Assurance-vie multisupport : principe & fonctionnement

En souscrivant une assurance vie, vous avez la possibilité de souscrire à deux types de contrats : le contrat de fonds en euros ou le contrat multisupport. Qu’est-ce que l’assurance vie multisupport et pourquoi la choisir ?

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Une assurance vie multisupport : qu'est-ce que c'est ?

L'assurance vie multisupport est un moyen d'épargner votre argent tout en le faisant fructifier. À la différence du contrat de fonds en euros, l'assurance vie multisupport permet de placer votre argent sur différents supports financiers, ou unités de compte. Vous pouvez ainsi choisir de placer votre argent sur les meilleurs types de placement, dont les actions par exemple, pour optimiser votre capital et votre rendement.

Dans le cadre d'un contrat multisupport, chaque assureur propose sa propre sélection d'unités de compte. Ces supports d'investissement prennent la forme :

  • D'actions ou d'obligations.
  • De supports immobiliers :
    • Les sociétés civiles de placement (SCPI).
    • Les organismes de placement collectif en immobilier (OPCI).
    • Les sociétés civiles immobilières (SCI).
  • D'organismes de placements collectifs en valeurs mobilières :
    • Les fonds communs de placement (FCP).
    • Les sociétés d'investissement à capital variable (SICAV).
    • De fonds indiciels cotés en Bourse (ETF).

La valeur des unités de compte choisies n'est pas fixe, elle dépend du marché financier. Évidemment, investir dans des placements de ce type présente plus de risque que d'investir sur un contrat de fonds en euros. Mais qui dit multiplication des risques dit aussi multiplication potentielle des gains. Ainsi, les taux de ces investissements multisupports plus risqués sont vraiment susceptibles de générer beaucoup plus d'intérêts pour le souscripteur du contrat d'assurance vie que des contrats moins risqués comme les livrets A ou plans d'épargne bancaires classiques. A noter également que dans la plupart des assurances vie multisupport, le fonds en euros est également disponible.

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Les avantages de l'assurance vie multisupport

Véritable couteau suisse de l'investissement, l'assurance vie multisupport permet à l'épargnant de profiter d'avantages indéniables. Voici les principaux.

La diversité des supports

L'un des grands intérêts de l'assurance vie multisupport réside dans sa souplesse. Grâce à elle, vous avez le choix d'investir votre capital dans différents types de placements. Cette diversité est précieuse, elle est un gage d'adaptabilité. Par sa polyvalence, l'assurance vie est à même de séduire les néophytes de la finance comme les investisseurs chevronnés.

Par le biais d'arbitrages, elle vous permet de placer votre argent dans les supports financiers fonctionnant le mieux. L'arbitrage correspond à la modification de la répartition des actifs dans un contrat multisupport.

Évidemment, cette modification sera répercutée sur les frais de gestion de votre assurance vie. Plus votre contrat est souple, plus vous avez de possibilités de modifications, et plus les frais afférents à cette gestion souple seront importants. On parle plus communément de frais d'arbitrage.

Une fiscalité avantageuse

Le principal avantage de l'assurance vie réside dans ses avantages fiscaux. Pour en profiter, il faut la considérer comme un placement de long terme. Les conditions fiscales deviennent très avantageuses au bout de huit ans.

Avantage fiscal n°1

Dans un contrat d'assurance vie, seuls les intérêts peuvent être fiscalisés. Le capital versé sur les supports d'investissement ne l'est pas.

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Avantage fiscal n°2

Les intérêts sont uniquement fiscalisés lors des retraits. Un retrait consiste à retirer une partie ou l'intégralité de l'argent placé sur l'assurance vie. Dans le premier cas, on parle de retrait partiel. Dans le second cas, on parle de retrait total.

Avantage fiscal n°3

Au bout de huit ans, un abattement annuel de 4 600 € est appliqué par l'administration fiscale (9 200 € pour un couple). Il permet de réduire la fourchette sur laquelle vient s'appliquer l'imposition sur le revenu.

Un formidable outil de transmission

L'assurance vie n'est pas qu'un investissement performant. C'est un outil efficace permettant de transmettre un héritage dans d'excellentes conditions. L'assurance vie sert à léguer un capital à un ou plusieurs bénéficiaires en échappant aux droits de succession classique.

À la mort de l'assuré, le capital légué à un(e) conjoint(e) ou un(e) partenaire de Pacs est défiscalisé. Sous certaines conditions, cette règle s'applique aussi aux frères et sœurs.

