Le dispositif 100% Santé : l'importance de la mutuelle
Depuis sa mise en place entre 2019 et 2021, la réforme 100% Santé a changé la donne pour de nombreux postes de dépense en santé : lunettes, prothèses dentaires et appareils auditifs peuvent être entièrement remboursés par la Sécurité sociale et la mutuelle senior, sans aucun reste à charge… À condition d'avoir souscrit un contrat de complémentaire responsable.
Mais attention, ce dispositif a un revers. Les cotisations des mutuelles individuelles ont grimpé, surtout pour les plus de 60 ans :
- à 60 ans, la prime moyenne est passée de 87 € à 93 € (+ 7%),
- à 75 ans, de 115 € à 127 € (+ 11 %),
- à 85 ans, de 130 € à 146 € (+ 12%).
Autrement dit, plus l'âge avance, plus la facture s'alourdit, surtout avec des contrats basiques ou intermédiaires. Et la tendance risque de continuer, avec un recours aux postes couverts par le 100% de plus en plus fréquent et une meilleure connaissance du dispositif. Devoir payer une mutuelle en cas de petite retraite pourra s'avérer de plus en plus compliqué.
Dans ce contexte, trouver une aide financière pour payer sa mutuelle peut devenir cruciale pour certains.
La complémentaire santé solidaire (CSS) : avantages et conditions pour seniors
En quoi consiste la complémentaire santé solidaire ?
La Complémentaire santé solidaire (C2S, ou CSS), mise en place par l'Assurance maladie, est une aide qui permet aux seniors de réduire, voire d'éliminer, leurs frais de santé.
Concrètement, si vous en bénéficiez, vous n'avez plus à payer certains frais médicaux. L'Assurance maladie et l'organisme choisi pour gérer votre C2S interviennent pour les rembourser.
Ce dispositif est soumis à des conditions. Selon vos revenus, la Complémentaire santé solidaire peut être entièrement gratuite ou coûter moins de 1 € par jour et par personne.
Pour faire votre demande, vous pouvez contacter votre caisse d'Assurance maladie en ligne, via votre compte Ameli, ou par téléphone, au 36 46 (service gratuit + coût de l'appel). Vous devrez fournir plusieurs documents : justificatifs de ressources, avis d'imposition, de taxe foncière ou de taxe locale d'habitation... Une notice est à votre disposition pour vous guider pas à pas dans votre demande.
Bon à savoir
La C2S inclut aussi l'offre 100% Santé.
Quelle différence avec une mutuelle classique ?
Comme une mutuelle, la C2S vous couvre, mais sans possibilité de personnaliser vos garanties. Elle propose une protection de base, standardisée pour tous les bénéficiaires.
De plus, vous n'avez pas à payer les participations forfaitaires habituellement appliquées (2 € pour une consultation, 1 € sur certains médicaments).
C2S gratuite : quelles sont les conditions ?
La C2S est accordée gratuitement si vos revenus sont inférieurs à un certain plafond.
Ce seuil dépend de la composition de votre foyer. Pour savoir si vous êtes éligible, il vous suffit de consulter les plafonds détaillés dans ce tableau.
| Nombre de personnes composant le foyer | Plafond annuel de ressources |
|---|---|
| 1 | 10 339 € |
| 2 | 15 508 € |
| 3 | 18 609 € |
| 4 | 21 711 € |
| Au-delà de 4 | 21 711 € + 4 135 € pour chaque membre supplémentaire du foyer |
C2S à moindre coût : quelles sont les conditions ?
Si vos revenus dépassent légèrement les plafonds ci-dessus, vous pouvez malgré tout en profiter à moindre coût. Vous souhaitez être fixé sur votre éligibilité ? Consultez les plafonds détaillés dans ce tableau.
| Nombre de personnes composant le foyer | Plafond annuel de ressources |
|---|---|
| 1 | 13 957 € |
| 2 | 20 936 € |
| 3 | 25 123 € |
| 4 | 29 310 € |
| Au-delà de 4 | 29 310 € + 5 583 € pour chaque membre supplémentaire du foyer |
Dans ce cas, une cotisation est demandée, mais elle reste très accessible : moins de 1 € par jour et par personne.
| Âge au 1er janvier de l'année d'attribution de la complémentaire santé solidaire | Montant mensuel de la participation financière en Métropole et départements d'Outre-Mer | Montant mensuel de la participation financière en Alsace-Moselle |
|---|---|---|
| 29 ans et moins | 8 € | 2,80 € |
| 30 à 49 ans | 14 € | 4,90 € |
| 50 à 59 ans | 21 € | 7,30 € |
| 60 à 69 ans | 25 € | 8,70 € |
| 70 ans et plus | 30 € | 10,50 € |
Bon à savoir
Les bénéficiaires de l'allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA) peuvent se voir simplifier l'accès à la C2S payante, s'ils n'ont pas travaillé dans les 3 mois précédant la demande de C2S. Les ressources n'ont pas à être déclarées. Il vous sera demandé de renseigner la composition de votre foyer et de choisir l'organisme, à qui vous devrez communiquer deux documents essentiels : une autorisation de prélèvement et un relevé d'identité bancaire.
