Quels sont les différents types d'assurances professionnelles ?
Avant de choisir la meilleure assurance professionnelle, vous devez identifier les assurances obligatoires pour votre activité et celles qui, bien qu'optionnelles, permettent de mieux protéger votre entreprise, en vous couvrant des différents risques pouvant avoir des conséquences financières importantes.
Les assurances professionnelles obligatoires
Toutes les entreprises ne sont pas soumises aux mêmes obligations d'assurance, selon l'activité exercée et la structure, mais aussi les équipements utilisés et les locaux occupés.
Certaines assurances professionnelles ne concernent en effet que les professions réglementées, d'autres s'appliquent dès lors que vous employez des salariés, utilisez un véhicule ou louez un local professionnel.
Responsabilité civile professionnelle (RC pro)
La responsabilité civile professionnelle (RC pro) couvre les dommages corporels, matériels et immatériels causés à un tiers dans le cadre de l'exercice de votre activité professionnelle déclarée.
Elle n'est pas obligatoire pour toutes les entreprises. En revanche, de nombreuses professions réglementées doivent en souscrire une pour se conformer aux textes qui encadrent leur activité.
| Secteur d'activité | Exemples de professions concernées |
|---|---|
| Artisanat | Boucher, boulanger-pâtissier, coiffeur en salon, carrossier… |
| Santé | Médecin, infirmier, dentiste, pharmacien, ostéopathe, psychologue… |
| Droit et justice | Avocat, notaire, commissaire de justice, mandataire judiciaire… |
| Bâtiment et construction | Architecte, maçon, électricien, plombier, couvreur… |
| Immobilier | Agent immobilier, administrateur de biens, diagnostiqueur immobilier… |
Assurance des biens
Certaines obligations d'assurance dépendent quant à elle des biens que vous êtes amené à exploiter dans votre activité au quotidien :
- Si vous utilisez un véhicule professionnel, l'assurance auto est obligatoire, au minimum au titre de la garantie responsabilité civile. Elle couvre les dommages causés à des tiers et ne doit pas être confondue avec la RC pro, s'agissant de deux contrats d'assurance professionnelle distincts qui ne couvrent pas les mêmes risques et les mêmes situations.
- Si vous êtes locataire de vos locaux professionnels, vous devez également assurer le bien loué contre les risques locatifs, notamment l'incendie, l'explosion et le dégât des eaux.
Assurance des personnes
Tout employeur du secteur privé doit proposer une complémentaire santé collective à ses salariés, prise en charge à hauteur de 50% au minimum.
Le contrat doit également respecter un panier minimal de garanties fixé par la réglementation. Les salariés sont ensuite couverts pour leurs dépenses de santé en complément des remboursements de l'Assurance maladie, hors cas de dispense en vigueur.
Autres assurances obligatoires selon les professions
Certaines activités sont soumises à des assurances spécifiques, en complément de la RC pro.
Par exemple, la plupart des professionnels du bâtiment doivent souscrire une assurance responsabilité décennale (ou garantie décennale) pour couvrir les dommages graves qui leur sont imputables et affectant les ouvrages après leur réception. Les professionnels de l'immobilier peuvent également, selon la nature exacte de leur activité, être tenus de disposer d'une garantie financière pour sécuriser les fonds détenus pour le compte de leurs clients.
