Focus sur la durée de l’assurance vie
Vous envisagez de souscrire une assurance vie mais vous vous posez des questions sur la durée de ce contrat ? Il n’y a pas de durée légale pour l’assurance vie. En revanche, la durée de placement a un impact sur la fiscalité de votre contrat.
Sommaire
Quelle est la durée maximum d'une assurance vie ?
Il n'existe pas de durée légale en assurance vie. Au maximum, votre contrat sera souscrit jusqu'à votre décès si ce placement a pour vocation d'aider financièrement vos descendants en leur offrant un capital avec une fiscalité avantageuse.
Quelle durée pour le fonds en euros ?
L'assurance vie est un contrat imposant des frais de gestion. Pour certains contrats, vous payez aussi des frais de versement. Sachez qu'il est possible de trouver des offres d'assurance vie sans frais de versement pour ne pas impacter négativement le capital constitué.
Pour une assurance vie en fonds euros, il est recommandé de conserver votre contrat au moins trois à cinq ans pour minimiser l'impact des différents frais. En choisissant le fonds euros, vous privilégiez un contrat sans risque de perte en capital. En fonction des taux des placements traditionnels, cette assurance vie peut être plus rémunératrice.
Toutefois, vous ne devez pas oublier la fiscalité de ce placement. En retirant votre argent avant huit ans de détention, les gains générés sont plus lourdement imposés. Il est préférable de conserver votre capital au moins huit ans avant tout retrait.
Supports en unités de compte : quelle est la durée conseillée ?
Au-delà de cette considération, l'assurance vie en unités de compte est une solution plus rémunératrice permettant d'investir sur des supports extrêmement variés. Obligations, actions, SCPI, ces placements sont d'autant plus intéressants lorsque vous investissez à long terme.
Certains placements exigent une durée de détention minimale. Par exemple, avec la SCPI en démembrement, il peut être nécessaire de conserver le placement durant 10 à 15 ans. Aussi, la durée de détention de votre assurance vie dépend de la nature exacte de vos investissements.
Quand une assurance vie prend-elle fin ?
L'assurance vie peut prendre fin de deux manières :
- Lors du décès de l'assuré. Le contrat permet le versement aux bénéficiaires désignés du capital constitué et des gains de vos produits d'épargne.
- Lors du rachat total de votre contrat. Vous pouvez demander le versement du capital ou une rente viagère.
Comment déterminer la durée de son contrat ?
La durée de votre contrat peut être déterminée de différentes manières :
Selon vos objectifs de placement
L'assurance vie est un contrat adapté à tous les types d'épargnants. Tous n'ont pas les mêmes objectifs.
Pour certains, l'assurance vie est une manière de placer leur argent. Avec des livrets traditionnels plafonnés, il est nécessaire de trouver des solutions alternatives pour rémunérer l'épargne afin de ne pas tout laisser sur un compte courant. Dans ce cas, le contrat peut être maintenu tout au long de la vie.
L'assurance peut être un support de placement pour épargner à court terme afin de donner vie à un projet à l'image d'un investissement immobilier. En quatre ou cinq ans, vous pouvez vous constituer un apport personnel.
Pour de nombreux souscripteurs, l'assurance vie est une solution pour économiser afin d'obtenir un complément de revenus à la retraite. Sortie en rente viagère ou en capital, l'argent économisé est un vrai plus. L'horizon de placement peut être long (10, 20 ou 30 ans).
L'assurance vie est une solution parfaite pour la transmission avec des abattements très intéressants. Pour certains épargnants, l'objectif est de profiter d'abattements importants pour limiter les frais de succession. Cette fois, l'horizon de placement est encore plus long, le contrat sera conservé jusqu'au décès de l'assuré.
Selon le montant des frais
Les frais liés à la gestion de votre assurance impactent sa rentabilité. Si vous cherchez les meilleurs rendements avec des unités de compte, ces frais doivent d'autant plus être pris en compte. Ils sont supérieurs à ceux d'une assurance vie en euros. Il est nécessaire d'évaluer tous les frais et les rendements promis pour déterminer le moment opportun pour effectuer un retrait partiel ou total de votre capital.
Selon la fiscalité
Vous souhaitez réduire au maximum la fiscalité de votre assurance vie ? Conservez votre capital durant huit ans sans y toucher. Impôt sur le revenu, prélèvements sociaux (ou PFU), les montants appliqués sont moindres après huit ans de détention.
Questions fréquentes sur la durée de l'assurance vie
Quelle est la durée d'une assurance vie ?
La durée d'une assurance vie n'est pas fixée légalement. Vous pouvez conserver votre contrat jusqu'à votre décès ou décider de retirer votre capital à tout moment de votre vie.
Quels sont les avantages d'une assurance vie de plus de 8 ans ?
En conservant votre contrat d'assurance vie plus de huit ans sans effectuer aucun retrait, vous bénéficiez d'une fiscalité plus avantageuse. Les gains de l'assurance vie sont taxés. Or l'imposition est moindre après huit ans de détention. C'est l'un des principaux avantages de l'assurance vie.
Quand faut-il arrêter une assurance vie ?
Le moment opportun pour arrêter une assurance vie dépend de vos objectifs. Retirer le capital constitué peut être nécessaire pour bénéficier d'un apport dans le cadre d'un crédit immobilier. Ce retrait s'avère indispensable à la retraite pour bénéficier d'un revenu complémentaire. Retirer de l'argent sur votre assurance vie de manière partielle ou totale peut aussi répondre à un besoin urgent de liquidités.