Quelles différences entre l’assurance-vie et l’assurance-décès ?
Quand on cherche à souscrire une assurance, les différences entre certains contrats peuvent ne pas sauter aux yeux. Pourtant, il faut bien faire la distinction entre l’assurance-vie et l’assurance-décès. Même si ces deux types d’assurances sont proches, les avantages comme les limites de ces contrats diffèrent. Ils s’avèrent souvent complémentaires.
Sommaire
- . Qu'est-ce qu'une assurance-décès ?
- . Qu'est-ce qu'une assurance-vie ?
- . Assurance-vie et assurance-décès : similitudes, différences et complémentarité
- . Assurance-vie et assurance-décès : des produits complémentaires ?
- . Quelle différence entre assurance-décès et garantie obsèques ?
- . Trouver le contrat le mieux adapté à votre besoin
- . FAQ sur les différences entre l'assurance-vie et l'assurance-décès
Qu'est-ce qu'une assurance-décès ?
Une assurance-décès est un produit de prévoyance. Contre le versement de primes, elle permet de sécuriser votre partenaire ou vos enfants en les protégeant financièrement contre les conséquences financières de votre décès. Aussi, le capital décès peut être versé :
- Sous forme de capital en une fois.
- Sous forme de rente viagère.
- Sous forme de rente éducation.
Comment fonctionne une assurance-décès ?
Vous souscrivez un contrat d'assurance décès auprès d'une compagnie d'assurances puis vous déterminez le capital versé à votre décès. Le montant des primes est défini en fonction de votre âge et du capital que vous souhaitez léguer. Le montant de la cotisation dépend également du type d'assurance-décès :
- L'assurance temporaire décès est un contrat à fonds perdu. Un âge de fin est fixé au contrat. Si à cet âge le risque (votre décès) n'est pas réalisé, le capital n'est jamais versé.
- L'assurance-décès vie entière : cette fois, vos bénéficiaires désignés bénéficient d'un capital garanti.
- L'assurance-décès classique : le capital est versé à la suite d'un décès accidentel ou d'une maladie.
- L'assurance-décès toutes causes permet le versement d'un capital pour d'autres raisons (le suicide par exemple même s'il fait l'objet d'une carence).
Qu'est-ce qu'une assurance-vie ?
L'assurance-vie demeure le placement financier préféré des Français. Véritable portefeuille de l'investissement, elle est à la fois un produit d'épargne performant comme un excellent outil de transmission patrimoniale.
L'assurance-vie est un produit d'investissement
L'assurance-vie est considérée comme un produit financier très efficace. Elle vous permet de placer votre argent sur des supports d'investissement variés. Certains d'entre eux sont très sécurisés à l'image des fonds en euros. D'autres, potentiellement plus rentables, font courir un risque de perte en capital :
- Titres financiers à l'image des obligations et des actions.
- Fonds de capital d'investissement (FCPR, FCI, FCPI, etc.).
- Parts de sociétés civiles de placement immobilier (SCPI).
- Parts d'organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM).
- Fonds à formule ou produits structurés.
- Exchange-traded funds (ETF ou trackers).
L'assurance-vie est un outil de transmission patrimoniale
L'assurance-vie est un outil de transmission patrimoniale. Lors de l'ouverture du contrat, l'épargnant est tenu de rédiger une clause « bénéficiaire ». Elle désigne la personne à qui sera versé le capital en cas de décès de l'assuré. L'argent placé sur l'assurance-vie n'est pas soumis au droit des successions.
Au décès de l'assuré, les primes versées sur l'assurance-vie peuvent faire l'objet d'une exonération fiscale totale.
- Le capital est exonéré d'impôts si l'assurance-vie a été souscrite avant le 20 novembre 1991 et que les primes ont été versées avant le 12 octobre 1998.
- C'est aussi le cas si le bénéficiaire était marié ou pacsé à l'assuré.
- Cette exonération peut s'appliquer au bénéficiaire frère ou sœur du souscripteur.
Assurance-vie et assurance-décès : similitudes, différences et complémentarité
L'assurance-vie et l'assurance-décès sont deux produits différents. S'ils partagent des similitudes, ils ne répondent pas aux mêmes besoins. Il convient de prendre en compte ces différences pour choisir l'assurance la mieux adaptée à vos besoins.
Les différences entre une assurance-vie et une assurance-décès
L'assurance-décès est un outil de prévoyance. Elle vous permet de léguer un capital à vos proches en cas de décès ou d'accident entraînant une invalidité. Ici, l'objectif n'est pas de faire fructifier votre épargne mais de préparer votre succession dans de bonnes conditions fiscales.
L'assurance-décès est souvent à fonds perdu. Vous ne pouvez pas récupérer les primes versées si vous décidez de clôturer votre contrat. L'argent placé sera définitivement perdu.
L'assurance-vie est considérée comme un placement financier de moyen à long terme. Elle vous donne la possibilité de faire fructifier votre épargne afin d'en bénéficier de votre vivant. Le capital placé sur un contrat d'assurance-vie n'est pas bloqué. Si vous le souhaitez, vous pouvez le retirer à tout moment pour financer un projet.
