Le profil de l'assuré : un critère de choix pour la mutuelle santé
La mutuelle santé vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Pour certaines dépenses de santé, elle se substitue même à l'Assurance Maladie. C'est le cas par exemple pour l'orthodontie adulte ou encore la médecine douce, des frais jamais remboursés par le régime obligatoire.
Tous les assurés n'effectuent pas les mêmes dépenses de santé. Étudiants, familles, seniors, certains ont des besoins plus importants que d'autres. Ils nécessitent un niveau de garantie plus élevé pour réduire leur reste à charge. C'est pourquoi le profil de l'assuré est un critère clé au moment de choisir la meilleure complémentaire santé.
Les différents profils d'assurés
Faisons un tour d'horizon des différents profils d'assurés et de leurs besoins en matière de mutuelle santé.
La mutuelle pour étudiant ou jeune actif
Un étudiant ou un jeune actif, de manière générale, est plutôt en bonne santé. Réalisant peu de dépenses, une mutuelle de base est souvent suffisante s'il s'agit simplement de rembourser le ticket modérateur pour une consultation chez le médecin, par exemple.
La dépense la plus lourde pour les jeunes est bien souvent l'optique. Lors du choix de la meilleure mutuelle santé pour ce profil, il est intéressant d'étudier la prise en charge des lunettes. Même si le 100 % Santé permet d'obtenir une prise en charge intégrale, cette offre est limitée en termes de sélection.
La mutuelle familiale
Les familles ont des besoins différents. En souscrivant une mutuelle familiale, vous devez répondre aux attentes de chaque membre de la famille. Adultes et enfants ne réalisent pas les mêmes dépenses de santé. Orthodontie, optique, consultations, hospitalisation, médecine douce… Une mutuelle familiale est une formule complète pour obtenir des remboursements à la hauteur de vos attentes pour des dépenses variées. Vous envisagez d'avoir un autre enfant ? Une mutuelle avec un forfait naissance est intéressante pour obtenir une prime.
La mutuelle TNS
La mutuelle pour travailleur non salarié est une couverture santé permettant là encore de compléter les remboursements de la Sécurité sociale. Un TNS peut avoir 20, 40 ou 60 ans. Ce statut ne va pas déterminer le choix des garanties, mais l'âge et l'état de santé.
Il existe un critère de choix important. Si vous n'êtes pas micro-entrepreneur, nous vous conseillons de souscrire à une mutuelle Madelin. Elle permet de réduire votre imposition dans la mesure où les cotisations versées sont déductibles.
La mutuelle senior
La mutuelle santé pour les seniors est la plus complète. Avec l'âge, les problèmes de santé sont susceptibles d'augmenter. Ces derniers vont augmenter mécaniquement les dépenses, une bonne couverture est indispensable pour réduire votre reste à charge.
Généralement, un senior rencontre plus souvent des spécialistes. Beaucoup appartiennent au secteur 2, ils pratiquent des dépassements d'honoraires, une dépense jamais remboursée par l'Assurance Maladie. Seule la mutuelle est susceptible de les rembourser si vous souscrivez une offre avec un remboursement supérieur à 100 % du tarif de convention.
Les seniors ont également plus de risques d'être hospitalisés suite à une maladie ou une chute. Seule la mutuelle rembourse le forfait journalier hospitalier, ou encore la chambre particulière.
Les dépenses en matière d'optique, de dentaire ou encore d'audition sont plus importantes. Le remboursement de la Sécurité sociale sur ces postes est faible. Une bonne mutuelle senior s'impose pour réduire le reste à charge. Vous limiterez ainsi le risque de renoncer aux soins.
La mutuelle pour fonctionnaire
Les fonctionnaires, contrairement aux salariés du privé, ne sont pas contraints de souscrire une mutuelle collective obligatoire. Ils ont le choix de leur couverture santé. Comme pour les TNS, ce statut ne va pas réellement déterminer le niveau des garanties, mais plutôt le profil en matière de santé. Vous portez des lunettes ? Vous consultez des spécialistes conventionnés de secteur 2 ? Vous êtes adepte des médecines douces ? Une bonne mutuelle pour fonctionnaire sera nécessaire pour limiter l'impact de vos dépenses de santé sur votre budget annuel.
