Sur le marché de la complémentaire santé où la concurrence est vive, les acteurs cherchent à se différencier les uns des autres. Mais se démarquer de la concurrence en matière de remboursement des frais de santé est devenu complexe avec les contrats santé « solidaires et responsables » (environ 90 % des contrats) car leur niveau de prise en charge est de plus en plus déterminé par la réglementation.
La complémentaire santé, légitime en prévention
C'est pourquoi les services proposés en plus de la couverture santé par les assureurs santé sont un moyen de faire émerger leur singularité. En outre, parmi les services proposés, une partie relève de la prévention santé, ce qui permet à la complémentaire santé de renforcer son image de marque mais aussi d'agir dans le sens d'une réduction des risques sur la population assurée, à condition que ces services soient utilisés.
Déficit d'information
Car une frange des assurés des complémentaires santé n'a pas connaissance de ces services et n'en a donc pas usage. C'est bien dommage parce que certains d'entre eux s'avèrent très utiles. Selon une étude publiée en juin dernier par le réseau de soins des complémentaires santé Santéclair*, 52 % des Français indiquent ne pas connaître les services additionnels proposés par leur complémentaire santé. Du reste, 59 % de nos concitoyens estiment que les complémentaires santé ne les informent pas suffisamment de ces possibilités ou considèrent en être mal informés. Pourtant, ces services sont jugés utiles par 76 % des assurés et 38 % les trouvent même trop peu nombreux.
Petit inventaire des services
Parmi les services proposés par ces organismes, quels sont les plus répandus et les plus plébiscités par les assurés ? Nombreuses sont les complémentaires santé à proposer la possibilité de téléconsulter un médecin, souvent via une plate-forme spécialisée. Ce service a en effet démontré son utilité depuis la pandémie de Covid-19 et est devenu un « incontournable ». Il permet de consulter un médecin à tout moment, y compris le soir, le week-end et les jours fériés et éventuellement sans avance de frais, selon les garanties du contrat.
Le second avis médical
Autre service très apprécié : le second avis médical. En cas de maladie grave ou pour une indication d'intervention chirurgicale, il permet à un assuré d'obtenir l'avis d'un second médecin, souvent sans frais supplémentaires. L'assuré peut choisir lui-même un spécialiste à partir d'une liste ou bien l'expert peut être sélectionné par la complémentaire santé. Le second avis médical est proposé par une plateforme numérique spécialisée. Afin d'en bénéficier, le patient doit transmettre au médecin son dossier médical complet (résultats d'examens, comptes-rendus opératoires, analyses biologiques, etc.), accompagné des questions qu'il souhaite poser au praticien. L'avis est généralement rendu sous quelques jours, soit un délai plus court qu'en cas de consultation physique avec un spécialiste.
Les réseaux de soins des complémentaires
La plupart des complémentaires santé proposent à leurs assurés des plateformes de soins ou réseaux de soins. Des partenariats ont été établis entre assureurs santé et professionnels de santé (opticiens, dentistes, audioprothésistes, ostéopathes, etc.). L'objectif principal est de faciliter l'accès aux soins pour les assurés et de réduire leur reste à charge (part des dépenses non remboursée après prise en charge par l'Assurance maladie obligatoire et la complémentaire). Les professionnels de santé adhérant à ces réseaux s'engagent à respecter un ensemble de règles (critères de qualité des soins, de transparence des prix, ou d'autres services spécifiques). Un dispositif national imposé par la loi aux professionnels de santé, le 100 % Santé, a la même fonction que les réseaux de soins, en rendant certains équipements et soins totalement pris en charge en optique, en dentaire et pour les audioprothèses, donc sans frais pour les assurés. Néanmoins, le périmètre du 100 % Santé est plus restreint que celui des réseaux de soins des complémentaires, ces derniers offrant des avantages tarifaires sur un choix de services et d'équipements potentiellement plus large.
La prévention aussi
Au chapitre de la prévention, les complémentaires santé peuvent proposer des actions de dépistage et de prévention médicale (prise en charge de bilans de santé spécifiques, programmes de sevrage tabagique, forfaits pour les actes non remboursés ou peu couverts par l'Assurance Maladie comme l'ostéopathie, la podologie, remboursement de vaccins non obligatoires, etc.). Par ailleurs, certains organismes invitent leurs assurés à participer à des journées de prévention sur, par exemple, le secourisme, la gestion du stress ou l'alimentation. L'étendue et la nature de ces services varient d'un contrat à un autre et d'un assureur à l'autre.
L'assistance en plus
En outre, les organismes complémentaires peuvent proposer des garanties d'assistance, c'est-à-dire des services qui visent à accompagner l'assuré et sa famille dans les moments difficiles (maladie, accident, hospitalisation ou immobilisation). Ces garanties différent aussi d'un contrat à l'autre. On peut y trouver, par exemple, la possibilité de faire appel à une aide-ménagère après une hospitalisation, à une garde d'enfants, à du soutien scolaire ou à un service de portage de repas ou de médicaments mais il y a aussi des prestations de soutien psychologique et d'assistance pour les proches qui s'occupent d'une personne dépendante, du soutien psychologique pour un accompagnement en cas de difficultés liées à une maladie, un deuil ou d'autres événements de la vie, etc.
Objets connectés
Certaines complémentaires santé et mutuelles proposent des services liés aux objets connectés, comme des forfaits de remboursement ou des réductions à l'achat de certains objets connectés de prévention (montres connectées, balances). Autre typologie de services associés aux objets connectés : des programmes de prévention basés sur les données collectées par ces appareils, avec un coaching personnalisé ou des défis pour encourager l'activité physique ou bien des partenariats avec des start-ups de la e-santé en vue de proposer des services de suivi médical à distance.
En guise de conclusion, il est fortement recommandé de se renseigner auprès de sa complémentaire santé ou de consulter son tableau de garanties pour connaître les services de prévention inclus puis de ne pas hésiter à y faire appel.
*Etude menée par Toluna Harris Interactive pour Santéclair et réalisée en ligne du 13 au 15 mai 2025, auprès d'un échantillon de 2 077 personnes, représentatif de la population française âgée de 18 ans et plus.