Mutuelle TNS

Qu'est-ce qu'une mutuelle pour indépendant ?

Une mutuelle pour travailleurs non-salariés est une complémentaire santé conçue dans le but de compenser la faiblesse de la protection sociale des indépendants. Anciennement affiliés au RSI, le régime social des indépendants, ceux-ci sont désormais rattachés au régime général de la Sécurité sociale. On parle aujourd'hui de Sécurité sociale des indépendants, comprenant l'Assurance maladie, l'assurance retraite et l'Urssaf. Les TNS disposent de remboursements identiques aux travailleurs salariés concernant les frais médicaux, mais d'une couverture plus faible pour la prévoyance : arrêt de travail, maternité, chômage, etc.

Qui sont les TNS ?

Les TNS sont des travailleurs indépendants, non-salariés. Il s'agit des professions libérales, des artisans et commerçants, des gérants d'entreprise non-salariés, de certains associés et conjoints collaborateurs. Les freelances sont considérés comme TNS s'ils adhèrent à la Maison des artistes et des artistes-auteurs affiliés à l'AGESSA.

Pourquoi souscrire une mutuelle en tant qu'indépendant ?

Contrairement aux salariés qui bénéficient d'une mutuelle collective d'entreprise, les TNS doivent souscrire une mutuelle individuelle adaptée à leurs besoins. L'adhésion à une mutuelle santé est indispensable pour alléger vos dépenses de santé. L'Assurance maladie couvre seulement 60 à 80 % des frais médicaux, uniquement sur la base du tarif conventionné (la BRSS, base de remboursement de la Sécurité sociale).

De fait, sans mutuelle indépendant, les dépassements d'honoraires ne sont pas remboursés, comme pour de nombreux soins courants : médecines douces, équipement médical, etc. Une bonne complémentaire doit réduire votre ticket modérateur, autrement dit votre reste à charge.

En tant qu'indépendant, votre santé est votre principal outil de travail. Par exemple, un kinésithérapeute souffrant de douleurs aux épaules non traitées peut voir son activité fortement réduite. Un consultant indépendant reportant un contrôle ophtalmologique risque de développer des troubles plus graves affectant sa capacité à travailler sur écran.

Plus un problème de santé est pris en charge tardivement, plus les coûts de traitement s'avèrent élevés et les conséquences sur votre activité importantes.

Comment choisir une mutuelle pour indépendant ?

La majorité des travailleurs non-salariés choisit de souscrire un contrat de mutuelle Madelin TNS. Il permet la déduction des cotisations de mutuelle de leur revenu imposable. Sous certaines conditions, les cotisations versées pour les ayants droit, conjoints et enfants, peuvent également être déduites.

Selon votre situation, vous aurez le choix entre :

• Un contrat de mutuelle loi Madelin individuel, couvrant le travailleur indépendant et ses ayants droit.
• Un contrat de mutuelle santé TNS de groupe, pour les gérants majoritaires d'une entreprise.

Quelles garanties pour les indépendants ?

La mutuelle santé des travailleurs indépendants doit être adaptée à leur métier, leurs besoins et leur mode de vie. Parmi les garanties indispensables figurent :

• Le remboursement des dépassements d'honoraires médicaux. Certains assureurs proposent le remboursement intégral pour les consultations et actes de médecins adhérents à l'Optam, l'Option pratique tarifaire maîtrisée.
• Le remboursement intégral du forfait journalier hospitalier, voire des services de confort : chambre particulière, garde d'enfant, aide à domicile… L'hospitalisation est un poste de dépense potentiellement très élevé. Une journée à l'hôpital peut être facturée entre 1 200 et 3 500 €. La Sécurité sociale ne prend en charge que 80 % du tarif conventionné2.
• De bons niveaux de prise en charge pour les soins dentaires, peu remboursés par l'Assurance maladie. Vérifiez les forfaits prévus pour les prothèses dentaires, cet acte est généralement très coûteux.
• De bons remboursements sur les frais d'optiques : contrôlez le forfait optique prévu pour les lunettes, une prestation médicale courante faiblement remboursée par l'Assurance maladie.
• De bons niveaux de prise en charge pour les soins auditifs, pour les mêmes raisons : surveillez le forfait proposé pour les aides auditives, mal remboursées.

Les options utiles aux TNS

Pour améliorer votre prise en charge et faciliter la gestion, privilégiez :

• Les services en ligne et la gestion dématérialisée depuis l'espace adhérent ou depuis une application : transmission de feuilles de soins, analyse de devis médicaux, téléchargement de l'attestation fiscale Madelin, etc.
• La possibilité de disposer du tiers payant pour la mutuelle. Il vous dispense d'avancer les frais lors de vos consultations médicales.
• Les avantages de fidélité, comme des taux de remboursement améliorés avec l'ancienneté.
• L'absence de délais de carence et/ou de limite d'âge. Ces périodes pendant lesquelles vous cotisez sans être couvert peuvent être problématiques en cas de besoin urgent.
• La possibilité de personnaliser les garanties pour vos ayants droit.
• L'ajout d'un volet prévoyance, avec des garanties accidents de la vie : des indemnités journalières en cas d'arrêt de travail ou une assurance décès, par exemple.

