À quoi sert l’assurance marchandises transportées ?
L'assurance marchandises transportées est une protection incontournable pour toute société qui achemine, vend ou produit des biens. Elle intervient durant une phase critique pour votre activité : le transit de vos produits du point A au point B.
Quelles sont les garanties incluses dans une assurance de transport de marchandises ?
L'assurance « transport de marchandises » couvre les dommages causés à vos biens pendant leur transport. Cette protection s'active du moment où vos marchandises quittent votre entrepôt (ou autre point de départ) jusqu'à leur arrivée au destinataire.
Elle garantit une compensation financière en cas de sinistre, du type accident de la route, collision, perte totale ou partielle, casse lors des opérations de chargement-déchargement, ou encore vol.
Sans cette assurance, l'entreprise supporterait intégralement les frais de remplacement ou de réparation des biens endommagés, ce qui peut rapidement devenir très coûteux.
Qui doit la souscrire ?
L’assurance “marchandises transportées” n’est pas imposée par la loi, contrairement à la responsabilité civile (RC) transporteur. Néanmoins, plusieurs profils d'entreprises doivent envisager cette assurance avec sérieux :
- Les commerçants, industriels et artisans qui envoient régulièrement des marchandises à leurs clients ont besoin d'une protection.
- Les convoyeurs routiers et logisticiens, qui acheminent des biens pour le compte de tiers, doivent obligatoirement couvrir leur responsabilité.
- Les PME de distribution, les e-commerçants qui expédient en permanence, et même les petites entreprises artisanales qui font des livraisons locales bénéficient d'une telle sécurité.
En réalité, dès que vous déplacez des biens d'une valeur significative, l'assurance devient une nécessité.
Pourquoi elle est essentielle pour protéger la valeur des biens ?
Prenons un exemple illustratif : un camion transportant 10 000 € de produits électroniques est victime d'une collision. Les marchandises sont partiellement endommagées. Ou encore, lors d'une pause sur autoroute, des voleurs font main basse sur la cargaison. Sans assurance, ce sont 10 000 € de perte sèche pour la société.
Avec une couverture adaptée, l'assureur indemnise le sinistre, et votre trésorerie n'en souffre pas. L'assurance marchandises transportées est donc bien une protection contre des risques qui pourraient compromettre la viabilité financière de votre entreprise.
Quels sont les critères qui influencent le prix de l’assurance ?
Plusieurs éléments pèsent dans le calcul de votre prime. Les comprendre vous aide à anticiper les coûts et à mieux négocier.
- La valeur des marchandises est déterminante : assurer 5 000 € ne coûte évidemment pas autant que 100 000 €. Les assureurs demandent d'ailleurs une déclaration précise de la valeur pour évaluer le risque.
- Le mode de transport joue aussi : route, air, mer, international, zones sensibles… Chaque choix modifie le niveau de risque.
- La nature des biens. Les biens fragiles (électronique, verre), les produits alimentaires à température contrôlée, ou les denrées sensibles demandent une garantie plus onéreuse que les produits résistants.
- Le kilométrage et la fréquence influencent directement le coût : expédier tous les jours n’a rien à voir avec un envoi mensuel.
- Les dispositifs de sécurité (GPS, alarme, caméra) peuvent réduire la prime de 15 à 20%.
- Votre historique de sinistres pèse lourd. Ainsi, si vous n'avez jamais eu de sinistres, votre tarif sera avantageux, et inversement.
- Enfin, le profil du conducteur (expérience, antécédents) peut être passé au crible.
Bon à savoir : comment souscrire une assurance en ligne ?
La souscription se fait en quelques étapes : sélectionnez un assureur spécialisé, saisissez les informations sur votre activité et la valeur des marchandises, choisissez les garanties adaptées. Après validation du devis, la signature électronique finalise le contrat. La plupart des assureurs envoient ensuite l’attestation immédiatement, afin que vous puissiez couvrir vos expéditions sans interruption.
Après validation du devis, la signature électronique finalise le contrat. La plupart des assureurs envoient ensuite l’attestation immédiatement, afin que vous puissiez couvrir vos expéditions sans interruption.
Combien coûte une assurance marchandises transportées en 2026 ?