Les similitudes entre une assurance-vie et une assurance-décès
L'assurance-vie et l'assurance-décès permettent de léguer un patrimoine à un ou plusieurs bénéficiaires dans de bonnes conditions fiscales.
La fiscalité de l'assurance-décès s'articule autour de ces règles :
- Le capital décès n'est pas imposable aux droits de succession sauf pour les cotisations versées après les 70 ans du souscripteur.
- La part du capital décès excédant 152 500 € est imposable à l'impôt sur le revenu dans la limite du montant total de la dernière cotisation annuelle versée avant les 70 ans du souscripteur.
La fiscalité de l'assurance-vie repose sur ces principes :
- Pour les sommes investies par l'épargnant avant ses 70 ans :
- Chaque bénéficiaire profite d'un abattement d'un montant de 152 500 €.
- Pour la part taxable jusqu'à 700 000 €, les capitaux sont taxés à 20 %.
- Au-delà de 700 000 €, le taux d'imposition s'élève à 31,25 %.
- Pour les sommes investies par l'épargnant après ses 70 ans :
- Un abattement d'un montant de 30 500 € s'applique peu importe le nombre de bénéficiaires.
- Les plus-values comme les intérêts sont complètement exonérés d'impôts sur les successions.
- Une exonération totale d'impôts s'applique si le bénéficiaire est :
- Marié ou pacsé avec le souscripteur.
- Frère ou sœur âgé(e) de plus de 50 ans.
Assurance-vie et assurance-décès : des produits complémentaires ?
L'assurance-vie permet de consolider votre patrimoine à moyen ou long terme. Elle vous offre l'opportunité de transmettre un héritage dans de bonnes conditions fiscales.
L'assurance-décès garantit à vos proches le versement d'un capital ou d'une rente en cas de décès ou d'invalidité du souscripteur. Elle vous donne la possibilité d'envisager une disparition prématurée avec plus de sérénité.
Pour ces raisons, l'assurance-vie et l'assurance-décès apparaissent comme deux produits parfaitement complémentaires.
Quelle différence entre assurance-décès et garantie obsèques ?
Il existe un autre contrat lié au décès de l'assuré : l'assurance obsèques. Celle-ci est encore différente. Cette fois, vous constituez un capital qui permet de financer l'organisation des obsèques. Le capital obsèques est versé directement à l'entreprise de pompes funèbres, il ne peut être versé aux bénéficiaires du défunt et être utilisé librement.
Peut-on souscrire plusieurs contrats en même temps ?
Oui bien sûr, vous pouvez souscrire différents contrats pour préparer votre avenir et mieux protéger vos proches par le versement d'une rente ou d'un capital en cas de décès.
Tous ces contrats étant différents, ils sont complémentaires.
- L'assurance-vie vous permet de bénéficier d'un capital pour votre retraite comme d'avantages fiscaux en matière de droits de succession.
- L'assurance-décès est une assurance prévoyance qui permet de vous protéger en cas d'invalidité ou de perte totale et irréversible d'autonomie si vous avez choisi cette option mais aussi de préserver le conjoint survivant par le versement d'un capital en cas de décès.
- La prévoyance obsèques vient protéger vos héritiers en prenant en charge les frais d'obsèques.
En clair tous ces contrats d'assurance et de prévoyance vous permettent d'envisager l'avenir plus sereinement qu'il s'agisse de votre propre avenir ou de protéger ses proches à la suite d'un décès.
Trouver le contrat le mieux adapté à votre besoin
L'assurance-vie et l'assurance-décès sont deux contrats vraiment différents et il est évident que tout cela peut paraître très abstrait pour un néophyte. Vous pouvez vous faire aider par un expert de l'assurance. Un gestionnaire de patrimoine par exemple saura vous fournir les informations nécessaires et utiles à la souscription d'un contrat d'assurance-vie selon votre profil et vos objectifs.
Si vous souhaitez visualiser toutes les offres disponibles, utilisez un comparateur d'assurances vie. Celui-ci vous permettra de repérer les meilleurs contrats pour votre situation aux tarifs les plus intéressants. Vous n'aurez ensuite plus qu'à demander la validation d'un agent général d'assurances ou d'un conseiller patrimonial au moment de la souscription.
FAQ sur les différences entre l'assurance-vie et l'assurance-décès
Quel est l'intérêt d'une assurance-décès ?
L'assurance-décès est une solution à envisager si vous souhaitez que vos proches bénéficient d'un soutien financier en cas de décès ou d'invalidité permanente.
Comment fonctionne une assurance-vie en cas de décès ?
Le capital transmis au décès de l'assuré est déterminé dès la signature du contrat. Il donne la possibilité de fixer le montant des cotisations. Lors de la souscription, l'adhérent est tenu de désigner le ou les bénéficiaires du capital en cas de décès.
Est-ce que ça vaut le coup d'avoir une assurance-vie ?
L'assurance-vie est complémentaire avec l'assurance-décès. Elle vous permet de léguer un patrimoine dans d'excellentes conditions fiscales. De votre vivant, elle vous donne l'opportunité de faire fructifier votre capital à travers un large panel d'actifs.