Pourquoi une assurance professionnelle est indispensable pour un agriculteur ?
Même si certaines assurances ne sont pas obligatoires, leur absence peut mettre votre exploitation en danger. Un accident avec votre matériel, une intoxication alimentaire, ou un animal qui cause un dommage à un tiers peut entraîner des frais très lourds.
L'assurance professionnelle vous permet de :
- Protéger votre patrimoine personnel et professionnel.
- Assumer les conséquences financières des sinistres sans mettre votre exploitation en péril.
- Travailler sereinement en sachant que vous êtes couvert pour les incidents majeurs.
En résumé : c'est une sécurité indispensable pour pérenniser votre activité et éviter des pertes financières importantes.
Quelles assurances professionnelles pour un agriculteur ?
Les assurances obligatoires
Pour exercer son activité agricole en toute légalité et se protéger contre les risques, certaines assurances sont incontournables. Leur nature varie selon que vous êtes exploitant non salarié ou chef d'exploitation avec salariés.
- Couverture accidents du travail et maladies professionnelles (ATEXA / MSA). Pour les salariés agricoles, la MSA assure la couverture obligatoire en cas d'accident du travail ou de maladie professionnelle. Pour les exploitants non-salariés, l'adhésion au régime ATEXA garantit une protection minimale contre ces mêmes risques.
- Assurance vie privée et santé de l'exploitant (AMEXA). Destinée aux exploitants agricoles, cette assurance prend en charge les prestations maladie, maternité et invalidité, afin de garantir un revenu et des soins en cas d'aléas personnels.
- Assurance des véhicules agricoles. Tout véhicule terrestre à moteur utilisé dans le cadre de l'exploitation — tracteurs, remorques, automoteurs — doit être assuré au minimum au tiers pour la responsabilité civile. Cette obligation s'applique à tous les déplacements sur la voie publique.
- Mutuelle et couverture collective pour les salariés. Si l'exploitation emploie du personnel, l'agriculteur a l'obligation de proposer une mutuelle collective à ses salariés, qui doivent y souscrire sauf dispense légale.
Les assurances facultatives
Au-delà des obligations légales, il existe des assurances professionnelles par métier stratégiques pour sécuriser votre exploitation, protéger vos biens, votre cheptel et assurer la pérennité de votre activité en cas d'aléas :
- Responsabilité civile professionnelle agricole (RC pro) : couvre les dommages corporels, matériels et immatériels causés à des tiers dans le cadre de l'activité. Indispensable lorsque l'exploitation entre en contact avec des tiers (clients, voisins, prestataires, visiteurs).
- Multirisque exploitation agricole (MRE) : protège les bâtiments, le matériel, les stocks, le cheptel et parfois les pertes d'exploitation. Véritable socle de sécurité financière pour l'exploitation.
- Assurance récoltes / assurance climatique : couvre les pertes liées aux aléas climatiques (gel, grêle, sécheresse). Souvent nécessaire pour accéder à certaines aides publiques ou dispositifs de soutien.
- Assurance bétail : indemnisation en cas de mortalité, maladies, accidents ou épizooties.
- Protection juridique : prise en charge des frais de défense en cas de litige (voisinage, fournisseurs, salariés, administration).
- Garantie responsabilité civile environnementale : recommandée pour les exploitations exposées à des risques de pollution accidentelle (effluents, produits phytosanitaires).
- Complémentaire santé et prévoyance : facultatives mais recommandées pour sécuriser vos revenus en cas d'arrêt de travail ou de maladie.
Quels sont les risques couverts par une assurance agricole ?
La multirisque agricole est un contrat complet qui protège l'ensemble de votre exploitation. Elle peut inclure :
- Les bâtiments et installations : granges, hangars, serres, silos.
- Les équipements et machines : tracteurs, moissonneuses, outils agricoles.
- Les récoltes : contre le vol, le gel, les tempêtes, la grêle, les incendies ou les inondations.
- Les animaux : vol, maladie ou accident selon le contrat.
- Les dommages électriques ou liés à l'eau : fuites, courts-circuits, dégâts des eaux.
