Qu'est-ce qu'un dégât des eaux ?
Un dégât des eaux désigne tout sinistre causé par l'action accidentelle ou imprévue de l'eau au sein de votre logement. Les conséquences d'un dégât des eaux peuvent être lourdes : murs imbibés, parquets gondolés, plafonds effondrés, appareils électriques hors service, problèmes d'humidité…
Ainsi, chaque jour, ce sont 4 160 dégâts des eaux qui sont déclarés en France, selon France Assureurs. C'est tout simplement le premier motif de sinistre dans les logements, en appartement ou au sein d'une maison individuelle.
Prévue par votre assurance habitation, la garantie dégât des eaux permet de couvrir la plupart des dommages matériels engendrés par l'eau, qu'il s'agisse de vos biens personnels ou de l'infrastructure du logement.
Quelle est la cause d'un dégât des eaux ?
Les raisons les plus courantes d'un dégât des eaux sont :
- Les débordements : une chasse d'eau qui fuit, et l'eau s'écoule, parfois sans que vous ne vous en aperceviez ;
- Les fuites d'eau : souvent invisibles au départ, elles peuvent provenir d'un joint usé, d'un tuyau percé ou d'un appareil électroménager défectueux (machine à laver, lave-vaisselle, etc.) ;
- Les ruptures de canalisation : un gel hivernal, une corrosion ou un choc peuvent entraîner la casse d'une canalisation, provoquant un écoulement brutal et massif ;
- Les engorgements : une canalisation bouchée peut provoquer une remontée d'eau ou un refoulement d'eaux usées.
Bon à savoir ces incidents doivent avoir un caractère accidentel pour être pris en charge par l'assurance. L'usure normale ou le défaut d'entretien peuvent limiter ou exclure l'indemnisation (voir Comment êtes-vous couvert par votre assurance MRH ?)
Comment éviter un dégât des eaux ?
Un dégât des eaux peut survenir à tout moment, mais il est souvent évitable si l'on adopte les bons réflexes. Ainsi, il est essentiel de vérifier régulièrement l'état de vos installations : les joints, flexibles, canalisations ou encore les robinets peuvent s'user ou fuir avec le temps.
De la même façon, un entretien régulier de vos appareils électroménagers, comme la machine à laver ou le lave-vaisselle, permet également d'éviter les mauvaises surprises.
Si vous partez en vacances ou en déplacement prolongé, pensez à couper l'arrivée d'eau principale : un simple geste qui peut vous éviter de gros dégâts.
En hiver, isolez vos canalisations exposées au froid pour prévenir les ruptures dues au gel.
Dégât des eaux VS inondation
Dans le domaine de l'assurance, il est important de bien distinguer un dégât des eaux d'une inondation. Le dégât des eaux est lié à un problème provenant de l'intérieur de votre logement, comme une fuite de robinet, une canalisation cassée ou un appareil défectueux. À l'inverse, on parle d'inondation lorsque l'origine du sinistre est extérieure à l'habitation : par exemple, de fortes pluies, le débordement d'une rivière ou une montée des eaux due à un phénomène naturel. L'assurance peut alors s'appliquer selon que l'inondation est considérée comme un événement climatique ou une catastrophe naturelle, dont l'état est constaté par arrêté.
Comment fonctionne l'indemnisation par l'assurance en cas de dégât des eaux ?
La garantie dégât des eaux est-elle obligatoire ?
La garantie dégât des eaux est incluse dans tous les contrats d'assurance habitation, même les plus basiques. Mais seuls les locataires sont dans l'obligation de la souscrire, afin de couvrir la plupart des risques locatifs, à l'image de l'incendie ou du vol.
Les copropriétaires, quant à eux, ne sont contraints de souscrire que la garantie responsabilité civile pour les parties communes. De leur côté, les propriétaires de maisons individuelles n'ont aucune obligation d'assurance.
Comment déclarer un dégât des eaux à l'assurance habitation ?
La déclaration d'un dégât des eaux doit impérativement se faire sous 5 jours ouvrés auprès de la compagnie d'assurance habitation.
Pour déclarer un sinistre, selon votre assureur, vous pouvez :
- Faire la déclaration en ligne ou via votre application ;
- Faire la déclaration par téléphone ;
- Envoyer un courrier ou un mail ;
- Vous rendre directement en agence.
Votre déclaration doit permettre à votre compagnie d'assurance habitation de procéder à l'analyse de la situation rencontrée pour identifier si elle doit donner lieu ou non à une indemnisation.
Ensuite, elle doit l'aider à évaluer les dommages sur bien immobilier et à vos biens mobiliers pour fixer le montant de l'indemnisation.
Dans la mesure du possible, il est ainsi conseillé de lui faire parvenir le maximum d'éléments pour appuyer votre demande : photos et vidéos du sinistre, preuves d'achat des éléments endommagés, témoignages si nécessaire.