Les fonctionnaires restent libres de souscrire une mutuelle santé labellisée ou non. Ils peuvent bénéficier d'une aide financière de leur employeur selon leur statut.
La mutuelle pour demandeur d'emploi
En étant demandeur d'emploi, vous n'êtes pas contraint de souscrire une mutuelle santé. Toutefois, il reste indispensable d'être couvert pour éviter un reste à charge trop élevé. En ayant le choix des contrats, vous pouvez librement les comparer pour trouver le meilleur rapport qualité/prix. Vous adaptez ainsi votre couverture selon votre besoin et votre budget.
La mutuelle pour travailleur frontalier
Vous travaillez dans un pays voisin comme la Suisse mais vous vivez en France ? Vous pouvez choisir de bénéficier de la couverture maladie française ou d'un pays dans lequel vous travaillez. Concernant votre mutuelle santé, elle pourra être souscrite en France ou dans le pays limitrophe. Le choix des garanties sera adapté à votre profil, mais aussi à l'assurance maladie souscrite. La couverture française n'est pas identique à celle de nos pays voisins. Votre complémentaire santé doit pouvoir couvrir vos dépenses de santé en France, tout comme dans le pays dans lequel vous travaillez.
La mutuelle pour expatrié
Vous avez fait le choix d'aller travailler et vivre dans un autre pays ? En tant qu'expatrié, vous pouvez bénéficier de mutuelles santé spécifiques. Dépendant d'un régime de Sécurité sociale différent, vous n'êtes plus affilié au régime français. Vous devez choisir une complémentaire santé adaptée à des remboursements parfois plus faibles par le système de santé du pays dans lequel vous vivez. Comparez bien les offres pour espérer une prise en charge maximale afin de ne pas impacter trop lourdement votre budget si vous devez réaliser des dépenses de santé.
La mutuelle avec le régime Alsace-Moselle
Si vous dépendez du régime Alsace-Moselle, votre profil est très spécifique. Les remboursements de la Sécurité sociale sont ici plus importants. Vous devrez souscrire une mutuelle santé adaptée à une meilleure prise en charge. Si les remboursements sont plus importants comparés au reste de la France, le régime Alsace-Moselle ne rembourse toujours pas les dépassements d'honoraires ou encore les médecines douces. Point positif toutefois : le prix de votre mutuelle sera moins élevé.
La mutuelle en ALD
Lorsque vous êtes en ALD (affection longue durée), la prise en charge de toutes vos dépenses de santé liées à cette ALD est intégrale. Pour la mutuelle santé, il s'agit d'un vrai plus, cela peut impacter favorablement le montant de votre cotisation. Les autres dépenses de santé sont remboursées normalement. La Sécurité sociale ne rembourse pas les dépassements d'honoraires, même pour les soins liés à l'ALD. Un tel profil nécessite malgré tout une complémentaire santé protectrice capable de rembourser correctement tous les soins, comme les lunettes ou encore les prothèses dentaires selon votre besoin.
La mutuelle sans argent
Vous n'avez pas d'argent et avez peur de devoir assumer des dépenses de santé trop lourdes ? Rassurez-vous, en France il est possible d'obtenir une mutuelle santé gratuite ou à tarif plafonné selon votre âge : la CSS. La complémentaire santé solidaire venue remplacer la CMU-C et l'ACS permet d'être couvert par des garanties essentielles. Elle inclut le 100 % Santé. Autre point important : les professionnels de santé ne peuvent pas facturer de dépassements d'honoraires aux bénéficiaires de la CSS.
Vérifiez votre éligibilité pour bénéficier de cette couverture complémentaire.
Comparer pour trouver la meilleure mutuelle selon votre profil
Avant de souscrire une mutuelle santé, comparez les offres des assureurs et autres organismes de mutuelle santé. Ce comparatif vous permet d'étudier les formules de garanties proposées. L'objectif est de vous assurer de souscrire un contrat de complémentaire santé véritablement adapté à votre profil et à vos dépenses de santé.
Dans un second temps, une fois les contrats les plus protecteurs sélectionnés, comparez les prix afin de vous assurer de souscrire le contrat offrant le meilleur rapport qualité/prix.
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