Un cambriolage peut survenir à tout moment, laissant derrière lui un sentiment d’insécurité et des pertes matérielles parfois importantes. Heureusement, l’assurance habitation contre le vol permet de bénéficier d’une protection financière en cas de vol, grâce à une assurance sur-mesure selon la valeur de vos possessions.
Mais quelles garanties sont réellement incluses dans votre contrat ? Quelles sont les démarches à suivre en cas de vol dans votre logement ? Et comment optimiser votre couverture pour être bien indemnisé ? Le Comparateur Assurance vous donne toutes les clés pour bien comprendre.
Pourquoi souscrire une garantie vol dans son assurance habitation ?
Face à une recrudescence des vols visant les habitations des particuliers ces dernières années, la garantie vol dans l’assurance habitation apparaît comme une protection essentielle.
Car, contrairement aux idées reçues, ce ne sont pas uniquement les foyers les plus aisés qui sont visés. Les voleurs privilégient souvent les logements jugés plus accessibles, sans alarme, ou moins bien protégés, plutôt que des établissements hautement sécurisés, comme les bijouteries.
D’après les données de l’Insee et des forces de sécurité intérieure, le taux de cambriolages en France s’élevait ainsi à 3,3 pour 1 000 logements en 2024 – un chiffre qui souligne l’importance de bien assurer son domicile.
En cas d’effraction, c’est généralement votre assurance multirisques habitation (MRH) qui vous protège en indemnisant les pertes subies. Contrairement aux contrats d’assurance habitation de base, la MRH inclut automatiquement une garantie vol, offrant une couverture plus complète, adaptée à votre mode de vie et à la valeur de vos biens. Elle constitue ainsi une solution plus sécurisante pour protéger efficacement votre patrimoine en toutes circonstances.
Que couvre la garantie vol de l’assurance habitation ?
Quels types de vols sont couverts par l’assurance habitation ?
Pour savoir si vous êtes couvert en cas de vol, il est indispensable de consulter attentivement les conditions générales de votre contrat d’assurance habitation. En règle générale, la garantie vol intervient dans plusieurs cas de figure, notamment :
- effraction ou escalade du logement,
- menaces ou violences physiques envers l’occupant,
- intrusion par ruse, comme l’usage d’une fausse clé ou le crochetage de serrure,
- introduction clandestine en votre présence.
Outre la disparition des biens, l’assurance peut également couvrir les dégradations causées lors du cambriolage ou de sa tentative. Cela inclut, par exemple, les portes, fenêtres, serrures ou autres éléments détériorés lors de l’effraction.
Dans certains cas, le contrat peut aussi prendre en charge les frais de remise en état, ainsi que les frais d’assistance (ex. : serrurier, dépannage d’urgence) et de gardiennage temporaire consécutifs au sinistre.
Quelles sont les exclusions générales de l’assurance habitation vol ?
Cependant, la garantie vol comporte certaines exclusions de couverture à connaître.
Ainsi, elle ne prend pas en charge les vols commis par un membre de votre foyer, ni ceux réalisés par un tiers avec la complicité d’un proche vivant dans le logement.
De même, un manque de vigilance et de précautions peut entraîner un refus d’indemnisation. Par exemple, si les accès à votre domicile ont été laissés ouverts, ou si des objets de valeur étaient laissés en évidence sans précaution particulière, l’assureur peut considérer cela comme une négligence et n’accepter aucune forme d’indemnisation.
Les absences prolongées ou répétées du domicile peuvent également limiter la prise en charge. La plupart des contrats précisent une durée maximale d’inoccupation au-delà de laquelle la garantie vol ne s’applique plus, sauf conditions spécifiques prévues par l’assureur.
L'assureur peut aussi prévoir, dans le contrat, des clauses relatives au choix de l'équipement de sécurité (ex : le type de serrure). Il est possible que le contrat prévoie le blindage des portes d'entrée avec une serrure à trois, voire cinq points d'ancrage. Si ces conditions initiales ne sont pas respectées, l'indemnisation ne peut avoir lieu en cas de sinistre.
Les biens couverts par la garantie vol
Les biens couverts par la garantie vol dépendent des conditions prévues dans votre contrat d’assurance habitation. Chaque contrat précise les catégories de biens assurés ainsi que le niveau de couverture associé à chacune (plafonds d’indemnisation, franchises, exclusions, etc.).
