Est-il possible d'ouvrir plusieurs assurances vie ?
Oui, la loi française n'impose aucune limite au nombre de contrats d'assurance vie que vous pouvez détenir. Vous avez la liberté d'ouvrir autant de contrats que vous le souhaitez, que ce soit auprès d'un seul assureur ou en diversifiant entre plusieurs compagnies d'assurances.
Cette flexibilité légale vous offre une grande marge de manœuvre pour structurer votre épargne selon vos besoins spécifiques et vos objectifs patrimoniaux.
Pourquoi ouvrir plusieurs contrats d'assurance vie ?
Ouvrir plusieurs contrats d'assurance vie permet de personnaliser votre gestion patrimoniale selon vos besoins et projets.
Quelles limites et précautions avec la multi-détention ?
Bien que la stratégie multi-contrats présente de nombreux avantages, elle s'accompagne de contraintes qu'il convient d'anticiper pour éviter les écueils.
Plus de contrats, plus de frais et de gestion
Détenir plusieurs assurances vie conduit à gérer plusieurs interlocuteurs, relevés, échéances et allocations. Une organisation rigoureuse s'impose pour garder une vue d'ensemble.
Si le fonctionnement de l'assurance vie reste toujours le même, côté frais, chaque contrat applique les siens : entrée, gestion, arbitrage, etc. Mal maîtrisés, ils peuvent entamer la performance globale. Mieux vaut comparer les tableaux synthétiques de frais, et sélectionner des contrats compétitifs pour optimiser le rapport coût/rendement.
Une limitation des abattements fiscaux
La fiscalité de l'assurance vie comporte, s'agissant de la transmission, des abattements très avantageux sur l'impôt sur le revenu :
- 152 500 € par bénéficiaire, sous réserve que les versements aient été effectués avant 70 ans.
- 30 500 € tous bénéficiaires et contrats confondus, pour les primes versées après 70 ans.
La multiplication des contrats n'augmente pas les plafonds d'exonération. L'assureur établit un tableau récapitulatif pour calculer la fiscalité selon les périodes de versement.
Clarté des clauses bénéficiaires
- Actualiser régulièrement les bénéficiaires en cas de mariage, séparation, naissance ou décès.
- Éviter les contradictions entre différents contrats.
- Prévoir des bénéficiaires de substitution pour chaque contrat.
La multiplication des contrats n'augmente donc pas les plafonds d'exonération. Vous pouvez désigner autant de bénéficiaires que souhaité (un par contrat ou plusieurs sur un même contrat), le résultat fiscal reste identique. En cas de versements avant et après 70 ans, l'assureur établit un tableau récapitulatif permettant de calculer précisément la fiscalité applicable selon les périodes de versement.
Une attention à la clarté des clauses bénéficiaires
La gestion de plusieurs clauses bénéficiaires exige une vigilance particulière. Vous devez impérativement :
- actualiser régulièrement les bénéficiaires en cas de changements familiaux (mariage, séparation, naissance, décès...) ;
- éviter les contradictions entre les différents contrats ;
- prévoir des bénéficiaires de substitution pour chaque contrat ("à défaut, mes héritiers...").
Une mauvaise coordination peut créer des conflits successoraux ou des situations non conformes à vos souhaits.
Conseils et stratégie pour gérer plusieurs contrats d'assurance vie
Pour tirer le meilleur parti de la multi-détention, adoptez une approche structurée et méthodique.
- Définir ses objectifs : attribuez un projet précis et documenté à chaque contrat. Cette segmentation vous aidera à définir la stratégie d'investissement et l'horizon de placement appropriés.
- Diversifier intelligemment : variez les assureurs pour diversifier les supports d'investissement, les différents modes de gestion (libre, pilotée, conseillée), les primes de bienvenue et les taux boostés sur fonds euros.
- Optimiser la transmission : rédigez avec soin les clauses bénéficiaires en fonction de votre situation familiale. Prévoyez des bénéficiaires de rang différent et adaptez régulièrement ces stipulations aux évolutions de votre vie.
- Comparer régulièrement : effectuez un bilan annuel de vos contrats en comparant performances, frais et qualité de service. N'hésitez pas à transférer votre épargne vers des contrats plus attractifs si nécessaire.
FAQ – Questions fréquentes sur la multi-détention d'assurances vie
Quel est l'intérêt d'avoir plusieurs assurances vie ?
Détenir plusieurs contrats peut servir à organiser simplement et clairement la transmission de son patrimoine, avec une AV par bénéficiaire. Chaque produit peut aussi être attribué à un projet particulier, avec une gestion différente (prudente, offensive) selon l'objectif.
Est-il possible d'avoir plusieurs assurances vie après 70 ans ?
Oui. Mais après 70 ans, en cas de décès, l'abattement fiscal pour les bénéficiaires chute à 30 500 € tous contrats et bénéficiaires confondus (vs. 152 500 € par bénéficiaire avant 70 ans).
Est-ce compliqué de gérer plusieurs contrats ?
La gestion de plusieurs contrats reste accessible avec un minimum d'organisation : un simple tableau de bord regroupant assureur, montant, objectif et échéances suffit. Les outils en ligne des assureurs simplifient encore le suivi. Enfin, il est aussi possible d'opter pour une gestion sous mandat.
Comment choisir les bénéficiaires sur plusieurs contrats ?
Si vous comptez désigner plusieurs personnes comme bénéficiaires (enfants, conjoint, ami), privilégiez les personnes qui seront possiblement taxées passé vos 70 ans (après abattement global de 30 500 €) pour les contrats que vous avez alimenté avant cette échéance. En effet, le conjoint et partenaire de Pacs étant totalement exonéré de frais de succession, l'échéance des 70 ans n'a pas d'impact sur lui. Dès lors, désignez comme bénéficiaires vos enfants ou autres proches de vos AV alimentées avant vos 70 ans.