Tableau comparatif des assurances professionnelles
| Assurance professionnelle | Ce qu'elle couvre principalement | Obligatoire ? | Pour qui ? |
|---|---|---|---|
| Responsabilité civile professionnelle (RC pro) | Dommages corporels, matériels et immatériels causés à des tiers dans le cadre de l'activité. | Oui pour certaines professions réglementées, sinon facultative. | Professions libérales, artisans, commerçants, indépendants, grandes entreprises... |
| Assurance auto professionnelle | Dommages causés à des tiers par un véhicule utilisé dans l'activité. | Oui, lorsque des véhicules sont utilisés à titre professionnel. | Toute entreprise ou indépendant utilisant un véhicule professionnel. |
| Assurance du local professionnel | Risques locatifs : incendie, explosion, dégât des eaux. | Oui, dans le cadre d'une location. | Tous les professionnels locataires. |
| Complémentaire santé collective | Frais de santé des salariés en complément de l'Assurance maladie selon garanties souscrites. | Oui, pour les employeurs du secteur privé et public | Entreprises ayant au moins un salarié. |
| Responsabilité décennale | Dommages affectant un ouvrage pendant 10 ans après la signature du procès verbal de réception. | Oui pour de nombreux professionnels du bâtiment. | Artisans et entreprises du bâtiment et de la construction. |
| Garantie financière | Fonds détenus pour le compte des clients. | Oui pour certaines professions, et notamment chez les agents immobiliers. | Agents immobiliers, administrateurs de biens et autres professionnels concernés par la détention de fonds. |
| Complémentaire santé des indépendants | Reste à charge sur les dépenses de santé du professionnel, selon les garanties souscrites. | Non. | Travailleurs indépendants, micro-entrepreneurs, professions libérales... |
| Multirisques professionnelle | Locaux, matériel, marchandises, équipements, pertes d'exploitation et garanties complémentaires, selon garanties souscrites. | Non. | Toute entreprise souhaitant une protection globale de son activité. |
| Responsabilité civile du dirigeant | Fautes de gestion, décisions de direction, infractions fiscales ou sociales, concurrence déloyale. | Non. | Dirigeants de sociétés, présidents, gérants et mandataires sociaux. |
Comment choisir la meilleure assurance professionnelle ?
Malgré les différents enjeux financiers en lien avec votre entreprise, la meilleure assurance professionnelle n'est pas forcément la moins chère. Elle doit d'abord offre un niveau de protection adapté à votre activité, à vos risques et à votre budget. Pour faire le bon choix, comparez les contrats au-delà du prix et vérifiez précisément les garanties proposées.
Les critères à analyser
Avant de souscrire, concentrez-vous sur les éléments du contrat qui auront un impact réel en cas de sinistre.
| Critère | Pourquoi c'est important ? |
|---|---|
| Étendue des garanties | Le contrat doit couvrir les risques propres à votre activité, et proposer des plafonds d'indemnisation adaptés. |
| Qualité du service client | Un accompagnement réactif facilite la gestion des sinistres et le suivi de votre contrat. |
| Rapport qualité-prix | Le montant de la cotisation doit être cohérent avec le niveau de couverture, les franchises et les exclusions pour évaluer le coût réel du contrat. |
Combien coûte la meilleure assurance professionnelle ?
Les assureurs calculent le montant de la cotisation au cas par cas, en fonction du profil de l'entreprise et des risques qui peuvent lui être attribués. C'est pourquoi les prix ne sont généralement pas affichés sur les sites des assureurs et sont essentiellement proposés sur devis.
Le coût de la meilleure assurance professionnelle dépend en effet de plusieurs critères :
- l'activité exercée et le niveau de risque associé,
- le statut de l'entreprise,
- la taille de la structure et le nombre de salariés,
- le chiffre d'affaires,
- les locaux, le matériel et les équipements à assurer, le cas échéant,
- les garanties choisies, les plafonds d'indemnisation et les franchises,
- l'historique de sinistres de l'entreprise, le cas échéant.
Deux entreprises exerçant le même métier peuvent donc payer des cotisations très différentes selon leur activité réelle, leur chiffre d'affaires ou les garanties souscrites.
FAQ : vos questions fréquentes sur la meilleure assurance professionnelle
Quelle est la meilleure assurance professionnelle ?
La meilleure assurance professionnelle est celle qui couvre les risques propres à votre activité, avec des garanties adaptées, des plafonds d'indemnisation suffisants et un tarif cohérent avec vos besoins et vos possibilités.
Comment trouver la meilleure assurance professionnelle ?
Pour trouver la meilleure assurance professionnelle, la solution la plus efficace reste de comparer plusieurs devis. Cela permet de comparer les garanties, les exclusions, les franchises et les tarifs proposés par différents assureurs.
Quelle différence entre une RC pro et une assurance multirisques professionnelle ?
La RC pro est une garantie d'assurance spécifique qui couvre les dommages causés à des tiers dans le cadre de l'exercice de votre activité. L'assurance multirisques professionnelle est un contrat global qui intègre généralement la garantie responsabilité civile professionnelle, aux côtés d'autres garanties protégeant également vos locaux, votre matériel, vos marchandises ou les pertes d'exploitation en cas de sinistre.