À qui s'adresse la mutuelle pour indépendants ?
La mutuelle pour indépendants, ou mutuelle TNS, s'adresse à tous ceux qui travaillent à leur compte.
Par définition, le travailleur indépendant se distingue du salarié par sa grande autonomie : il choisit ses clients, fixe ses tarifs et organise son activité comme il l'entend. Contrairement à un salarié, il n'est pas lié par un contrat de travail avec une entreprise et ne dépend donc pas d'un supérieur hiérarchique.
Concrètement, peut être considéré comme indépendant toute personne qui :
- est immatriculée pour son activité au répertoire national des entreprises,
- dirige sa propre entreprise,
- exerce une activité commerciale relevant du régime micro-social,
- ou définit elle-même ses conditions de travail.
Les exemples sont variés : un agriculteur, un artisan, un commerçant, un consultant en freelance, un professionnel de santé en libéral… Tous appartiennent à la grande famille des indépendants.
La mutuelle pour les indépendants est donc un contrat s'adressant à toutes les personnes répondant aux caractéristiques ci-dessus.
Pourquoi souscrire une mutuelle santé en tant qu'indépendant ?
En tant qu'indépendant, vous ne bénéficiez pas de l'accord national interprofessionnel de 2013. Il impose aux employeurs de proposer aux salariés du privé un contrat de mutuelle collective, depuis le 1er janvier 2016.
Si vous avez la liberté de travailler en toute autonomie, la responsabilité de protéger votre santé vous incombe donc également. Contrairement aux salariés, vous ne bénéficiez pas d'une mutuelle d'entreprise obligatoire : c'est à vous de décider si vous souhaitez compléter les remboursements de l'Assurance maladie.
Souscrire une mutuelle santé indépendant présente plusieurs avantages :
- Elle couvre mieux vos dépenses de santé : en complément des remboursements de l'Assurance maladie, soyez mieux couvert sur certains postes spécifiques (consultations, médicaments, hospitalisation, soins dentaires ou optiques, dépassements d'honoraires, médecines douces...).
- Elle permet de faire face aux imprévus : un accident ou une maladie peuvent vite peser lourd sur le budget.
- Elle vous offre la possibilité d'adapter votre protection à vos besoins : choisissez votre niveau de protection, avec une formule basique pour l'essentiel, ou renforcée si vous avez des besoins spécifiques.
- Elle vous permet de protéger votre famille : certaines mutuelles permettent d'inclure conjoint et enfants.
Quelle est la différence entre une mutuelle et une assurance santé ?
L'Assurance maladie de base, appelée Assurance maladie obligatoire (AMO), est un dispositif obligatoire prenant en charge une partie des frais de santé. Son objectif est d'éviter que les ménages n'aient à assumer l'intégralité de leurs dépenses médicales. Cependant, ses remboursements restent souvent insuffisants par rapport à la réalité des frais.
La mutuelle santé, elle, intervient en complément de l'AMO pour couvrir tout ou partie du reste à charge : consultations, hospitalisations, soins dentaires, optiques, ou encore dépassements d'honoraires... La protection de la mutuelle couvre un plus large éventail de postes de dépenses.
Si l'Assurance maladie obligatoire constitue donc la base de votre protection, la mutuelle vise à renforcer cette couverture pour alléger vos dépenses.
Les points à étudier avant de souscrire
Avant toute souscription d'une mutuelle santé pour auto-entrepreneur ou pour tout autre travailleur non salarié, il est important de bien vérifier la nature du contrat et ses conditions.
Quel est le prix d'une mutuelle pour indépendants ?
Le prix de la mutuelle TNS est loin d'être figé. Artisan et commerçant, profession libérale... Peu importe votre activité, le montant de votre cotisation va être déterminé par les éléments suivants :
- Votre âge : un TNS proche de la retraite paiera plus cher qu'un micro-entrepreneur en début de carrière.
- Le niveau des garanties souscrites : mieux vous êtes protégé, plus vous payez cher.
- Votre adresse : selon votre localité, les mutuelles n'affichent pas toujours les mêmes prix.
- Le nombre d'ayants droit affiliés à votre contrat.
Vous pourrez trouver une mutuelle TNS entre 30 € et 150 € par mois.
Les avantages et les aides pour la mutuelle des artisans et commerçants
Lorsque vous souscrivez une mutuelle pour les indépendants, vous ne bénéficiez pas des mêmes avantages que les salariés du privé.
Du fait de votre statut, la prise en charge minimale de 50% de la cotisation par les employeurs ne vous est pas applicable. Toutefois, si vous êtes travailleur non salarié, il reste possible de payer moins cher votre mutuelle santé.
