Les frais d'adhésion au PER
Lorsque vous adhérez au plan d'épargne retraite (PER), les frais d'adhésion, de souscription ou d'entrée sont facturés une seule fois.
Ils sont à la discrétion de chaque assureur. Leur montant est souvent compris entre 20 à 80 €. Susceptibles d'avoir un caractère dissuasif, ils sont assez bas pour inciter les épargnants à souscrire. Certains contrats n'imposent pas de frais d'entrée pour la souscription d'un PER.
Les frais de gestion d'un PER
Des frais de gestion sont systématiquement facturés par les assureurs comme les banques. Ils permettent de financer les différentes actions de votre gestionnaire.
Leur montant est variable. Certains contrats astreignent des frais élevés, c'est un paramètre à prendre en considération au moment de la souscription d'un PER. Appliqués annuellement, ils impactent votre capital.
Le montant des frais de gestion est variable selon les assureurs, mais aussi selon le type de support sélectionné. Les frais de gestion pour le fonds en euros sont la plupart du temps supérieurs à ceux appliqués pour la gestion des unités de compte. Les PER les moins attractifs facturent jusqu'à 2 %. Avec les meilleurs PER, les frais de gestion se situent autour de 0,5 %.
Gestion libre ou gestion pilotée, vous n'échapperez pas à ces frais. Toutefois, en comparant les offres, vous avez le pouvoir de les réduire de manière à optimiser votre placement pour la retraite.
Les frais sur versement pour un plan d'épargne retraite
Les assureurs les plus gourmands appliquent des frais sur versement à hauteur de 5 %. Ils restent rares au regard du caractère dissuasif d'une telle offre.
De multiples assureurs imposent des frais sur versement à hauteur de 3 %. Par manque d'information, de nombreux épargnants souscrivent des contrats avec des frais élevés. Pourtant, à terme, le montant de votre capital est fortement impacté.
Prenons un exemple : vous effectuez un premier versement de 5 000 € puis des versements mensuels de 500 € sur 25 ans. Au total, vous aurez versé 155 000 €. Avec des frais à 3 %, 4 650 € sont déduits du capital constitué. Ce montant non placé sur votre PER engendre une perte supplémentaire.
Nous vous invitons à comparer les PER. Grâce à ce comparatif, vous pourrez souscrire un plan d'épargne retraite sans frais sur les versements.
Les frais d'arbitrage pour votre épargne retraite
Selon votre âge ou vos objectifs, vous pouvez faire évoluer vos placements. Plus vous êtes jeune, plus votre épargne est placée sur des fonds performants, mais risqués. Quand vous approchez de l'âge légal de la retraite, il est conseillé de placer votre argent sur des fonds plus sécurisés. Ils offrent un rendement moindre, mais limitent le risque de perdre le capital.
Lorsque vous modifiez la répartition de votre épargne, des frais sont appliqués. De 0,5 à 3 %, ils sont définis librement par les assureurs. Certains contrats sont plus avantageux que d'autres, c'est le cas du PER chez Meilleurtaux Placement. Vous ne payez pas de frais d'arbitrage. Votre capital est préservé, vous pouvez modifier librement la répartition de vos fonds pour un placement adapté à votre besoin à l'instant T.
Les frais d'arrérages
Moins connus, ils sont appliqués lorsque vous choisissez la sortie sous forme de rente viagère. Chaque versement de votre rente est soumis à des frais dont le montant peut atteindre 3 % chez certains assureurs.
Nous vous invitons à comparer les offres de PER, une fois de plus. Quand certains facturent des frais d'arrérages à hauteur de 1, 2 ou 3 %, d'autres font le choix de ne pas vous les imposer de façon à préserver le capital constitué pour la retraite.
Les frais de transfert du PER
Le nouveau PER a été déployé dans le cadre de la loi Pacte en 2019. Auparavant, les épargnants pouvaient souscrire, selon leur profil, un PERCO, un PERP, un contrat Madelin ou un « article 83 ».
Les souscripteurs ont le droit de conserver leur ancien contrat ou de le transférer vers leur nouveau PER pour centraliser leur épargne. Antérieurement, tous les contrats d'épargne retraite ne permettaient pas une sortie intégralement en capital.
Le transfert d'un ancien contrat vers le nouveau PER individuel ou collectif peut faire l'objet de frais dans la limite de 5 % de l'encours total. Vous souhaitez échapper à ces frais ? Soyez patient. Pour tout contrat ouvert depuis plus de 10 ans, vous êtes exonéré de frais.
Le transfert peut aussi se faire d'un nouveau PER à un contrat de même type. Là encore, des frais sont à prévoir. Ils sont limités à 1 % de l'encours total. Bonne nouvelle : tous les PER souscrits depuis plus de 5 ans en sont exonérés.
Les frais du PER en résumé
Pour avoir une vision claire des frais du PER, nous vous proposons un récapitulatif.
| Types de frais | Montant |
|---|---|
| Frais d'entrée | Forfait de 50 € en moyenne Offerts chez certains assureurs |
| Frais de gestion | En moyenne entre 0,5 et 2 % selon les supports d'investissement |
| Frais sur les versements | Entre 0 à 5 % |
| Frais d'arbitrage | Entre 0,5 et 3 % |
| Frais de transfert | Jusqu'à 5 % pour un ancien contrat de moins de 10 ans Jusqu'à 1 % pour un nouveau PER de moins de 5 ans |
| Frais d'arrérages | Entre 0 et 3 % |
Exemple concret de frais avec Meilleurtaux Liberté PER
Vous cherchez le meilleur contrat de plan d'épargne retraite pour préparer l'avenir ? Meilleurtaux Liberté PER préserve votre capital avec des frais réduits au maximum.
- Frais d'adhésion : 10 €.
- Frais sur les versements : aucuns.
- Frais de gestion : 0,5 % sur les unités de comptes.
- Frais sur quittance d'arrérages de rente : aucuns.
- Frais de transfert : jusqu'à 1 % avant 5 ans.
- Frais d'arbitrage sur internet : aucuns.
Souscrivez dès à présent pour bénéficier d'un complément de ressources indispensable à la retraite.
Vos questions sur les frais du PER
Existe-t-il des PER sans frais ?
Non, tous les PER sont soumis à des frais. Cependant, certains assureurs offrent des conditions plus attractives. Comparez les offres pour souscrire un contrat sans frais de versements, d'arrérages, ni d'arbitrage. Votre capital est préservé, votre rendement est décuplé.
Le PER vaut-il le coup malgré les frais ?
Oui, en choisissant un PER avec des frais minimaux, cette solution d'épargne pour la retraite reste très attractive. Vous constituez un capital versé sous forme de rente viagère ou de capital pour compléter vos revenus à la retraite. Vous êtes fortement imposé durant votre période d'activité ? Les versements sur votre PER sont déductibles de vos revenus.
Quels sont les inconvénients du PER ?
Véritable solution d'épargne pour envisager la retraite plus sereinement sur le plan financier, le PER présente quelques limites.
- Les fonds sont bloqués jusqu'à l'âge légal de retraite, assurez-vous de ne pas avoir besoin de votre épargne.
- La déduction fiscale est plafonnée. À la sortie, la fiscalité est plus lourde.
- Il existe un risque de perte en capital lorsque vous investissez sur des unités de comptes (ETF, OPCVM, SCPI, actions, etc.).
- Différents frais impactent la rentabilité de votre placement. Comparez les offres pour optimiser votre épargne.