Risques sportifs en assurance emprunteur

La pratique d'un sport peut impacter votre assurance de prêt immobilier, engendrant une hausse de son coût. Certains sont considérés comme à risque par les assureurs. Ils peuvent appliquer des surprimes, des exclusions de garantie, voire refuser de vous couvrir. Rassurez-vous, il est possible de trouver une assurance emprunteur même si vous pratiquez un sport à risque.

L'intérêt de souscrire une assurance emprunteur

L'assurance de prêt est utile pour vous comme pour votre banque. Découvrez les bonnes raisons d'en souscrire une :

• Pour vous protéger vous comme votre famille. L'assurance emprunteur est un filet de sécurité en cas d'imprévu. Elle garantit le remboursement du prêt immobilier en cas de décès, perte d'autonomie, invalidité, etc.
• Pour réaliser un prêt immobilier. La plupart des banques exigent la souscription d'une assurance emprunteur pour accorder un crédit.
• Pour obtenir un meilleur taux d'intérêt. La souscription d'une assurance emprunteur peut vous permettre de négocier des conditions plus favorables pour votre prêt immobilier.
• Pour bénéficier d'une couverture complète, adaptée à votre profil. L'assurance emprunteur peut inclure des garanties complémentaires en plus des garanties de base, comme la perte d'emploi.

Qu'est-ce qu'un risque sportif en assurance emprunteur ?

Les sports à risque se distinguent par leur potentiel élevé d'accidents graves, pouvant occasionner un décès, une invalidité ou des blessures. La course à pied, par exemple, ne figure pas dans cette catégorie. Chaque année, les activités sportives périlleuses font l'objet d'une analyse approfondie. Les compagnies d'assurance s'appuient sur ces statistiques pour classer les disciplines selon leur niveau de dangerosité.

Voici quelques exemples de sports considérés comme à risque :

• Sports équestres : courses hippiques, marathon d'équitation, rodéo.
• Sports motorisés : Formule 1, rallye, raid.
• Sports de montagne : alpinisme, luge sur glace, randonnée en haute montagne, ski hors-piste.
• Sports nautiques : catamaran, plongée en profondeur, courses de hors-bord, voile, surf, kayak.
• Sports sous terre : spéléologie.
• Sports de combat : boxe américaine, full contact, kick-boxing, capoeira, jujitsu, lutte, catch.
• Sports dans les airs : aviation, parachutisme, vol en deltaplane, planche à voile.
• Autres sports dangereux : VTT en compétition, triathlon, golf, hockey, roller, badminton, chasse, safari.

Cette liste n'est pas exhaustive. De plus, elle peut varier d'une compagnie d'assurance à l'autre. Un sport exclu par un contrat peut être couvert par un autre.

Chiffres clés sur les risques sportifs en assurance de prêt

60% des Français de 15 ans ou plus pratiquent une activité sportive au minimum une fois par semaine. Un tiers s'adonnent à trois disciplines différentes au cours de l'année. Les plus populaires sont la course, la marche, suivies des activités de la forme puis de gymnastique. Les sports de cycles, motorisés, aquatiques, nautiques, d'hiver ou de montagne comptent moins de pratiquants réguliers. Ils sont plus dangereux.

15% des sportifs réguliers se blessent au cours de la pratique d'une activité sportive. Ils peuvent être victimes d'une facture, entorse, d'un malaise ou d'une tendinite. Les sports présentant le taux d'accident le plus élevé sont :

• Le rugby (16% d'accidentés parmi les pratiquants).
• Le trail (14%).
• Le handball (14%).
• Le football (12%).
• Le basket-ball (8%).
• Le foot en salle (7%).
• Le tennis (7%).
• Le skateboard (6%).
• L'équitation (6%).
• L'escalade en salle (5%).