La mutuelle santé loi Madelin
La mutuelle loi Madelin a pour vocation d'accompagner les indépendants en leur donnant un coup de pouce lorsqu'ils souscrivent un contrat d'assurance santé.
Les cotisations versées sont déduites du revenu professionnel imposable. Cela concerne les indépendants dont l'imposition relève des bénéfices industriels et commerciaux (BIC) ou des bénéfices non commerciaux (BNC).
Cet avantage est offert dans la limite suivante :
- 7% du plafond annuel de la Sécurité sociale (soit 3 297 € en 2025) + 3,75% du bénéfice annuel imposable,
- ou 3% de huit fois le plafond annuel de la Sécurité sociale (soit 11 304 € en 2025).
La complémentaire santé solidaire
Vous êtes commerçant, artisan, auto-entrepreneur et vous avez de faibles revenus ? La complémentaire santé solidaire (CSS, ou C2S) s'adresse à tous les Français ne pouvant pas payer une mutuelle santé.
La CSS est une aide ayant pour objectif de permettre à chacun d'être couvert par une complémentaire santé. Elle peut être payante ou gratuite selon le niveau de vos ressources.
Lorsqu'elle est payante, le montant de la cotisation est plafonné selon l'âge du souscripteur :
| Âge au 1er janvier de l'année d'attribution | Montant mensuel en Métropole et DOM | Montant mensuel en Alsace-Moselle |
|---|---|---|
| 29 ans et moins | 8 € | 2,80 € |
| 30 à 49 ans | 14 € | 4,90 € |
| 50 à 59 ans | 21 € | 7,30 € |
| 60 à 69 ans | 25 € | 8,70 € |
| 70 ans et plus | 30 € | 10,50 € |
Quelles sont les démarches pour souscrire à une mutuelle TNS ?
La souscription de votre mutuelle santé pour TNS se déroule en trois étapes.
Comment changer de mutuelle pour un auto-entrepreneur ?
Pour changer de mutuelle pour travailleur non salarié, il vous suffit de trouver un nouveau contrat et de résilier le contrat en cours. Pour ce faire, n'hésitez pas à utiliser un comparateur en ligne afin de trouver la meilleure alternative.
Depuis 2019, la résiliation est possible à tout moment après un an de contrat en envoyant simplement un courrier à votre mutuelle santé. Vous pouvez même demander à votre nouvel assureur de gérer pour vous les démarches de résiliation.
De plus, grâce à la résiliation en trois clics, vos démarches sont facilitées pour le changement et la résiliation de la mutuelle.
FAQ : vos questions fréquentes sur la mutuelle pour indépendants
Quels sont les prix moyens des mutuelles pour travailleurs indépendants ?
Le coût d'une mutuelle pour un indépendant varie généralement entre 30 € et 150 € par mois, selon l'âge, le niveau de garanties choisi, la situation familiale et la région. Pour une couverture classique, on estime un tarif moyen courant autour de 75 à 96 € par mois.
Quelles garanties sont essentielles dans une mutuelle pour indépendant ?
Pour un indépendant, il est important de choisir une mutuelle qui complète efficacement les remboursements de l'Assurance maladie. Les soins courants comme les consultations, l'imagerie médicale et l'hospitalisation, souvent soumis à des dépassements d'honoraires, doivent être bien pris en charge. Il en va de même pour la pharmacie, ainsi que pour les postes moins bien remboursés par l'Assurance maladie, comme l'appareillage auditif, les équipements optiques et les prothèses dentaires, sauf si les offres 100% santé répondent déjà à vos besoins. Les mutuelles modernes proposent aussi des services pratiques et adaptés : accès sans avance de frais à des téléconsultations médicales, forfaits de remboursements progressifs récompensant la fidélité, et forfaits ajustables chaque année pour certains soins non remboursés.
Un indépendant bénéficie-t-il d'avantages fiscaux en souscrivant sa mutuelle ?
Oui, si la mutuelle est responsable et, de fait, éligible à la loi Madelin, les cotisations peuvent être déduites du revenu imposable, réduisant ainsi le coût réel de la couverture. Ce dispositif concerne uniquement certains statuts, comme les artisans, commerçants ou professions libérales.
Quelle différence entre une mutuelle TNS et une mutuelle classique ?
La mutuelle TNS est spécialement conçue pour les indépendants : elle offre des garanties et une flexibilité adaptées à l'absence de contrat collectif, ainsi que la possibilité de bénéficier de la déduction fiscale grâce à la loi Madelin.