Définition de la base de remboursement
L'Assurance maladie définit une base de remboursement (ou tarif de convention). Elle s'acquitte d'un pourcentage, voire de la totalité de ce montant.
Le ticket modérateur correspond à la différence entre la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) et le montant remboursé. Il est pris en charge par la mutuelle santé.
Les médecins conventionnés de secteur 1 sont tenus de facturer le tarif de convention. En revanche, les professionnels de secteur 2 sont libres d'appliquer un tarif supérieur à la base de remboursement. Seule la mutuelle santé peut venir rembourser le surcoût.
Exemples de prise en charge de la mutuelle avec différents pourcentages
Mutuelle à 100%, 200%, 300% ou 400% BR, la différence de prise en charge est très importante. Bien comprendre la méthode de calcul vous aide à souscrire une mutuelle santé adaptée à votre besoin spécifique.
Prenons un premier exemple de calcul.
Vous avez souscrit une mutuelle santé basique avec une prise en charge à 100 %. Vous consultez un médecin généraliste conventionné de secteur 1. Il facture 26,50 €. La Sécurité sociale rembourse 70 % de ce montant, à savoir 18,55 €. Avec une formule à 100 %, la mutuelle rembourse 30 % (100 % - 70 % de la Sécurité sociale), à savoir 7,95 €. Cela correspond au ticket modérateur. La prise en charge est intégrale.
Chez un spécialiste facturant des dépassements d'honoraires, vous avez besoin d'une mutuelle offrant un pourcentage de prise en charge plus important. L'Assurance Maladie ne les rembourse pas.
Prenons un nouvel exemple de calcul.
Vous allez chez un spécialiste de secteur 2 adhérant OPTAM (option tarifaire maîtrisée). Il modère ses dépassements d'honoraires et facture 40 €. La Sécurité sociale rembourse sur la base de 25 €, soit 17,50 €. Avec une mutuelle à 100 %, votre reste à charge est de 15 € (40 € moins le remboursement de 25 €). Si vous aviez pris une mutuelle 400 %, vous n'auriez rien eu à payer. En effet, cette fois, vous pouvez envisager un remboursement atteignant 400 % du tarif conventionnel, soit 25 € X 4 = 100 €.
Même si vous pouvez prétendre à un remboursement élevé avec votre mutuelle 400 %, sachez que vous ne pouvez obtenir une prise en charge supérieure à votre dépense.
400 % dentaire
Les dépenses dentaires, en particulier les prothèses, coûtent cher et sont mal remboursées par la Sécurité sociale. Nous vous établissons un tableau pour comprendre l'importance d'une mutuelle 400 %.
| Remboursement | Mutuelle 100 % | Mutuelle 200 % | Mutuelle 400 % | |
|---|---|---|---|---|
| Prix de la couronne | 500 € | |||
| Tarif de convention | 120 € | |||
| Remboursement de la Sécurité sociale (60 %) | 72 € | |||
| Remboursement de la mutuelle | 48 € | 168 € | 408 € | |
| Reste à charge | 380 € | 260 € | 20 € | |
Pour votre couronne dentaire, la mutuelle 400 % s'impose puisque votre reste à charge est de seulement 20 €. Certes, vous aurez payé votre mutuelle santé plus cher, mais en cas de besoin, vous pouvez mieux assumer votre dépense de santé.
Il est possible de bénéficier d'une mutuelle 400 % pour l'orthodontie. Un remboursement par semestre par la Sécurité sociale est prévu uniquement pour les moins de 16 ans. En tant qu'adulte, vous aurez besoin d'un forfait orthodontie important puisque la mutuelle orthodontie est la seule à prendre en charge cette dépense.
400 % optique
En matière d'optique, il est plus fréquent de voir les mutuelles rembourser un forfait de 400 € au lieu de proposer un taux de remboursement de 400 %. Même avec un remboursement à 400 % de la BRSS, le remboursement atteindra à peine 100 €, ce qui couvre juste la monture. Lorsque la Sécu rembourse faiblement, mieux vaut miser sur un forfait en euros. De plus, cela évite un calcul, c'est plus simple pour les assurés.
