Dans l'univers de l'assurance vie, une connaissance approfondie des frais est indispensable pour optimiser les rendements des contrats. En plus des frais de gestion courants, les frais sur les versements peuvent avoir un impact significatif, mais parfois négligé. Focus sur les subtilités de ces frais ainsi que leur influence sur le rendement des investissements.
Les frais sur versements : une composante souvent sous-estimée
Si l'assurance vie demeure un produit d'épargne très populaire, derrière l'attractivité des rendements se cachent des frais insidieux qui peuvent impacter leur performance : les frais sur versements. Moins connus que les frais de gestion, ils peuvent pourtant grignoter une part non négligeable de l'investissement initial.
Contrairement aux frais de gestion prélevés annuellement sur l'encours du contrat, les frais sur versements s'appliquent à chaque nouveau versement effectué.
L'impact des frais sur versements ne se limite pas à la première année. En effet, ces frais réduisent d'emblée le capital investi, ce qui affecte la base de calcul des intérêts générés chaque année. Sur le long terme, l'effet cumulé peut être significatif et freiner considérablement la croissance de l'épargne.
Certains contrats d'assurance vie comme ceux proposés par les banques en ligne ou les courtiers web n'appliquent aucuns frais sur versement. D'autres, en revanche, peuvent prélever des frais conséquents. La comparaison des frais reste donc une étape incontournable pour choisir le contrat le plus adapté à ses besoins.
Le classement des rendements d'assurance vie corrigé des frais sur versements
Distinguée par le titre officiel de « meilleur rendement », La France Mutualiste conforte sa place de leader en choisissant de ne plus facturer des frais sur versements en 2023. Cependant, en intégrant les frais d'entrée dans le calcul de la rentabilité, d'autres acteurs, souvent négligés, émergent comme de sérieux concurrents :
- Carac Épargne Patrimoine : affichant un taux de rendement de 3,30 % et exempt de frais d'entrée, ce contrat se distingue par sa performance nette remarquable.
- Spirica (Linxea Spirit 2, MeilleurTaux Liberté Vie, etc.) : avec une performance de 3,13 % et aucun frais d'entrée, ce contrat offre une croissance substantielle dès le premier jour.
- BoursoBank : proposant un rendement de 3,10 % et sans frais d'entrée, ce contrat représente un choix avisé à long terme.
- Macif Multivie : avec 2,70 % de rendement, sans frais d'entrée, ce contrat, à la fois accessible et performant, mérite l'attention des investisseurs.
Certaines compagnies d'assurance proposent des contrats d'assurance vie sans frais sur versements. Opter pour ces offres peut être avantageux, puisque l'intégralité du capital est investie dès le départ, maximisant ainsi le potentiel de rendement de l'assurance vie.
Dans certains cas, notamment les investisseurs effectuant des versements importants dans leur contrat, il est possible de négocier les frais sur versements avec les assureurs.
- Les frais sur versements, souvent négligés, peuvent impacter significativement la performance d'un contrat d'assurance vie.
- Comparer les frais de l'assurance vie et privilégier les contrats sans frais permettent d'optimiser le rendement.
- Certains contrats, comme Carac Épargne Patrimoine, Spirica ou BoursoBank, se distinguent par leur performance nette et l'absence de frais d'entrée.
- Il ne faut pas hésiter à négocier les frais pour maximiser les gains.