Pourquoi souscrire une assurance prêt immobilier sur 20 ans ?
Assurer son prêt, c'est garantir le remboursement, même si l'emprunteur se retrouve dans l'impossibilité de payer à cause d'un accident, une maladie, un licenciement ou un décès. Sur 20 ans, les risques s'accumulent : que l'on soit en bonne santé au départ n'exclut pas un événement grave dans un horizon moyen de deux décennies.
Les banques l'exigent parce qu'elles veulent sécuriser leur prêt, et le plan de garantie doit couvrir au minimum le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). La protection peut ensuite inclure l'incapacité temporaire de travail (ITT), l'invalidité permanente (IPT/IPP) ou la perte d'emploi. Plus les garanties sont larges, plus la prime monte. Et sur 20 ans, ça s'additionne sérieusement.
Estimation du coût de l'assurance prêt immobilier sur 20 ans
Coût moyen d'une assurance pour un emprunt de 200 000 € sur 20 ans
Pour un prêt de 200 000 €, les taux d'assurance tournent souvent entre 0,10% et 0,40% du capital restant dû ou initial par an. Voyons comment est calculé le coût de l'assurance emprunteur :
Profil jeune et en bonne santé (non-fumeur, entre 30–40 ans) : taux moyen 0,15% par an.
- 200 000 € × 0,15% = 300 € par an
- 20 ans : 6 000 € au total
- 25 €/mois
Profil plus âgé ou présentant un risque (fumeur, santé délicate ou profession à risque, 50–60 ans) : taux moyen 0,35% par an.
- 200 000 € × 0,35% = 700 € par an
- 20 ans : 14 000 € au total
- 58 €/mois.
Ces chiffres varient selon le type de contrat (capital restant dû ou initial), la quotité assurée (pourcentage du prêt garanti), et la nature des garanties.
Comparaison selon différents profils d'emprunteurs
| Profil de l'emprunteur | Taux annuel estimé | Coût total sur 20 ans | Prime mensuelle moyenne |
|---|---|---|---|
| 25 ans, sportif amateur, non-fumeur | 0,10% | 4 000 € | 17 € |
| 30 ans, non-fumeur, bonne santé | 0,12% | 4 800 € | 20 € |
| 40 ans, non-fumeur, bonne santé | 0,20% | 8 000 € | 33 € |
| 35 ans, métier à risque (ex : pompier, couvreur) | 0,30% | 12 000 € | 50 € |
| 50 ans, fumeur, sans souci de santé | 0,35% | 14 000 € | 58 € |
| 45 ans, antécédent médical léger | 0,45% | 18 000 € | 75 € |
Ces chiffres sont fournis à titre indicatif. Les tarifs varient selon les assureurs, la quotité assurée, le type de contrat (groupe ou délégation), le mode de calcul (capital initial ou capital restant dû), ainsi que les exclusions éventuelles.
Coût moyen de l'assurance prêt immobilier pour un emprunteur de 35 ans
Exemple de coût mensuel pour un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans
Profil :
- Âge : 35 ans, non-fumeur
- Prêt : 200 000 € sur 20 ans
- Quotité : 100%
- Garanties : décès + PTIA + ITT (dans le cadre d'un contrat individuel)
Prenons un emprunteur typique de 35 ans, non-fumeur, en bonne santé, qui souscrit un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans avec une couverture de base comprenant le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Le coût de l'assurance peut varier sensiblement selon le mode de souscription.
Dans le cas d'une assurance groupe proposée par la banque, le taux annuel est généralement autour de 0,30%. Cela se traduit par une prime annuelle d'environ 600 €. Sur la durée totale du prêt, cette prime s'élève à 12 000 €, soit environ 50 € par mois. Ce tarif reste stable sur toute la période, car la prime est calculée sur le capital initial emprunté.
En revanche, si l'emprunteur choisit une délégation individuelle, c'est-à-dire un contrat souscrit auprès d'un assureur externe à la banque, le taux est souvent plus avantageux, autour de 0,18%. La prime annuelle descend alors à environ 360 €, soit un total de 7 200 € sur 20 ans, ce qui correspond à environ 30 € par mois.
- Taux d'assurance estimé : 0,18% du capital.
- Prime annuelle : 200 000 × 0,18% = 360 €
- Sur 20 ans : 360 × 20 = 7 200 € total
- Mois : 7 200 ÷ 240 = 30 €/mois environ
L'écart entre les deux formules est donc significatif, à hauteur de 20 € mensuels, ce qui représente une économie de près de 4 800 € sur l'ensemble du prêt.
Prime estimée : entre 25 € et 60 € par mois selon les garanties choisies
Le montant de la prime peut toutefois varier en fonction de plusieurs facteurs, notamment le profil de l'emprunteur et le niveau des garanties souscrites. Pour un jeune emprunteur en bonne santé bénéficiant uniquement des garanties de base (décès, PTIA), la prime mensuelle tourne généralement autour de 25 à 30 €.
Si l'on ajoute des garanties complémentaires comme l'incapacité temporaire totale (ITT) ou l'invalidité permanente partielle (IPP), la prime peut augmenter de 10 à 20 € par mois. Ce supplément s'explique par le coût plus élevé des garanties liées à la couverture des arrêts de travail et des invalidités.
Pour un emprunteur plus âgé ou présentant des risques spécifiques (antécédents médicaux, profession à risque, statut de fumeur), la prime peut facilement atteindre entre 45 et 60 € mensuels, même pour les mêmes garanties de base. Ce surcoût est dû à l'augmentation statistique du risque et aux clauses plus restrictives parfois appliquées.