Les autres remboursements d'une mutuelle à 400 %
Nous avons évoqué les dépassements d'honoraires et les remboursements dentaires, deux points essentiels à bien étudier lorsque vous comparez les devis de mutuelle santé. Il existe néanmoins d'autres postes de dépenses qui nécessitent une prise en charge parfaite.
Lorsque vous vous faites hospitaliser, sachez que la Sécurité sociale ne prend pas en charge la chambre particulière. Si vous ne souhaitez pas partager votre chambre, seule la mutuelle santé peut vous accompagner pour réduire votre reste à charge. Plus votre formule est complète, plus votre remboursement de la mutuelle est élevé. Avec une mutuelle 400 %, vous pouvez espérer une prise en charge proche de vos frais réels.
Vous êtes un adepte des médecines douces ? Là encore, vous ne pouvez compter sur l'Assurance Maladie qui ne les reconnaît pas. Nous vous invitons à étudier l'offre d'une mutuelle protectrice qui vous permettra de vous rendre chez un ostéopathe, un homéopathe, un acupuncteur ou encore un diététicien en respectant votre budget. Avec une mutuelle à 400 %, vous pouvez espérer une prise en charge de vos séances.
Enfin, votre mutuelle 400 % peut rembourser certains frais de confort dans le cadre d'une cure thermale.
Une mutuelle à 400 % est idéale pour les dépenses importantes, mais qu'en est-il des interventions spécifiques ? Pour comprendre comment une telle mutuelle peut alléger le coût d'une réduction mammaire, consultez notre article dédié.
Exemples de mutuelles 400 BR
Si vous cherchez des mutuelles offrant un remboursement de 400 % de la BRSS de la Sécurité sociale, voici quelques exemples de formules de garanties. Avec ces contrats, le ticket modérateur est remboursé par la complémentaire santé. Vous bénéficiez aussi d'un taux de remboursement très élevé pour la prise en charge des dépassements d'honoraires pour votre consultation. Il est possible, selon la garantie, de bénéficier d'un forfait de 400 €.
| Mutuelle | Niveau de remboursement |
|---|---|
| Axa – Ma Santé 400 % Tradi | Consultation : 400 % |
| SMI Hospi 400 (spéciale hospitalisation) | Frais de séjour : 400 % |
| Mutualia Santé 400 | Consultation : 400 % |
| MGC Santé indépendants Niveau 5 | Consultation : 400 % |
SMI propose une mutuelle 400 % hospitalisation, une solution à préconiser pour les personnes souhaitant obtenir le meilleur remboursement, qu'elles soient hospitalisées régulièrement ou non. Les chirurgiens facturent de plus en plus souvent des dépassements d'honoraires non remboursés par la Sécu, et ces dépassements sont de plus en plus importants. Certains facturent 1 000 €, cela peut inciter les Français à refuser une chirurgie. Avec une mutuelle hospitalisation 400 %, vous réduisez fortement votre reste à charge.
Pourquoi choisir une mutuelle 400% BR ?
La mutuelle 400% BR est indispensable pour différents postes de dépenses de santé :
- Le dentaire. En raison du faible remboursement de la Sécurité sociale par rapport à la dépense réelle.
- La consultation de spécialistes facturant des dépassements d'honoraires. Les professionnels de santé conventionnés de secteur 2 sont autorisés à facturer un prix au-delà du tarif de convention. Or, les dépassements d'honoraires ne sont jamais remboursés par l'Assurance maladie. Avec une mutuelle 400% BR, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir un remboursement intégral de vos frais de santé.
- L'hospitalisation. Les chirurgiens comme les anesthésistes facturent souvent des dépassements d'honoraires. De la même manière, le taux de remboursement de votre mutuelle impacte votre reste à charge.
Combien coûte une mutuelle à 400% BR ?
Le coût d'une mutuelle à 400% BR dépend de plusieurs facteurs. Les organismes de mutuelle prennent en considération le niveau de vos garanties pour définir le montant des cotisations. Ils s'appuient sur :
- Votre âge.
- Votre lieu de résidence.
- Le nombre d'ayants droit sur votre contrat.
- Votre situation professionnelle.
Plus votre complémentaire santé est protectrice, plus vous payerez cher.
Pour qui la mutuelle 400% BR est-elle utile ?