Bon à savoir Votre assureur peut vous demander de lui adresser un constat amiable dégât des eaux en même temps que la déclaration. Si plusieurs personnes sont impactées par le dégât des eaux, toutes doivent en remplir un et le renvoyer à leur assureur respectif. Cette démarche est censée accélérer la prise en charge et le déblocage éventuel de l'indemnisation.
Face à un dégât des eaux, il est essentiel d'agir vite pour limiter les dommages. La première chose à faire est de couper l'arrivée d'eau si la fuite en dépend, et éventuellement l'électricité si l'eau s'est infiltrée près des installations électriques. Ensuite, essayez d'identifier l'origine du sinistre : cela aidera votre assureur à comprendre la situation. Prenez des photos ou des vidéos des dégâts pour constituer un dossier solide, conservez les objets abîmés si possible, et rassemblez vos preuves d'achat ou factures. Lorsque le pire est passé, pensez à prévenir les personnes impliquées, s'il y en a, et réparez la fuite après avoir obtenu l'accord de l'assurance.
Comment êtes-vous couvert par votre assurance MRH ?
La couverture liée au dégât des eaux dans votre assurance multirisque habitation (MRH) dépend naturellement des garanties souscrites. En principe, elle s'applique pour les dommages liés à l'action de l'eau, mais certains assureurs prévoient dans le contrat une exclusion de certains dégâts, comme les frais de réparation des appareils, installations ou bâtiments qui sont à l'origine des dommages provoqués par les eaux. Le mieux est de consulter les modalités de votre contrat pour vérifier l'étendue de la couverture.
L'assurance responsabilité civile peut également s'avérer très utile, surtout si vous vivez dans un logement collectif.
Par exemple, si vous vivez en appartement et en cas de débordement de votre baignoire, une infiltration peut endommager le plafond du voisin du dessous. La garantie responsabilité civile peut prendre le relais. Comme pour l'assurance auto, elle permet d'indemniser la victime d'un dommage dont vous êtes à l'origine.
Pour procéder à l'indemnisation, les compagnies d'assurance vont, selon l'ampleur des dégâts, soit prendre en compte tous les éléments joints à votre déclaration (photos, factures, etc.), soit envoyer sur place un expert. C'est alors son expertise qui va permettre d'évaluer les dégâts, et donc le montant de l'indemnisation.
Comment payer moins cher votre assurance dégât des eaux ?
La garantie dégât des eaux incluse à votre contrat d'assurance habitation est absolument indispensable : personne n'est à l'abri d'un sinistre qui pourrait endommager vos biens. Mais si vous estimez que le coût de votre assurance est trop important, n'envisagez pas pour autant de vous en séparer !
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Comment souscrire une assurance dégâts des eaux ?
Plusieurs solutions s'offrent à vous en fonction de vos préférences et de votre emploi du temps !
La manière la plus simple et rapide est de souscrire en ligne, directement sur le site de l'assureur, où vous pourrez obtenir un devis et finaliser votre souscription en quelques clics.
Si vous préférez un accompagnement plus personnalisé, vous pouvez également souscrire par téléphone, en contactant un conseiller qui vous guidera tout au long du processus.
Si vous êtes plus à l'aise avec les démarches en face à face, vous pouvez vous rendre directement en agence pour discuter de vos besoins en assurance et souscrire le contrat sur place.
Dans tous les cas, veillez à bien comparer les offres avant de vous engager, afin de trouver la couverture la plus adaptée à vos besoins tout en maîtrisant votre budget.
Comment résilier votre contrat d'assurance habitation ?
Selon la loi Hamon, la résiliation d'un contrat d'assurance habitation est possible à tout moment après un an de contrat. Il vous suffit d'envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception, sans avoir à justifier votre demande. La résiliation est généralement effective sous 30 jours : profitez de ce délai pour souscrire votre nouveau contrat et ainsi être assuré en continu.
Questions fréquentes sur l'assurance dégât des eaux
Que couvre exactement la garantie dégât des eaux ?
La garantie dégât des eaux couvre les dommages matériels provoqués par l'eau : murs, plafonds, sols, mobilier, électroménager… Elle intervient en cas de fuite, débordement, rupture de canalisation, infiltration ou engorgement. Selon les contrats, elle peut aussi couvrir les frais de recherche de fuite et de relogement temporaire. Il est important de bien vérifier l'étendue des garanties et les exclusions dans votre contrat.
Quel est le délai pour déclarer un dégât des eaux à son assurance ?
Vous disposez de 5 jours ouvrés à partir de la découverte du sinistre pour le déclarer à votre assureur. Cette déclaration peut se faire en ligne, par téléphone, par courrier ou directement en agence. Passé ce délai, l'indemnisation peut être réduite ou refusée, sauf cas de force majeure qu'il conviendra de justifier.
Que faire en cas de dégât des eaux entre voisins ?
En cas de dégât des eaux impactant plusieurs logements (par exemple, une fuite chez vous endommage le plafond de votre voisin), il est conseillé de remplir un constat amiable dégât des eaux à deux et de l'envoyer à vos assureurs respectifs. Ce document simplifie la gestion du sinistre et permet de déterminer rapidement les responsabilités de chacun.
