Pourquoi anticiper l'organisation de ses obsèques ?
Anticiper ses obsèques permet d'assurer une sécurité financière à ses héritiers. Selon une étude Silver Alliance et Simplifia, le coût moyen des frais d'obsèques en France en 2023 était de 4 730 €. Un coût variable selon vos choix : cérémonie religieuse ou laïque, crémation ou inhumation, etc. Sans épargne ou sans contrat obsèques, régler les funérailles peut engendrer des difficultés financières chez vos proches.
L'aspect financier n'est pas le seul à prendre en compte. Au moment du décès, des choix s'imposent quant à la nature de la cérémonie, aux musiques, aux textes, au choix du cercueil, aux différentes alternatives entre inhumation et crémation, etc.
Préparer ses obsèques permet de :
- Soulager vos proches de démarches administratives fastidieuses.
- Éviter des conflits entre vos héritiers lorsqu'ils ne sont pas d'accord concernant l'organisation.
- Vous assurez du respect de vos volontés lorsque vous êtes vous-même en conflit avec vos héritiers.
À partir de quel âge peut-on souscrire une assurance obsèques ?
Il n'existe pas d'âge idéal ou d'âge minimal pour souscrire une assurance obsèques. Vous pouvez souscrire dès 18 ans, même s'il reste relativement rare de songer à anticiper son décès à cet âge.
En revanche, les compagnies d'assurance fixent un âge limite de souscription. Comparez les offres pour connaître leurs conditions en la matière. Certains assureurs proposent des offres après 80 ans.
Comment l'âge influence-t-il la souscription ?
L'âge de souscription d'une assurance décès a un impact sur les cotisations et la manière dont vous pourrez effectuer vos versements.
Les avantages d'une souscription jeune
Souscrire jeune permet d'alléger le montant des versements et d'envisager un capital obsèques plus élevé. L'une des solutions à privilégier est le versement temporaire. Vous versez, généralement sur 5 à 20 ans, une somme d'argent chaque mois pour constituer votre capital. Plus vous souscrivez jeune, plus vous pouvez effectuer des versements sur une longue durée pour réduire le montant épargné chaque mois.
D'autre part, le contrat d'assurance obsèques peut imposer un délai de carence. Avec un risque moindre de décéder rapidement, un jeune souscripteur peut espérer bénéficier d'un contrat avec un délai de carence plus faible.
Prévoir ses obsèques après 50 ans : une nécessité ?
À 50 ans, le risque de décès augmente, beaucoup commencent à songer à protéger leurs proches. Le choix de l'assurance obsèques durant la période d'activité professionnelle est tout à fait judicieux. À la retraite, les revenus sont en baisse, il vaut mieux anticiper le financement de vos obsèques.
De plus, à 50 ans, vous pouvez encore envisager les versements temporaires pour constituer votre capital sur 10 à 15 ans en vue de réduire le montant versé chaque mois.
Qu'en est-il après 70 ans ?
De nombreux assureurs proposent des contrats obsèques après 70 ans. En revanche, la nature des versements est susceptible d'évoluer. Avec un risque de décès beaucoup plus élevé, les compagnies d'assurance se prémunissent.
Cette fois, deux solutions sont à envisager :
- Le versement unique : vous versez une seule prime pour constituer le capital destiné à régler la facture de l'entreprise de pompes funèbres. Cette solution peut être imposée aux plus de 80 ans.
- Le versement en viager : cette solution s'adresse aux personnes ne pouvant pas effectuer un versement unique. Cette fois, vous cotisez chaque mois des montants plus faibles. En contrepartie, les versements sont réalisés jusqu'à votre décès. En clair, même lorsque le capital garanti est constitué, vous continuez à payer. Au regard du risque de trop payer, ce contrat est destiné aux plus de 70, voire 75 ans.
Quelles solutions pour organiser ses obsèques à l'avance ?
Épargner, faire un testament ou simplement souscrire une assurance obsèques complète, tour d'horizon des solutions pour mieux anticiper votre décès.
Épargner
Lorsque le défunt ne souscrit pas d'assurance obsèques, les héritiers sont tenus d'assumer le règlement de la facture des pompes funèbres. Depuis le 1er janvier 2025, un prélèvement sur les comptes bancaires du défunt peut être effectué à hauteur de 5 910 € maximum.
L'assurance vie est aussi une solution à envisager. Vous déterminez le nom du bénéficiaire du contrat, il pourra utiliser l'argent épargné pour financer les obsèques. Contrairement au contrat obsèques dédié uniquement aux funérailles, l'argent disponible sur l'assurance vie peut être utilisé librement.
Rédiger un document pour faire connaître vos dernières volontés
Selon l'article 3 de la loi du 15 novembre 1887 sur la liberté des funérailles, tout majeur ou mineur anticipé peut régler ses funérailles et charger des personnes de veiller à l'exécution de ses volontés.
Vous pouvez pour cela rédiger un testament ou un document sous forme testamentaire devant notaire ou sous signature privée.
Souscrire un contrat obsèques en capital
La souscription d'un contrat obsèques règle définitivement le financement de vos obsèques. Vous effectuez des versements temporaires, un versement unique ou des versements en viager pour constituer le capital dont vous avez besoin pour payer les pompes funèbres. Ce contrat peut être souscrit directement auprès des pompes funèbres ou de l'assureur de votre choix. Comparez les offres pour choisir le contrat le plus avantageux.
Souscrire un contrat obsèques en prestations
Le contrat en prestations est une solution plus complète permettant cette fois de vous assurer du respect de vos volontés. Vous inscrivez noir sur blanc vos souhaits quant à l'organisation de vos funérailles, ce contrat a une véritable valeur légale.
Combien coûte une prévoyance obsèques selon l'âge ?
Le prix de votre prévoyance obsèques est déterminé selon :
- Le montant du capital à constituer.
- L'âge de souscription.
- La durée des versements.
- Le type de versement.
- Les frais facturés par l'assureur.
Pour des versements temporaires, plus vous êtes jeune, plus vous pouvez choisir une durée de cotisation longue pour des versements plus faibles. Avec les versements en viager, à âge et capital égaux, vous paierez moins cher dans la mesure où vous prenez le risque de continuer à effectuer des versements lorsque le capital garanti sera constitué.
Exemple de tarif : nous avons réalisé une simulation sur notre comparateur. Avec MetLife, une personne de 50 ans souhaitant constituer un capital de 5 000 € paie 18,58 € par mois.
Comment bien choisir son contrat obsèques selon son âge ?
Pour choisir le meilleur contrat de prévoyance obsèques, comparez les offres. Notre comparateur d'assurance obsèques vous offre l'opportunité de découvrir les offres de différents assureurs.
L'objectif est ici de comparer les conditions des contrats pour choisir une assurance obsèques adaptée à votre profil :
- Durées de cotisations proposées.
- Âge limite de souscription.
- Montant des versements.
- Délai de carence.
- Frais de gestion, d'entrée, de versement, etc.
- La possibilité de doubler le capital en cas de décès accidentel.
- Possibilité de ne pas avancer les frais auprès des pompes funèbres.
Préférez une assurance obsèques avec des frais réduits pour ne pas impacter votre capital et réduire le montant de vos versements. Remplissez un court formulaire sur notre comparateur pour découvrir les offres de nos assureurs partenaires et souscrire le contrat offrant le meilleur rapport qualité/prix. Ensuite, poursuivez sur le site de l'assureur. Il ne vous reste plus qu'à souscrire directement en ligne.