La mutuelle 400% BR est intéressante pour les assurés aux dépenses de santé lourdes :
- Vous avez recours à l'orthodontie. Cette dépense n'est jamais remboursée par la Sécurité sociale pour les adultes. Le traitement orthodontique est cher, un forfait élevé s'impose.
- Vous rencontrez des problèmes de santé nécessitant des hospitalisations. Les meilleures mutuelles prennent en charge les dépassements d'honoraires des chirurgiens comme des anesthésistes. Elles sont aussi susceptibles de prendre en charge la chambre individuelle, une dépense de confort non remboursée par l'Assurance maladie.
- Vous avez besoin de prothèses dentaires. La mutuelle 400% BR complète la prise en charge de l'Assurance maladie pour réduire votre reste à charge.
- Vous portez des lunettes. Les formules 400% BR proposent souvent un forfait optique à la hauteur de votre dépense.
La mutuelle 400% est préconisée pour les seniors. Avec des dépenses de santé plus lourdes au fil des années, ils ont besoin d'une couverture santé optimale pour préserver leur budget.
Comment choisir sa mutuelle selon le remboursement ?
Pour déterminer quelle mutuelle santé est la meilleure, vous devez en premier lieu définir votre besoin. Listez vos dépenses de santé habituelles. Le remboursement d'une mutuelle 100% ou 200% BR est suffisant quand :
- Vous consultez uniquement des médecins de secteur 1.
- Vous ne portez pas de lunettes.
- Vous n'avez pas de problèmes dentaires.
- Vous n'êtes pas hospitalisé.
En revanche, lorsque vous êtes confronté à des dépenses plus lourdes, mal remboursées par la Sécurité sociale, une mutuelle 400% est nécessaire.
Une fois cet état des lieux réalisé, rendez-vous sur notre comparateur de mutuelles santé en ligne. Grâce à notre outil, comparez rapidement les devis de différents organismes de mutuelle.
Consultez les tableaux de garanties pour découvrir les taux de remboursement proposés, mais aussi les forfaits pour les dépenses mal remboursées par l'Assurance maladie (ou jamais prises en charge). Sélectionnez les mutuelles offrant le meilleur remboursement.
Enfin, analysez les tarifs. À garanties équivalentes, les cotisations des mutuelles varient fortement. Avec notre comparateur, vous préservez votre budget, avec une meilleure prise en charge de vos frais de santé.
Questions fréquentes sur la mutuelle 400% BR
C'est quoi 400% BR ?
400% BR exprime le niveau de remboursement de votre mutuelle santé. Avec ce taux, vous pouvez obtenir une prise en charge totale (Assurance Maladie et mutuelle santé) jusqu'à 400% de la base de remboursement de la Sécurité sociale (ou tarif de convention).
Comment calculer 300% de la BR ?
Pour réaliser ce calcul, il est nécessaire de connaître la base de remboursement (BR) de la Sécurité sociale. Par exemple, pour un médecin généraliste, elle est de 26,50€. Avec une mutuelle 300% BR, vous pouvez obtenir un remboursement jusqu'à 3 × 26,50€, soit 79,50€.
C'est quoi BR mutuelle ?
La base de remboursement (BR) est le tarif de convention de la Sécurité sociale. Il est pratiqué par les médecins de secteur 1. Lorsque vous consultez un professionnel de santé conventionné de secteur 2, il facture un tarif supérieur à la base de remboursement. La Sécurité sociale rembourse uniquement un pourcentage de la BR. Avec une mutuelle offrant un taux de remboursement supérieur à 100% de la BR, vous bénéficiez d'une prise en charge des dépassements d'honoraires. Plus le taux de remboursement de votre mutuelle par rapport à la BR est élevé, plus votre reste à charge est réduit.
Qu'est-ce qu'un remboursement à 200% ?
Avec une mutuelle 200% BR, votre remboursement global (Assurance Maladie + mutuelle) peut atteindre 2 fois le tarif de convention de la Sécurité sociale. Exemple : lorsque le tarif de convention d'un professionnel de santé est de 30€, une mutuelle 200% vous permet d'obtenir une prise en charge totale jusqu'à 60€ (200% de 30€).
