Assurance vie monosupport : définition et présentation

L’assurance vie est l’un des produits d’investissement préférés des Français. Pourtant, tous les contrats ne fonctionnent pas de la même manière. L’assurance vie monosupport brille par sa simplicité.

Qu'est-ce qu'une assurance vie monosupport ?

Véritable couteau suisse de l'investissement, l'assurance vie séduit par sa polyvalence. Selon les besoins de l'investisseur, elle prend la forme d'un simple produit d'épargne ou d'un placement financier plus risqué. Dans cette optique, il est fondamental de distinguer les contrats multisupports des contrats monosupports :

L'assurance vie monosupport : l'argent est exclusivement placé dans un fonds en euros sécurisé. Dans la majorité des cas, ce fonds est composé de bons du Trésor, d'emprunts obligataires étatiques ou d'obligations d'entreprises appréciées des marchés financiers.

L'assurance vie multisupport : une partie de l'argent est placée dans un fonds en euros, une autre partie sur des unités de compte. On en dénombre près de 1000. Les unités de compte les plus courantes sont :

  • Les obligations, les actions.
  • Les parts d'organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM).
  • Les parts de Société Civile de Placement Immobilier (SCPI).
  • Les fonds à formule.
  • Les fonds de capital d'investissement (FCI, FCPI, FCPR, etc.).

Quels sont les avantages d'un contrat monosupport ?

Les assurances vie monosupports présentent un certain nombre d'avantages. Voici les principaux d'entre eux.

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Le retour sur investissement

Dans une assurance vie monosupport, l'argent placé est sécurisé. Ce type de contrat offre une protection totale contre les risques de perte en capital. L'argent investi ne peut pas être perdu. L'assurance vie monosupport s'adresse aux investisseurs soucieux de récupérer leur capital à l'issue du contrat.

Les versements effectués sur un fonds en euros ne sont pas plafonnés. C'est un avantage indéniable par rapport à d'autres produits d'épargne sécurisés, comme le livret A ou le livret de développement durable et solidaire.

Une fiscalité avantageuse

La fiscalité constitue l'un des autres grands avantages de l'assurance vie monosupport. Voici pourquoi :

  • L'argent placé est uniquement fiscalisé lors d'un retrait en capital. Tant qu'il reste sur le fonds en euros, il ne doit pas être déclaré à l'administration fiscale.
  • Lors d'un retrait en capital, seuls les intérêts générés sont taxés. Le capital initial n'intègre jamais l'assiette taxable.
  • À la huitième année, l'épargnant bénéficie d'un abattement annuel de 4 600 € sur les intérêts dégagés par son assurance vie. Pour les couples pacsés ou mariés, le montant de l'abattement est doublé. Il atteint 9 200 €.

Bon à savoir : la disponibilité des fonds dans un contrat d'assurance vie

L'argent placé dans une assurance vie n'est jamais bloqué. Les retraits en capital sont possibles à tout moment. Ces derniers deviennent plus avantageux au bout de huit ans de contrat.

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La transmission du patrimoine

L'assurance vie monosupport n'est pas uniquement un produit d'épargne performant. Elle constitue un excellent outil de transmission patrimoniale. Elle séduira les investisseurs soucieux d'optimiser l'héritage de leurs descendants.

L'investisseur désigne un bénéficiaire en cas de décès dès la signature du contrat. Les versements effectués sur l'assurance vie avant les 70 ans de l'investisseur ne font pas partie de l'assiette de l'impôt progressif sur les successions. Chaque bénéficiaire profite d'un abattement de 152 000 €.

Pour les sommes investies après les 70 ans de l'investisseur, les avantages successoraux sont moins importants. L'abattement fiscal total ne pourra pas excéder 30 500 €.

Quels sont les inconvénients d'une assurance vie monosupport ?

Le principal inconvénient d'une assurance vie monosupport réside dans sa rentabilité. Ces dernières années, le rendement moyen des différents contrats dépasse rarement la barre des 2,5 %. Ce n'est pas le produit financier de référence pour les investisseurs désirant faire fructifier leur épargne sur le court terme.

Les contrats d'assurance vie multisupports présentent de meilleurs rendements. Ils font courir un risque de perte en capital à l'investisseur. Une solution pour limiter les risques est de confier la gestion du contrat à un professionnel de l'investissement. C'est ce qu'on appelle la gestion déléguée. Les arbitrages seront effectués par une banque, un assureur ou un cabinet d'asset management en fonction du profil de l'investisseur.

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Amendement Fourgous : transformer un contrat monosupport en multisupport

La transformation d'un contrat d'assurance vie monosupport en un contrat multisupport est une solution à envisager si vous souhaitez dynamiser votre épargne. Elle est rendue possible par l'amendement « Fourgous » apporté à la loi n° 2005-842 du 26 juillet 2005 pour la confiance et la modernisation de l'économie.

L'amendement « Fourgous » vous permet de :

  • Conserver l'antériorité fiscale de votre contrat d'assurance vie. Vous pouvez profiter plus rapidement des avantages fiscaux offerts aux contrats ouverts il y a plus de huit ans.
  • Diversifier vos supports d'investissement. Transformer votre assurance vie monosupport en assurance vie multisupport vous donne accès à de nouvelles unités de compte. Certaines présentent un rendement intéressant. Le transfert « Fourgous » vous permet de rechercher des performances plus intéressantes, en contrepartie d'un risque de perte en capital.

La transformation d'un contrat d'assurance vie monosupport en un contrat multisupport n'est pas une opération anodine. Lors du transfert, votre assureur est en droit de vous imposer d'investir un montant minimum du capital de votre assurance vie sur des supports en unités de compte. Si vous êtes dans une logique de sécurisation, cela pourrait ne pas vous convenir.

Questions fréquentes sur l'assurance vie monosupport

Comment s'appelle un contrat d'assurance vie ne proposant qu'un seul support d'investissement ?

On appelle tout contrat d'assurance vie ne proposant qu'un seul support d'investissement, une assurance vie monosupport. Placé sur un fonds en euros, l'argent est sécurisé. L'investissement ne fait courir aucun risque de perte en capital à l'épargnant.

Qu'est-ce qu'une assurance vie multisupport ?

On parle d'assurance vie multisupport lorsqu'une partie de l'argent est placée sur un fonds en euros et qu'une autre partie est investie dans des unités de compte. Potentiellement plus rentable, l'investissement est aussi plus risqué.