D'après une étude de Santé publique France, les sports de montagne sont responsables de 37% des décès en pratique sportive. Arrivent ensuite les sports aquatiques (23%), les sports à air moteur (12%), les sports mécaniques (9%), les autres sports (8%), les sports à air sans moteur (7%), la chasse (4%). Parmi les victimes, les hommes sont plus de sept fois plus nombreux par rapport aux femmes. Ces décès ont lieu le plus souvent en été pour l'intégralité des sports.

Risques sportifs : quelles conséquences sur l'assurance emprunteur ?

Les garanties standards couvrent rarement les accidents causés par des activités sportives à risque. Par conséquent, la banque peut refuser d'assurer votre prêt avec son contrat de groupe si vous en pratiquez une.

Pour être couvert, vous devez souscrire un contrat individuel contenant des garanties spécifiques, en délégation d'assurance.

Certains assureurs acceptent d'assurer tous les sports sans exception, sous un certain plafond d'emprunt.

D'autres appliquent des surprimes, des exclusions de garantie. Les exclusions de garantie sont précisées dans les conditions générales du contrat. Elles peuvent concerner les sports pratiqués en club, les tentatives de records ou les compétitions.

À noter : Les sportifs de haut niveau rencontrent des difficultés pour obtenir une assurance emprunteur. Des garanties sur mesure sont nécessaires pour couvrir les risques liés à leur activité professionnelle.

Comment souscrire une assurance de prêt en cas de pratique d'un sport à risque ?

Lors de la souscription d'une assurance emprunteur, vous devrez répondre à un questionnaire spécifique. Il porte sur la fréquence, les conditions comme le niveau de pratique du sport à risque. Les questions peuvent être :

• Combien de fois par semaine pratiquez-vous ce sport ?
• Dans quelles conditions ?
• Êtes-vous membre d'un club sportif ou d'une fédération ?
• Quel matériel utilisez-vous ?
• Quel est votre niveau : amateur ou professionnel ?

L'assureur se base sur vos réponses pour vous proposer une tarification sur mesure, avec ou sans surprime, exclusion de garantie ou refus de couverture.

Bon à savoir : Soyez transparents

L'omission ou la fausse déclaration de la pratique d'un sport à risque peut avoir de graves conséquences. L'assureur est en droit de refuser de prendre en charge les sinistres liés à l'activité sportive non déclarée, ou résilier le contrat. Par conséquent, il est essentiel de prévenir l'assureur de toute évolution en matière de pratique sportive. Il ajustera les tarifs comme les garanties de votre contrat d'assurance de prêt.

Comment déclarer une pratique sportive occasionnelle à son assureur ?

Vous pratiquez un sport extrême occasionnellement ? Deux options s'offrent à vous :

• Déclarer votre pratique à l'assureur. Votre contrat d'assurance emprunteur est renforcé pour couvrir les risques liés à votre sport. La prime est ajustée en fonction du type d'activité sportive, votre niveau de pratique.
• Ne pas déclarer votre pratique. En cas d'accident lié à votre sport à risque, vous n'êtes pas indemnisé par l'assurance de prêt. Cela peut mettre en péril votre capacité à rembourser votre crédit immobilier.

Compte tenu des enjeux importants liés à un emprunt, il est fortement recommandé d'opter pour la première solution. Vous bénéficierez d'une couverture optimale afin de pratiquer votre sport à risque en toute tranquillité.

Bon à savoir : Quid des initiations ou des baptêmes ?

Les sports à risque pratiqués sous la responsabilité d'un professionnel, lors d'un baptême ou d'une initiation, sont généralement couverts par l'assurance emprunteur standard.

Assurance de prêt : les options de couverture des risques sportifs

Si vous pratiquez un sport à risque, votre assurance de prêt immobilier peut comporter des exclusions de garantie. L'assureur ne couvre pas certains types de sinistres liés à cette activité.