Comparaison entre les assurances groupe (banque) et l'assurance individuelle (délégation) selon différents types de couvertures
Décès + PTIA (garantie de base)
| Type d'assurance | Taux annuel | Prime annuelle (€) | Coût total sur 20 ans (€) | Coût mensuel (€) |
|---|---|---|---|---|
| Assurance de groupe (banque) | 0,30% | 600 | 12 000 | 50 |
| Délégation individuelle | 0,18% | 360 | 7 200 | 30 |
Décès + PTIA + ITT (garanties étendues)
| Type d'assurance | Taux annuel | Prime annuelle (€) | Coût total sur 20 ans (€) | Coût mensuel (€) |
|---|---|---|---|---|
| Assurance de groupe (banque) | 0,40% | 800 | 16 000 | 67 |
| Délégation individuelle | 0,28% | 560 | 11 200 | 47 |
Décès + PTIA + ITT + IPT (couverture complète)
| Type d'assurance | Taux annuel | Prime annuelle (€) | Coût total sur 20 ans (€) | Coût mensuel (€) |
|---|---|---|---|---|
| Assurance de groupe (banque) | 0,50% | 1 000 | 20 000 | 83 |
| Délégation individuelle | 0,35% | 700 | 14 000 | 58 |
Ces estimations se basent sur des assurances calculées sur le capital initial (200 000 €), sur une période de 20 ans et restent indicatives. Les tarifs peuvent varier selon les assureurs et les modalités du contrat. Calculs effectués en date du 23 juin 2025.
Les facteurs influençant le coût de l'assurance prêt immobilier sur 20 ans
Plusieurs éléments influencent le montant de l'assurance emprunteur sur 20 ans :
- L'âge : plus l'emprunteur est jeune, plus la prime est faible. Une différence de 10 ans peut faire doubler, voire tripler le coût.
- L'état de santé : les antécédents médicaux, traitements en cours ou pathologies chroniques entraînent souvent une surprime, voire une exclusion de certaines garanties.
- Le statut fumeur : être fumeur augmente la prime de 30 à 50% par rapport à un non-fumeur, même en cas de consommation modérée.
- La profession : les métiers à risque (BTP, sécurité, transport) sont généralement soumis à des cotisations plus élevées.
- Les garanties choisies : plus la couverture est étendue (ex. : ITT, IPP, perte d'emploi), plus la prime est élevée.
- Le type de contrat : un contrat sur capital initial implique une prime fixe, tandis qu'un contrat sur capital restant dû permet une baisse progressive des cotisations.
- Le type d'assurance : l'assurance de groupe, proposée par la banque, est souvent plus coûteuse qu'une délégation externe, qui s'ajuste davantage au profil de l'assuré.
- La quotité assurée : dans un prêt à deux, moduler la part de couverture entre les co-emprunteurs permet d'optimiser le coût, en réduisant par exemple la quotité de l'emprunteur le plus âgé.
Comment réduire le coût de l'assurance prêt immobilier sur 20 ans ?
Pour maîtriser le coût de l'assurance emprunteur, plusieurs leviers sont essentiels :
- Comparer les offres avant souscription : utiliser des comparateurs en ligne ou un courtier pour trouver les contrats les plus adaptés et avantageux.
- Choisir la délégation d'assurance : opter pour un assureur externe à la banque permet souvent d'obtenir une prime plus basse et un contrat personnalisé.
- Adapter les garanties aux besoins réels : éviter les doublons de couverture et ajuster la quotité assurée, surtout en cas d'emprunt à plusieurs, pour réduire la prime.
- Privilégier un contrat sur capital restant dû : la prime diminue progressivement avec le remboursement du prêt, ce qui réduit le coût total.
- Changer d'assurance en cours de prêt : depuis la loi Lemoine (2022), il est possible de changer son assurance à tout moment, sans frais, à condition d'avoir des garanties équivalentes.
- Déclarer correctement son statut tabagique : être transparent sur sa consommation de tabac ou substituts permet d'éviter des surprimes inutiles.
Foire aux questions (FAQ)
Est-il possible de changer d'assurance prêt immobilier pendant la durée du prêt ?
Oui, la loi Lemoine permet désormais de résilier et changer à tout moment, sans frais, dès la signature, si le nouveau contrat propose les mêmes garanties que celui détenu par la banque.
Le coût de l'assurance prêt immobilier est-il fixe ou évolue-t-il avec le temps ?
Le coût de l'assurance prêt immobilier dépend du contrat. Avec un contrat sur capital initial, la prime reste fixe tout au long du prêt. Pour un contrat sur capital restant dû, la prime diminue au fur et à mesure que le capital est remboursé. Les contrats de groupe optent généralement pour la prime fixe, tandis que la délégation privilégie la prime décroissante.
L'assurance prêt immobilier est-elle plus chère pour un prêt de 20 ans par rapport à un prêt de 15 ans ?
Pas en taux annuel. Les assureurs calculent sur le capital assuré, donc ça reste en % du capital. Mais plus la durée est longue, plus le capital total dégonfle lentement, ce qui peut augmenter légèrement la prime totale. De plus, plus on vieillit, plus le risque grandit, donc un prêt sur 20 ans finit plus âgé qu'avec un prêt de 15 ans, l'assurance le reflète.
