Pourquoi l'assurance prêt immobilier est-elle nécessaire sur 15 ans ?
L'assurance de prêt sert à couvrir les risques liés à l'incapacité de remboursement. Si l'emprunteur décède, devient invalide ou est temporairement en arrêt de travail, l'assurance prend le relais pour rembourser tout ou partie des mensualités.
Sur une période de 15 ans, les risques ne sont pas négligeables. Même si c'est plus court que les durées classiques de 20 ou 25 ans, la banque veut s'assurer que le remboursement du capital ne dépendra pas uniquement de la situation personnelle de l'emprunteur. Sans cette garantie, elle refuse généralement d'accorder le crédit.
Estimation du coût de l'assurance prêt immobilier sur 15 ans
Coût moyen en fonction du profil de l'emprunteur (âge, état de santé)
Le coût de l'assurance emprunteur dépend fortement du profil de l'emprunteur. Plus la personne est jeune et en bonne santé, plus l'assurance est abordable.
- Pour une personne de 30 ans sans problème de santé, les taux d'assurance tournent autour de 0,09% à 0,15% du capital emprunté par an.
- À 45 ans, ce taux grimpe plutôt entre 0,25% et 0,35%.
Si l'emprunteur a des antécédents médicaux ou exerce une profession à risque, l'assureur peut appliquer une majoration de tarif ou refuser certaines garanties.
Impact de la durée du prêt
Avec une durée plus courte comme 15 ans, l'assurance coûte mécaniquement moins cher qu'un prêt sur 20 ou 25 ans. En revanche, le taux appliqué par l'assureur peut être un peu plus élevé qu'un prêt de très courte durée (10 ans ou moins), car les risques sont plus présents à mesure que le temps passe.
À revenu équivalent, un prêt plus court avec mensualités plus élevées peut même faire grimper le coût si la quotité assurée est importante (par exemple, 100% sur deux têtes). Tout dépend alors du montage global du prêt.
Les facteurs influençant le coût de l'assurance sur 15 ans
L'âge de l'emprunteur. Plus on emprunte jeune, moins l'assurance coûte cher. À 30 ans, le risque de décès ou d'invalidité est faible, ce qui se traduit par un taux plus bas. À partir de 45 ou 50 ans, le tarif grimpe progressivement. Un écart de dix ans peut faire doubler le coût total de l'assurance, même avec un profil en bonne santé.
L'état de santé et le questionnaire médical. Avant de proposer un contrat, l'assureur demande généralement de remplir un questionnaire de santé. Des antécédents médicaux, des traitements en cours ou une pathologie chronique peuvent entraîner une majoration du tarif, voire une exclusion de certaines garanties. Dans certains cas, un bilan médical est exigé, notamment pour des montants élevés.
Le statut fumeur ou non-fumeur. Le simple fait d'être fumeur fait grimper la prime. Même une consommation occasionnelle est prise en compte. Pour deux profils identiques, un fumeur peut payer jusqu'à 50% de plus qu'un non-fumeur. Ce critère est strictement encadré par l'assureur, et une fausse déclaration peut entraîner l'annulation du contrat en cas de sinistre.
Le métier exercé. Toutes les professions n'ont pas le même niveau de risque. Les métiers physiques ou à responsabilité élevée (bâtiment, sécurité, forces de l'ordre, transport, etc.) sont considérés comme plus risqués. À l'inverse, un salarié du secteur tertiaire sans exposition particulière bénéficie de conditions plus avantageuses.
Le niveau de garanties choisi. Une assurance qui couvre uniquement le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) reste peu onéreuse. Dès que l'on ajoute l'incapacité temporaire (ITT), l'invalidité permanente (IPT ou IPP) ou la perte d'emploi, les cotisations augmentent. Le coût final dépend donc directement du niveau de couverture souscrit.
Le type de contrat : assurance groupe ou délégation. Une assurance de groupe, proposée par la banque prêteuse, applique un tarif standard à tous les emprunteurs d'un même groupe d'âge. C'est simple, mais rarement compétitif. La délégation d'assurance, en revanche, permet de choisir un assureur externe. Le tarif est personnalisé, souvent plus bas pour les profils jeunes et sans risque, avec des garanties ajustées.