Le rachat de garantie permet de supprimer ces exclusions afin d'être couvert en cas de sinistre. En contrepartie, l'assureur majore votre prime d'assurance. Le coût du rachat d'exclusion dépend du sport pratiqué, de votre âge, du montant du prêt immobilier. Attention, toutes les exclusions ne sont pas rachetables.

Pour racheter une exclusion de garantie, il faut contacter l'assureur puis lui demander un devis. L'assureur peut demander des informations complémentaires sur votre pratique sportive. Une fois le devis accepté, vous signez un avenant au contrat d'assurance emprunteur.

Si le coût du rachat d'exclusion est trop élevé, vous pouvez envisager d'autres solutions, comme :

• Souscrire une assurance de prêt immobilier auprès d'un autre assureur.
• Vous tourner vers un courtier en assurance spécialisé dans les profils à risque.
• Bénéficier de la convention AERAS, si vous présentez un risque aggravé de santé.

Comparer les offres d'assurance emprunteur pour les sports à risque

Choisir une assurance, pour un sportif à risque peut être un challenge. Voici quelques conseils pour vous aider à trouver la meilleure couverture possible :

• Être transparent avec l'assureur. Déclarez tous les sports pratiqués, même occasionnellement. N'hésitez pas à fournir des documents justificatifs (certificats médicaux, licences sportives, etc.) Soyez honnête, ne minimisez pas les risques liés à votre pratique sportive.
• Comparer les offres de plusieurs compagnies d'assurance. Les tarifs varient d'un assureur à l'autre. Faire jouer la concurrence vous permet d'obtenir de meilleures conditions.
• Choisir des garanties adaptées à vos besoins. Optez pour une assurance emprunteur couvrant les accidents comme les invalidités liés à la pratique de votre sport.
• Négocier les conditions du contrat d'assurance de prêt. Mettez en avant vos points forts (bonne santé, situation professionnelle stable, etc.) Proposez des solutions pour minimiser les risques (pratique encadrée, respect des règles de sécurité, etc.)

Questions fréquentes sur les risques sportifs en assurance emprunteur

Quels sports sont considérés à risque par les assureurs ?

Les sports à risque font l'objet d'une attention particulière de la part des assureurs. En effet, leur pratique peut engendrer des accidents graves, voire mortels. En voici des exemples :

• Sports aériens : ULM, deltaplane, parapente, parachutisme
• Sports nautiques : canyoning, rafting, plongée sous-marine (à plus de 20 mètres de profondeur)
• Sports de montagne : alpinisme, escalade, trekking au-delà de 5000 mètres
• Sports de combat : boxe, MMA, etc.
• Sports d'hiver : ski acrobatique, bobsleigh
• Autres sports : spéléologie, équitation (à haut niveau), etc.

Le niveau de risque peut varier en fonction de la pratique. Par exemple, l'escalade en salle est moins risquée comparée à l'escalade de montagne.

Comment les sports à risque affectent-ils l'assurance emprunteur ?

La pratique d'un sport à risque peut avoir plusieurs impacts sur l'assurance emprunteur :

• Augmentation de la prime d'assurance de prêt. Le montant de la surprime dépend du type de sport pratiqué, du niveau de risque, de votre âge.
• Exclusions de garantie. Certains sports à risque peuvent être exclus de la couverture de l'assurance emprunteur.
• Questionnaire médical spécifique. L'assureur peut demander des examens médicaux complémentaires.
• Refus d'assurance. Dans certains cas, l'assureur peut refuser de vous couvrir si vous pratiquez un sport à risque. C'est fréquent pour les sports très dangereux ou pour les personnes ayant des antécédents médicaux.

Peut-on racheter des exclusions de garantie liées aux sports à risque ?

Oui, dans certains cas, il est possible de racheter des exclusions de garantie liées aux sports à risques. Cela vous permet de bénéficier de la prise en charge par l'assureur de situations initialement non couvertes. Cependant, cela implique la plupart du temps une majoration de la prime d'assurance emprunteur.