La mutuelle communale : de quoi s'agit-il ?
En France, près de 4,5 millions de personnes n'ont pas de complémentaire santé ou doivent se contenter d'une couverture minimale. Pour répondre à cette problématique, l'association Mut'Com a lancé le concept de la mutuelle communale : une solution locale, solidaire et accessible à tous.
Le principe est simple : chaque commune propose à ses habitants une mutuelle collective à tarif préférentiel, afin de compléter les remboursements de la Sécurité sociale.
La mutuelle communale repose sur trois grands atouts :
- Aucun questionnaire médical n'est requis.
- Il n'y a aucune limite d'âge pour y adhérer.
- Elle est ouverte à tous les profils, y compris les ménages modestes, les seniors et les retraités.
Les garanties proposées couvrent l'essentiel : hospitalisation, consultations médicales, analyses, imagerie, chirurgie, soins dentaires, prothèses, optique, appareillage orthopédique ou orthodontique… Avec plusieurs niveaux de formules, chacun peut choisir une protection adaptée à ses besoins et à son budget.
La portabilité de la mutuelle pour les seniors à la retraite
Lorsque vous quittez la vie active, vous pouvez continuer à disposer de la complémentaire santé de votre entreprise. Ce mécanisme de portabilité de la mutuelle à la retraite, permet de conserver la même couverture santé que celle dont vous profitiez en tant que salarié.
Concrètement, dans les 2 mois suivant la fin de votre contrat, l'organisme assureur doit vous proposer un contrat individuel reprenant vos garanties. Ce maintien est payant, illimité dans le temps, mais il ne couvre que la santé (et pas la prévoyance).
Vos cotisations sont plafonnées au moment du passage à la retraite.
- La 1ere année, vous payez le même tarif que celui appliqué aux salariés actifs.
- La 2eme année, la cotisation ne peut pas dépasser 25% de ce tarif.
- La 3eme année, elle est limitée à 50%.
- À partir de la 4eme année, l'assureur est libre de fixer le montant, ce qui peut entraîner une forte hausse.
Bon à savoir
en matière de complémentaire santé, la résiliation du contrat peut être demandée à tout moment après la première année de souscription. Le principe de la résiliation en 3 clics vous assure une grande facilité pour effectuer cette procédure et ainsi faire des économies sur ce poste de dépenses.
Utiliser un comparateur de mutuelles senior pour trouver une mutuelle pas chère
Si vous n'êtes pas éligible ou ne pouvez pas disposer de ces dispositifs, il reste indispensable de trouver une solution adaptée à votre profil et à votre budget pour trouver une bonne mutuelle pour personne âgée.
C'est là qu'intervient le comparateur de mutuelles en ligne. Rapide et gratuit, cet outil vous permet de confronter en quelques clics les offres du marché, selon vos besoins réels. Vous visualisez immédiatement les garanties proposées, les niveaux de remboursement et bien sûr, le tarif mensuel, pour faire un maximum d'économies, sans sacrifier votre santé.
Questions fréquentes sur l'aide à la mutuelle pour un senior (FAQ)
Quelles sont les aides disponibles pour financer une mutuelle senior ?
Les seniors peuvent demander la Complémentaire santé solidaire (C2S), qui a remplacé la CMU-C et l'ACS. Elle offre une mutuelle gratuite ou à faible coût selon vos ressources. À cela peut s'ajouter la mutuelle communale pour profiter de tarifs avantageux, négociés à l'échelle collective.
Quelles sont les conditions d'éligibilité à la Complémentaire santé solidaire pour les seniors ?
La C2S est accessible si vous êtes affilié à l'Assurance maladie et ne dépassez pas un certain plafond de revenus, qui varie selon la composition du foyer. En 2025, le plafond pour une personne seule est fixé à environ 10 339 € par an pour obtenir la C2S gratuite.
Quels remboursements sont couverts par la mutuelle senior aidée par la CSS ?
La CSS prend en charge l'essentiel des frais de santé : consultations chez les médecins, dentistes, pharmaciens, kinésithérapeutes, frais d'hospitalisation, médicaments, ainsi que de nombreux dispositifs médicaux (pansements, cannes, fauteuils roulants…). Elle inclut aussi les prestations liées au 100% Santé avec un remboursement intégral.
Existe-t-il une « mutuelle senior à 1 euro » ?
Oui, il s'agit en réalité de la Complémentaire santé solidaire avec participation financière réduite, coûtant moins de 1 € par jour et par personne. Ainsi, si vous dépassez légèrement le plafond de la C2S gratuite, vous pouvez tout de même bénéficier d'une aide pour alléger vos dépenses.