Certains contrats intègrent également une garantie perte d'exploitation, qui vous indemnise si votre activité est interrompue après un sinistre.
Combien coûte une assurance professionnelle pour agriculteur ?
Le coût varie en fonction de plusieurs critères : le chiffre d'affaires de votre exploitation, les types d'assurances souscrites, l'historique des sinistres et la localisation de votre exploitation.
| Assurance | Prix moyen annuel |
|---|---|
| RC Pro | 100 € |
| Multirisque agricole | 1 500 € |
| Mutuelle santé | 300 € |
| Prévoyance | 300 € |
| Assurance auto/tracteur | 500 € |
Ces montants sont indicatifs. Le meilleur moyen de trouver une offre adaptée est de demander plusieurs devis via un comparateur en ligne.
Comment choisir la bonne assurance pro agricole ?
Pour sélectionner la meilleure couverture :
- Évaluez vos risques : quels sinistres pourraient réellement affecter votre exploitation ?
- Comparez les garanties : certaines assurances couvrent plus ou moins les mêmes risques.
- Vérifiez les exclusions : les fautes intentionnelles, les négligences ou certains dommages spécifiques ne sont pas toujours couverts.
- Analysez le coût et la franchise : un prix bas peut cacher une franchise élevée ou des garanties limitées.
- Consultez un expert : un conseiller spécialisé pourra vous guider vers le contrat le plus adapté à votre activité.
Comparaison des différentes offres d'assurance agricole et leurs bénéfices
| Assureur | Garanties principales | Points forts |
|---|---|---|
| GAN | Multirisques, climatique récoltes, mortalité des animaux, véhicules pro | Tarif spécial jeunes exploitants, couverture modulable, suivi personnalisé par un agent dédié |
| Crédit Agricole | Protection des bâtiments agricoles, matériel et véhicules, cheptel, productions, santé et prévoyance | Couvre l'exploitation et l'agriculteur ainsi que ses salariés, solutions pour pérenniser l'exploitation |
| Allianz | Bâtiments et matériel d'exploitation, RC, prévoyance TNS, complémentaire santé | Contrat modulable selon l'activité (élevage, viticulture), expertise rapide via smartphone ou drone |
| Groupama | RC, multirisque exploitation, récoltes, prairies, cheptel, tracteurs, prévoyance, santé | Accompagnement complet de l'installation à la transmission, assistance 24h/24 et 7j/7 |
FAQ – Questions fréquentes sur l'assurance professionnelle pour agriculteur
L'assurance agricole est-elle obligatoire ?
Non, la plupart des assurances professionnelles ne sont pas obligatoires, sauf pour certaines situations : ATEXA (accidents du travail), assurance auto pour vos véhicules agricoles, et mutuelle collective si vous employez des salariés. Cependant, la RC pro et la multirisque sont fortement recommandées.
L'assurance récolte est-elle obligatoire ?
Non, l'assurance récolte n'est pas obligatoire mais elle est vivement conseillée, surtout pour les cultures sensibles aux aléas climatiques. Elle permet d'être indemnisé en cas de gel, sécheresse, grêle ou inondation.
Peut-on assurer une exploitation en GAEC ou EARL ?
Oui. Les sociétés agricoles comme les GAEC (Groupement agricole d'exploitation en commun) ou les EARL (Exploitation agricole à responsabilité limitée) peuvent souscrire toutes les assurances professionnelles vues ci-dessus. Les contrats sont adaptés à chaque statut.
Comment déclarer un sinistre agricole ?
Pour déclarer un sinistre agricole, il est important de contacter votre assureur dès que possible après l'incident. Vous devrez fournir tous les justificatifs nécessaires, comme des photos, des factures ou des témoignages. Agir rapidement permet de limiter les pertes.
Comment obtenir un devis pour une assurance agricole ?
Pour obtenir un devis pour une assurance agricole, il suffit de remplir un formulaire en ligne sur un comparateur comme Le Comparateur Assurance. Vous préciserez votre activité, la taille de votre exploitation et les garanties souhaitées.