Qu'est-ce que la cotisation d'assurance obsèques ?
Au moment de la souscription, vous avez le choix entre deux types de contrat obsèques :
- Un contrat en capital : il garantit, à votre décès, le versement d'un capital au bénéficiaire de votre choix. Cette personne est dans l'obligation d'utiliser la somme reçue pour payer vos frais d'obsèques. Elle reste néanmoins en charge de leur organisation.
- Un contrat en prestations : vous choisissez une entreprise de pompes funèbres et tous les services funéraires que vous souhaitez être réalisés, de la prise en charge de votre corps à votre mise au tombeau. Le capital est fixé en fonction de vos choix et vous avez l'absolue garantie du respect de vos dernières volontés.
En contrepartie du capital versé ou du paiement des prestations choisies, l'assuré verse à l'assureur concerné une prime d'assurance : la cotisation assurance obsèques.
Bon à savoir : Faciliter le deuil et éviter les conflits
En libérant vos proches du paiement et de l'organisation de vos funérailles, la souscription d'une assurance obsèques facilite leur deuil. Lorsque vous accompagnez cette souscription de choix clairs, inhumation ou incinération, cérémonie religieuse ou laïque, elle évite tout conflit au sein de la famille.
Comment sont calculées les cotisations d'une assurance obsèques ?
Le coût du contrat assurance obsèques est calculé en fonction de l'âge du souscripteur, du montant du capital garanti ou du prix de l'ensemble des prestations funéraires choisies.
Calcul en fonction du capital décès
La cotisation de l'assurance obsèques et calculée en fonction du capital décès versé à la personne désignée ou à l'entreprise de pompes funèbres choisie. Plus il est élevé, plus la prime d'assurance est importante. L'assureur tient évidemment compte de l'âge de l'assuré et de son espérance de vie statistique, pour établir le montant de la prime d'assurance. Le montant de la cotisation peut varier du simple au quadruple en fonction de l'âge du souscripteur, des réponses apportées à l'éventuel questionnaire santé et le type de cotisation choisi. Le souscripteur d'une assurance décès a en effet le choix entre trois types de cotisation très différents :
- La cotisation temporaire (sur 10, 15 ou 20 ans) : La cotisation temporaire a l'avantage d'étaler dans le temps le financement des obsèques de l'assuré sans risquer un surcoût par rapport à une cotisation viagère. Le choix de la durée de cotisation (10, 15 ou 20 ans) permet d'adapter le montant de la cotisation périodique au budget de l'assuré.
- La cotisation viagère : Comme son nom l'indique, l'assuré cotise jusqu'à son décès. Si ce dernier intervient peu de temps après la souscription, l'assureur est tenu de verser le capital même s'il n'est pas couvert par les cotisations versées. À l'inverse, si le décès intervient longtemps après la souscription, l'assuré peut avoir à cotiser beaucoup plus que le montant du capital garanti. Le principal avantage de ce type de cotisation est d'offrir à l'assuré un montant plus faible à cotiser.
- La cotisation unique : L'assuré s'acquitte en une seule fois de sa prime d'assurance, au moment de la souscription du contrat. Généralement, la somme est placée sur un support type assurance vie à faible risque. Ce placement permet la revalorisation annuelle du capital versé. La cotisation unique nécessite cependant de disposer de l'épargne suffisante pour pouvoir la régler.
Les avantages de choisir une cotisation mensuelle pour l'assurance obsèques
Temporaire ou viagère, la cotisation de l'assurance obsèques peut être versée annuellement, trimestriellement ou mensuellement. La cotisation mensuelle a l'avantage d'optimiser la répartition dans le temps du paiement de la prime d'assurance due à l'assureur. Ne dépassant pas quelques dizaines d'euros, la cotisation mensuelle a un impact minimal sur le budget de l'assuré. De fait, la cotisation mensuelle met l'assurance obsèques à la portée du plus grand nombre. Grâce à elle, nul besoin de disposer de revenus importants pour financer ses obsèques de son vivant. Plus le contrat est souscrit tôt dans la vie, plus la période de cotisation, viagère ou temporaire, peut être longue et le montant mensuel à débourser bas !
Comment trouver la meilleure offre d'assurance obsèques ?
L'assurance obsèques est aujourd'hui proposée par de très nombreuses compagnies d'assurance. Sachez profiter de la pluralité de l'offre pour faire jouer la concurrence. Inutile pour cela de contacter les assureurs un à un pour obtenir un devis. La méthode est fastidieuse et sa portée très limitée.
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Quelle cotisation choisir en fonction de l'âge du souscripteur ?
L'âge est un critère important au moment de choisir le type de cotisation de votre assurance obsèques :
- Avant 60 ans : vous avez tout intérêt à opter pour une cotisation temporaire. Ce choix limite les risques de cotiser plus que le capital garanti.
- Après 60 ans : la cotisation viagère vous permet de répartir le financement de vos obsèques sans risque d'un dépassement important du capital garanti. La cotisation viagère est souvent soumise à un âge limite fixé à 80 ou 90 ans par les assureurs.
- Au-delà de 70 ans : la cotisation unique est recommandée pour éviter d'avoir à payer chaque mois une mensualité élevée.