Exemple de coût pour un emprunteur de 30 ans
Estimation pour un prêt immobilier de 150 000 € sur 15 ans, avec une couverture de base
Prenons un profil simple : 30 ans, non-fumeur, salarié du secteur tertiaire, bonne santé. L'assurance demandée couvre le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), l'incapacité temporaire de travail (ITT), et l'invalidité permanente (IPT).
- Taux annuel estimé : 0,12%
- 150 000 × 0,12% = 180 € par an
- Sur 15 ans : 2 700 €
- Par mois : environ 15 €
Comparaison selon différents profils d'emprunteurs
Voici un tableau récapitulatif avec différents profils d'emprunteurs, leurs caractéristiques, le taux d'assurance estimé et le coût correspondant pour un prêt immobilier de 150 000 € sur 15 ans avec une couverture de base (décès, PTIA, ITT, IPT) :
| Profil de l'emprunteur | Taux annuel estimé | Coût total sur 15 ans | Prime mensuelle moyenne |
|---|---|---|---|
| 25 ans, sportif amateur, non-fumeur | 0,10% | 2 250 € | 13 € |
| 30 ans, non-fumeur, bonne santé | 0,12% | 2 700 € | 15 € |
| 40 ans, non-fumeur, bonne santé | 0,20% | 4 500 € | 25 € |
| 50 ans, fumeur, sans souci de santé | 0,35% | 7 875 € | 44 € |
| 45 ans, antécédent médical léger | 0,45% | 10 125 € | 56 € |
| 35 ans, métier à risque (ex : pompier) | 0,30% | 6 750 € | 38 € |
*Ces estimations se basent sur des assurances calculées sur le capital initial (150 000 €) et restent indicatives. Les tarifs peuvent varier selon les assureurs et les modalités du contrat. Calculs effectués en date du 23 juin 2025.
Coût moyen de la prime mensuelle : entre 20 € et 50 € par mois
Selon les profils, la prime mensuelle peut considérablement varier. Voici une fourchette pour un prêt de 150 000 € sur 15 ans :
- Profil jeune en bonne santé : 15 à 25 €/mois
- Profil plus âgé ou avec risque médical : 30 à 50 €/mois
- En cas de délégation avec un bon contrat personnalisé : parfois 10 €/mois pour les meilleurs profils
Le calcul dépend aussi du mode de cotisation (sur capital initial ou capital restant dû).
Comparaison entre assurance groupe et délégation d'assurance
L'assurance groupe est celle proposée par la banque. Elle applique un tarif unique à tous les emprunteurs d'un même profil, sans distinction individuelle. La délégation d'assurance, en revanche, permet de choisir un contrat externe, avec un tarif personnalisé selon l'âge, la santé et la situation professionnelle. Cette option est souvent plus avantageuse, notamment pour les jeunes emprunteurs en bonne santé, à garanties équivalentes.
Exemples de gain pour un emprunteur de 30 ans sur un prêt de 15 ans
Prenons un emprunt de 150 000 € sur 15 ans.
- Assurance groupe bancaire à 0,30% : 150 000 × 0,30% × 15 = 6 750 €
- Délégation d'assurance à 0,12% : 150 000 × 0,12% × 15 = 2 700 €
- Économie potentielle : 4 050 €
Même en ajoutant quelques frais liés à la mise en place (rares aujourd'hui), l'écart reste significatif.
Comment réduire le coût de l'assurance sur 15 ans ?
Foire aux questions (FAQ)
Le coût de l'assurance prêt immobilier est-il fixe sur 15 ans ?
Pas toujours. Cela dépend du type de contrat. Avec un contrat bancaire sur capital initial, le montant reste le même tous les mois. En revanche, avec une assurance sur capital restant dû (souvent en délégation), la prime baisse progressivement au fil des années.
Puis-je changer d'assurance prêt immobilier pendant la durée de mon crédit ?
Oui. Depuis la loi Lemoine, on peut résilier son contrat à tout moment, sans attendre une date anniversaire. Il faut toutefois que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes pour que la banque accepte le changement.
Quelles garanties sont incluses dans une assurance prêt immobilier sur 15 ans ?
Une assurance prêt immobilier sur 15 ans couvre au minimum le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Certains contrats ajoutent l'incapacité temporaire de travail, l'invalidité permanente (partielle ou totale) et, plus rarement, la perte d'emploi.