En règle générale, l’assurance vol prend en charge les objets présents dans le logement au moment du cambriolage, qu’ils soient votre propriété ou qu’ils appartiennent à une tierce personne.
Si votre assureur reconnaît que le vol entre dans le cadre des garanties prévues par votre contrat, il procédera à une évaluation des pertes afin de vous proposer une indemnisation.
Bon à savoir Cette estimation repose généralement sur la valeur de remplacement des biens volés, et non sur leur prix d’achat initial. L’assureur tient alors compte de la dépréciation liée à l’usure des objets entre leur date d’achat et le jour du sinistre. Toutefois, certains contrats incluent une option de rééquipement à neuf pour des biens spécifiques, comme les meubles ou les appareils électroménagers. Dans ce cas, l’usure n’est pas déduite, et l’indemnisation se fait sur la base de la valeur d’achat au moment du vol.
Les biens concernés sont le mobilier courant (meubles, appareils ménagers) et les objets de valeur (bijou, œuvre d'art).
Toutefois, il faut respecter certaines procédures en cas de vol. Si vous possédez un bien de prestige (manoir, château, villa somptueuse), une assurance habitation haut de gamme spécialisée dans les logements de luxe sera à privilégier.
Quelles démarches pour l'assuré en cas de vol ?
Un assuré victime d'un vol ou d'un cambriolage dans son habitation doit déclarer son sinistre auprès du commissariat de police ou de la gendarmerie dans les plus brefs délais, et ce après avoir pris toutes les dispositions pour sécuriser le logement pour éviter de nouveaux vols.
Il fera ensuite une déclaration auprès de son assureur dans un délai de 2 jours ouvrés (minimum) (article L.113-2 du Code des assurances), accompagnée des éléments suivants :
- coordonnées (nom, adresse),
- numéro du contrat d'assurance
- description du sinistre (nature, date, heure, lieu),
- copie du récépissé de dépôt de plainte pour vol,
- état estimatif des meubles, objets détruits ou détériorés, et du préjudice subi,
- description des dommages (matériels ou corporels, importance),
- coordonnées des victimes, s'il y en a.
C'est pour cette raison qu'il est préférable de conserver les factures d'achat, expertise, acte notarié, photos – tout document permettant d'évaluer le préjudice. À défaut, les remboursements seront limités et pas forcément à la hauteur de la valeur de remplacement des biens volés.
Trouver la meilleure assurance habitation pour un vol
Pour être bien protégé contre les risques de vol à votre domicile, il est essentiel de choisir une assurance habitation adaptée à votre situation. Les garanties, les plafonds d’indemnisation, les exclusions et les franchises varient fortement d’un contrat à l’autre. D’où l’importance de comparer les offres avant de s’engager.
Grâce au comparateur en ligne du site Le Comparateur Assurance, vous pouvez obtenir en quelques clics les devis des meilleures assurances habitation contre le vol, selon votre profil et vos besoins.
FAQ : vos questions fréquentes sur le vol et l’assurance habitation
L'assurance habitation couvre-t-elle les vols ?
Oui, à condition d’avoir souscrit une assurance incluant la garantie vol, ou à défaut, une assurance multirisques habitation (MRH) qui l’inclut automatiquement. Attention toutefois aux exclusions prévues dans le contrat, comme les vols commis par un membre du foyer ou en cas de négligence.
L’assurance habitation couvre-t-elle l’argent volé ?
L’argent liquide volé, ou argent en espèces, est librement couvert ou non par les contrats d’assurance habitation. Dans le cas où il est prévu que l’argent en espèces est couvert, il faut savoir que certains contrats d’assurance habitation demandent la mise en place de conditions de sécurité renforcées ou une limitation du montant remboursable en cas de vol.
Comment faire marcher l'assurance pour vol ?
En cas de vol, vous devez d’abord déposer plainte auprès des forces de l’ordre. Ensuite, vous devez informer votre assureur dans le délai prévu par votre contrat, généralement sous 2 jours ouvrés. Pour que votre demande soit prise en compte, vous devrez fournir des justificatifs tels que le procès-verbal de plainte, des factures, des photos des biens volés ou tout autre document prouvant leur existence et leur valeur. L’assureur peut mandater un expert pour évaluer les dommages. Une fois l’analyse effectuée, il vous proposera une indemnisation en fonction des garanties prévues dans votre contrat.