Lorsque les versements ont été effectués avant 70 ans, les bénéficiaires profitent d'un abattement de 152 500 €. Un prélèvement de 20 % est ensuite appliqué pour la part comprise entre 152 500 € et 852 500 €. Au-delà, le taux passe à 31,25 %.

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Si les versements ont été effectués après 70 ans, ils sont soumis au barème des droits de succession après abattement de 30 500 € à partager entre tous les bénéficiaires.

Le choix du mode de gestion

Les assureurs offrent aux souscripteurs d'une assurance vie plusieurs options de pilotage. Les deux modes de gestion les plus répandus sont :

  • La gestion libre : l'assuré gère seul son épargne, ses investissements. Il répartit lui-même le capital entre les différents supports, puis effectue des arbitrages. La gestion libre est le mode de pilotage par défaut de l'assurance vie monosupport. Pour les contrats multisupports, elle est réservée aux investisseurs aguerris.
  • La gestion pilotée : Les investissements, les arbitrages sont gérés par un professionnel de la gestion d'actifs. L'avantage réside dans le gain de temps qu'il procure. Grâce à lui, vous n'avez pas besoin de scruter l'évolution des marchés financiers pour être en mesure de réagir à temps. La gestion sous mandat décuple vos chances de maximiser vos gains. Elle est associée à des frais plus élevés.

Les inconvénients de l'assurance vie multisupport

Malgré ses indéniables qualités, l'assurance vie multisupport présente aussi quelques limites. Le risque de perte en capital comme les frais élevés figurent au premier rang.

Les risques de perte en capital

Contrairement à un contrat monosupport, l'assurance vie multisupport fait courir un risque de perte en capital à l'investisseur. En fonction des fluctuations du marché, l'argent placé sur les unités de compte peut être définitivement perdu. Ce type de contrat n'est pas adapté aux personnes souhaitant une solution sécurisée pour placer leur épargne.

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Néanmoins, les épargnants peuvent toujours choisir d'investir sur le fonds en euros, garantissant le capital investi.

Des frais associés élevés

Les frais d'un contrat d'assurance vie multisupport sont supérieurs à ceux d'un contrat monosupport. Ces coûts supplémentaires sont à prendre en compte lors de la signature de votre contrat.

Ils sont répartis entre :

  • Les frais de versement : lors du versement d'une prime, l'assureur prélève entre 0 % (pour les meilleures assurances vie) et 4 % du montant versé.
  • Les frais de gestion : variant de 0,5 % à 1,2 %, ils permettent de rémunérer l'assureur pour le travail effectué sur votre assurance vie.
  • Les frais d'arbitrage : correspondent à l'argent perçu par l'assureur lors d'une modification de la répartition des actifs sur une assurance vie multisupport. Ils varient de 0,1 à 1 %.
  • Les frais de rachat : certaines compagnies d'assurances prélèvent des frais spécifiques lorsque l'assuré effectue un rachat de capital. Ils sont plafonnés à 5 %.

Comme vous le constatez, la nature des contrats d'assurance vie multisupport est riche et variée. C'est un sujet complexe dans lequel il est facile de se perdre. Mieux vaut donc faire appel aux compétences d'experts en la matière pour vous accompagner dans vos démarches. Des comparatifs d'assurances vie existent pour vous orienter vers les meilleures offres disponibles sur ce marché et vous permettre ensuite de prendre contact avec des conseillers, totalement à votre écoute pour répondre à vos questions. Cette pratique, simple et rapide, vous évitera bien des écueils et optimisera avec certitude votre investissement.

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Questions fréquentes sur l'assurance vie multisupport

Est-il intéressant d'avoir plusieurs assurances vie ?

En matière d'investissement, la diversité est un atout. Disposer de plusieurs assurances vie constitue une solution intéressante pour limiter les risques de perte en capital. Pour optimiser votre capital, il s'agira bien entendu d'investir sur des supports financiers variés.

Est-ce qu'une assurance vie rapporte de l'argent ?

Tout dépend de la nature du contrat. Les assurances vie monosupports rapportent toujours de l'argent, car elles garantissent le capital. Les assurances vie multisupports présentent des rendements plus élevés. Avec eux, le capital investi n'est pas garanti. Il y a de vrais risques de perdre de l'argent.

Quel est le montant maximum que l'on peut mettre sur une assurance vie ?

Il n'existe aucun plafond de versement sur un contrat d'assurance vie. En revanche, les assureurs imposent souvent un versement minimum lors de l'ouverture du contrat. Le montant du versement initial varie entre 100 € et 1000 €.