Les tarifs dépendent du volume transporté, de la valeur des marchandises et du type d’activité. Voici une estimation réaliste pour 2026 :
| Profil | Type de transport | Valeur des marchandises | Estimation tarifaire annuelle |
|---|---|---|---|
| TPE e-commerce | Transport terrestre national | Textile - 10 000 € | 400 € |
| Artisan ou commerçant classique | Transport aérien international | Electronique - 50 000 € | 1 000 € |
| PME distribution / petit logisticien | Transport maritime international | Pharmaceutique - 100 000 € | 1 500 € |
Ces montants sont des estimations : un devis personnalisé auprès de plusieurs assureurs reste nécessaire pour connaître le tarif exact.
Conseil d’expert : comment comparer efficacement les prix des assurances ?
Demandez plusieurs devis, vérifiez les garanties incluses (franchise, exclusions, plafonds) et comparez à couverture équivalente. Les écarts peuvent dépasser 40%. Les comparateurs en ligne restent le moyen le plus rapide pour identifier l’offre réellement compétitive et la plus adaptée à votre entreprise.
Comment réduire le prix de son assurance marchandises transportées ?
L’assurance professionnelle peut vite peser sur le budget, mais plusieurs leviers permettent de faire baisser la note sans réduire votre niveau de protection.
- Augmentez la franchise : accepter une part de sinistre réduit la prime.
- Renforcez la sécurité : GPS, alarme, caméra...
- Regroupez vos contrats : mutualiser vos assurances peut offrir jusqu’à 30% de remise.
- Payez en une fois : le paiement annuel évite les frais mensuels (jusqu’à 8%).
- Comparez systématiquement : trois devis suffisent pour constater jusqu'à 40% d’écart.
- Soignez votre sinistralité. Quelques années sans incident améliorent nettement le tarif.
Les différents types de contrats disponibles
Il existe trois grandes familles de contrats d'assurance pour le transport de marchandises, chacune adaptée à un besoin spécifique.
| Type de contrat | Destiné à... | Couverture principale | Particularités / options |
|---|---|---|---|
| Assurance marchandises (expéditeur) | Expéditeurs / donneurs d’ordre | Dommages, perte, vol des marchandises durant le transport | Pour commerçants, industriels ; applicable quel que soit le convoyeur |
| Responsabilité civile du transporteur | Convoyeurs routiers / logisticiens | Couverture de la RC en cas de dommage causé aux marchandises | Plafonds légaux (ex. CMR) ; pas une couverture ad valorem complète |
| Assurance biens transportés pour compte propre | Particuliers ou entreprises transportant leurs propres biens | Biens transportés dans un véhicule possédé ou loué | Peut être une extension à l’assurance auto professionnelle ; options possibles |
Les garanties varient fortement selon le contrat souscrit. L’assurance marchandises peut inclure certaines protections de base (vol, casse, avaries), tandis que d’autres risques plus spécifiques, comme le transport de produits surgelés, les avaries d’eau ou les événements exceptionnels, nécessitent souvent des extensions.
L’assurance RC pro du transporteur, quant à elle, ne couvre que la responsabilité légale du professionnel, avec des plafonds réglementés.
FAQ – Prix assurance marchandises transportées
Est-ce que la valeur déclarée modifie fortement le prix ?
Oui, c’est le principal facteur. Plus la valeur déclarée est élevée, plus la prime augmente, mais le taux peut légèrement diminuer pour des biens très chers. Une déclaration inexacte peut entraîner un refus d’indemnisation.
Faut-il une assurance différente selon le type de bien ?
Oui, certains biens nécessitent des garanties spécifiques : fragiles, alimentaires, de grande valeur ou dangereux. Vérifiez que le contrat couvre bien votre type de marchandise.
Quelle différence entre assurance marchandises et assurance transporteur ?
L’assurance marchandises protège la valeur des biens transportés contre les risques de perte, de vol ou de dommages pendant le transport, quelle que soit la responsabilité du convoyeur. La RC pro du transporteur, quant à elle, couvre uniquement sa responsabilité légale envers son client en cas de dommage aux marchandises, dans la limite de plafonds réglementaires (ex. convention CMR).
L’assurance est-elle obligatoire ?
L’assurance marchandises transportées n’est pas légalement obligatoire pour les expéditeurs en France. En revanche, les transporteurs ont l’obligation de souscrire une RC pro couvrant leur activité de transport. Certaines opérations, notamment en commerce international, dans le cadre de contrats commerciaux ou selon les Incoterms, peuvent toutefois imposer contractuellement la souscription d’une assurance. Même lorsqu’elle n’est pas obligatoire, l’assurance marchandises reste fortement recommandée pour protéger la valeur des biens et éviter des pertes financières importantes.