La fraude sur les assurances vie et les PER ne fait pas l'objet d'un suivi statistique isolé mais s'inscrit dans la hausse globale des escroqueries financières. Selon l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) et l'Autorité des marchés financiers (AMF), plus de 1 400 sites Internet frauduleux liés à l'épargne et à l'assurance ont été identifiés en 2024. Le préjudice moyen atteint 29 000 € à 69 000 € par victime. Par ailleurs, la Banque de France estime à près de 380 millions d'euros par an les fraudes par manipulation, un mode opératoire central dans les détournements de fonds sur les assurances vie et sur les PER. Au total, la fraude aux moyens de paiement dépasse 1,1 Mrd € par an. Un tel montant illustre l'ampleur d'un phénomène qui cible des placements à fort encours.
Montants potentiellement élevés
Les contrats d'assurance-vie et les PER sont ciblés par les escrocs en raison des montants potentiellement élevés qu'ils peuvent concentrer et de leur facilité d'accès en ligne grâce aux espaces clients. Les possibilités de rachat ou de transfert rapide facilitent le détournement des fonds. De plus, la complexité de ces produits et la relation à distance dans la gestion par les conseillers rendent les épargnants plus vulnérables aux usurpations d'identité et aux manipulations. L'intelligence artificielle (IA) peut être utilisée par les fraudeurs pour créer des messages plus crédibles et personnalisés, imiter la voix ou l'identité de conseillers et automatiser les arnaques dans le but d'augmenter la conviction des victimes et de rendre la situation plus crédible.
Mode opératoire en assurance vie
Cybermalveillance.gouv.fr, agence gouvernementale spécialisée dans la cybersécurité, décrit les modes opératoires utilisées en assurance vie et vis-à-vis des PER. Les escroqueries à l'assurance vie reposent principalement sur l'usurpation d'identité et la manipulation des victimes. Les fraudeurs contactent l'épargnant par e-mail, via les réseaux sociaux ou directement par téléphone en se faisant passer pour un assureur ou un conseiller. Lorsqu'ils ont réussi à entrer en contact avec le détenteur d'une assurance vie, ils cherchent à obtenir des informations sensibles ou à déclencher un rachat sur le contrat. Dans certains cas, les escrocs utilisent les données collectées pour modifier les informations du contrat et détourner les fonds. Ces manœuvres frauduleuses visent à influencer la victime afin qu'elle transfère volontairement son épargne.
La « technique » du contrat en déshérence
En assurance vie, une autre technique réside dans l'arnaque à la déshérence ou au faux notaire, les escrocs exploitant la base de données recensant les contrats d'assurance vie non réclamés en France (contrats en déshérence). Un individu se faisant passer pour un notaire ou un généalogiste contacte une personne et lui annonce qu'elle est bénéficiaire d'une assurance vie non réclamée. Mais pour débloquer les fonds, l'escroc exige le paiement de « frais de dossier » ou de « taxes de succession ». Une fois les frais payés, l'escroc disparaît. Il est important de savoir qu'un assureur ne demande jamais d'argent pour verser un capital à un bénéficiaire.
Mode opératoire sur les PER
Concernant les PER, le mode opératoire est sensiblement le même, reposant aussi sur la manipulation et l'usurpation d'identité. Une fois entrés en contact avec le titulaire d'un PER par e-mail ou téléphone, les escrocs proposent un transfert du PER vers un produit prétendument plus performant ou sécurisé, souvent avec un argument d'urgence. Le transfert d'un PER d'un établissement à un autre est une procédure administrative plutôt complexe, ce qui sert de couverture aux escrocs. La victime est invitée à fournir ses informations personnelles ou à signer des documents permettant aux escrocs de détourner les fonds. Dans d'autres cas, de faux PER avec des rendements attractifs sont proposés, mais les sommes versées sont directement captées. Ces fraudes s'appuient sur la confiance, la complexité des produits retraite et la difficulté pour les épargnants de vérifier l'authenticité des interlocuteurs.
Validation de l'opération par la victime
Autrement dit, les escroqueries financières reposent aujourd'hui sur des techniques combinant à la fois la manipulation psychologique (l'escroc se fait passer pour un conseiller financier) et le phishing (technique de fraude qui consiste à tromper une personne afin de l'amener à divulguer des informations personnelles sensibles) afin d'accéder aux comptes mais aussi d'usurper une identité et de modifier des coordonnées bancaires. Et lorsque de faux produits d'épargne sont proposés pour piéger les victimes, celles-ci réalisent elles-mêmes les virements, ce qui rend les fraudes plus difficiles à détecter et à rembourser.
Avant tout investissement, vérifier plusieurs paramètres
En vue d'éviter les arnaques sur les assurances vie et les PER, l'AMF et l'ACPR recommandent de vérifier systématiquement l'identité du conseiller et les coordonnées de l'organisme. De plus, il est indispensable de contrôler les coordonnées bancaires en se référant à des documents officiels fournis par les organismes eux-mêmes et de ne pas effectuer de virement à un tiers non vérifié. Par ailleurs, l'AMF et l'ACPR tiennent à jour une liste noire des sites et organismes frauduleux et ces deux instances conseillent de consulter cette liste avant d'initier un investissement. Elles encouragent les signalements de toute tentative de fraude à l'agence gouvernementale cybermalveillance.gouv.fr.
Service public dédié
En cas de soupçon face à une éventuelle arnaque, les épargnants peuvent contacter gratuitement un service de la Banque de France, « Assurance Banque Épargne Info Service ». Habilité à vérifier la légitimité d'une offre d'assurance vie ou de PER et à expliquer les droits de l'épargnant et les démarches à suivre, ce service est joignable par téléphone au 34 14 (prix d'un appel local) depuis la France métropolitaine du lundi au vendredi de 8 h à 18 h et est disponible par Internet à l'adresse suivante : www.abe-infoservice.fr.