalent en garanties si l'assurance emprunteur conditionnait l'octroi du prêt, afin que la banque accepte la substitution.
Désormais, les établissements doivent faciliter la démarche avec la résiliation en trois clics, disponible via les espaces clients en ligne. Cela permet de mettre fin rapidement au contrat et d'arrêter les prélèvements à la date de résiliation choisie.
Questions fréquentes sur l'assurance du crédit consommation (FAQ)
Faut-il absolument souscrire une assurance pour un crédit consommation ?
Non, mais certaines banques peuvent l'exiger comme condition d'octroi du prêt, surtout si le montant emprunté est important. Même lorsqu'elle n'est pas imposée, elle reste fortement conseillée, car même si elle augmente le coût global du prêt, elle sécurise à la fois l'emprunteur, ses proches et l'établissement prêtant l'argent.
Quelles sont les conséquences de ne pas avoir d'assurance ?
Sans assurance, vous devrez faire face seul aux sommes restant à rembourser en cas de perte de revenus liée à un accident, une maladie ou un licenciement. Cela peut entraîner des difficultés financières, voire un risque de surendettement. En cas de décès, vos héritiers seront tenus de rembourser votre crédit par leurs propres moyens. Ne pas souscrire d'assurance peut également réduire vos chances d'obtenir un prêt auprès de certaines banques, selon votre situation.
L'assurance crédit consommation couvre-t-elle la perte d'emploi ?
Oui, mais uniquement si vous avez souscrit la garantie spécifique perte d'emploi. Elle n'est pas systématiquement incluse dans tous les contrats. Cette protection prend généralement en charge une partie des mensualités en cas de perte de travail involontaire (généralement licenciement, hors démission ou rupture conventionnelle). Les conditions varient selon les assureurs, il est donc essentiel de lire attentivement les exclusions.
Peut-on réduire le coût de son assurance en changeant de contrat ?
Oui. En effectuant une délégation d'assurance, il est possible de réaliser des économies substantielles sur un contrat d'assurance emprunteur. De plus, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez désormais changer d'assurance emprunteur à tout moment, dès la première année de souscription. Pour cela, il vous suffit de comparer les offres pour trouver un contrat moins cher, tout en conservant un niveau de garanties équivalent.