Classement des meilleures mutuelles TNS

Voici un classement des complémentaires santé offrant le meilleur rapport qualité/prix en 2025.

*Comparatif réalisé en avril 2025 sur le site Lecomparateurassurance.com. Tarifs valables pour une femme de 30 ans, professionnelle libérale, affiliée au Régime général, résidant à Rennes, garanties moyennes. Classement par pertinence.

Quels documents sont nécessaires pour souscrire une mutuelle TNS ?

Vous devez justifier votre identité avec une pièce officielle en cours de validité (carte nationale d'identité ou passeport). Fournissez un justificatif de domicile récent, datant de moins de 3 mois.

Sur le plan professionnel, un extrait Kbis de moins de 3 mois ou une attestation d'immatriculation au registre national des entreprises (RNE), accompagné de votre numéro SIRET sera nécessaire.

Préparez un relevé d'identité bancaire (RIB) pour la mise en place des prélèvements automatiques et votre attestation de droits à la Sécurité sociale. En cas de changement de mutuelle, un certificat de radiation de votre ancien organisme vous est demandé. Si vous souhaitez étendre la couverture à votre famille, des justificatifs supplémentaires sont exigés pour chaque ayant droit.

Bonne nouvelle !

De nombreuses mutuelles proposent une souscription dématérialisée. Elle vous permet de transmettre ces documents en ligne puis de signer électroniquement votre contrat. Une procédure simplifiée, particulièrement adaptée au rythme de vie chargé des indépendants !

Quel est le prix d'une mutuelle pour indépendants ?

Le prix d'une complémentaire santé TNS varie en fonction du niveau de couverture, des garanties supplémentaires et du profil de l'assuré : les tarifs peuvent s'étendre d'une quarantaine à plus d'une centaine d'euros par mois. Pour obtenir des devis fiables ou avoir un classement des mutuelles, effectuez un comparatif d'assurances santé en ligne. Les mutuelles loi Madelin, après déduction fiscale, permettent de bénéficier de tarifs particulièrement avantageux.

Voici les prix moyens constatés pour un assuré seul sur la période de février 2024 à février 2025 :

• Garanties minimales : 51,82 € par mois.
• Garanties medium : 76,53 € par mois.
• Garanties maximales : 114,94 € par mois.

Bon à savoir : existe-t-il des aides pour payer sa mutuelle TNS ?

L'ACS, ou aide à la complémentaire santé, n'existe plus aujourd'hui. Elle a été remplacée par la CSS ou C2S, la complémentaire santé solidaire, remplaçant aussi la CMU-C ou Couverture maladie universelle complémentaire. Si vous êtes affilié à la Sécurité sociale et ne dépassez pas le plafond de ressources, vous pouvez faire une demande de CSS en tant qu'indépendant.

Conseils pratiques pour optimiser votre budget santé

• Commencez par ajuster vos garanties à vos besoins réels. Par exemple, il est inutile de payer pour une excellente couverture optique si vous n'avez pas de problèmes de vue.
• Profitez des avantages fiscaux de la loi Madelin si vous y êtes éligible. Pour un indépendant imposé à 30 %, une cotisation mensuelle de 100 € ne coûte en réalité que 70 € après déduction fiscale.
• N'hésitez pas à négocier avec les professionnels de santé, surtout pour les soins dentaires et optiques. Demandez systématiquement plusieurs devis, puis comparez-les. Certains praticiens peuvent proposer des facilités de paiement.
• Si votre conjoint bénéficie d'une bonne mutuelle d'entreprise, vérifiez s'il est possible d'y être rattaché en tant qu'ayant droit. Cette solution peut s'avérer plus économique comparée à une souscription individuelle.

Pourquoi comparer les devis de mutuelle santé ?

Notre comparateur de mutuelles santé vous permet d'effectuer une simulation gratuite et rapide en seulement 2 minutes, sans engagement. Vous pouvez confronter différentes formules avant d'identifier celle offrant le meilleur rapport qualité-prix pour votre profil.

Grâce à notre large panel d'assureurs partenaires, nous vous donnons accès aux meilleures offres du marché. À la clé, jusqu'à 415 € d'économies annuelles sur vos cotisations. Notre approche indépendante et impartiale garantit des résultats objectifs, centrés sur vos besoins réels.

En quelques clics, comparez les niveaux de remboursement, les garanties, les services inclus dans chaque formule. Cette démarche vous fait non seulement économiser de l'argent, mais aussi un temps précieux.

Questions fréquentes sur la mutuelle TNS