Qu'est-ce qu'un PER collectif ?
Le plan d'épargne retraite collectif remplace le PERCO. Au 30 septembre 2023, selon Bercy, 3,29 millions de Français étaient titulaires d'un PER collectif. La raison de ce succès : une possibilité d'épargner à votre rythme pour augmenter votre pouvoir d'achat à la retraite grâce au versement d'un capital ou d'une rente viagère.
Qui peut souscrire un PER collectif ?
Le PER d'entreprise collectif ou Pereco est ouvert à tous les salariés. L'employeur peut fixer une ancienneté minimale pour sa souscription.
Dans les entreprises de moins de 250 salariés, l'époux ou épouse du chef d'entreprise ayant le statut de conjoint collaborateur peut bénéficier de ce plan d'épargne.
Comment le PER collectif fonctionne-t-il ?
Versements, placements, gestion, disponibilité, le PER collectif offre plusieurs options pour constituer et gérer son épargne retraite en entreprise.
Comment alimenter un plan d'épargne d'entreprise collectif ?
Le PER d'entreprise collectif peut être alimenté de différentes manières :
- Versements volontaires.
- Versement des sommes issues de l'intéressement ou de la participation.
- Droits inscrits sur un compte épargne temps ou jours de repos non pris (maximum 10 par an).
- Transfert d'un autre PER.
- Abondement de l'employeur.
Il se divise en trois compartiments :
- Le compartiment 1 pour les versements volontaires.
- Le compartiment 2 pour l'épargne salariale (intéressement, etc.).
- Le compartiment 3 pour les versements obligatoires du salarié et de l'employeur.
Comment votre épargne est-elle placée ?
Le capital versé dans le cadre des PER collectifs est investi dans des fonds éligibles à l'assurance-vie :
- Fonds communs de placement (FCP).
- Fonds communs de placement à risques (FCPR).
- Fonds communs de placement dans l'innovation (FCPI).
- Organismes de placement collectif immobilier (OCPI).
- Sociétés civiles de placement immobilier (SCPI).
- Etc.
Les placements sélectionnés correspondent à votre profil de risque. Il est défini au moment de la souscription pour évaluer vos objectifs.
Le PER assurantiel (souscrit auprès d'une compagnie d'assurance) offre la possibilité de placer l'épargne sur un fonds euro sécurisé. Le PER bancaire propose uniquement des unités de compte.
Gestion libre ou pilotée ?
La gestion pilotée s'applique, sauf mention contraire de votre part. Des experts choisissent les supports d'investissement adaptés à votre profil. Plus le départ à la retraite est loin, plus les placements présentent un risque. Au fil des années, votre épargne est transférée sur des supports moins risqués.
Vous avez l'opportunité d'opter pour la gestion libre. Toutefois, ce choix nécessite une connaissance des placements financiers pour vous assurer de faire les meilleurs arbitrages.
Disponibilité des fonds versés sur le PER
Le PER collectif est un plan d'épargne à long terme. Les fonds sont bloqués jusqu'à votre départ à la retraite, excepté dans les cas suivants :
- Vous, votre conjoint ou vos enfants êtes déclarés invalides.
- Votre conjoint décède.
- Vos droits à l'assurance chômage expirent.
- Vous êtes en situation de surendettement.
- Vous cessez votre activité non salariée suite à une liquidation judiciaire.
- Vous achetez votre résidence principale.
À la retraite, le déblocage peut être réalisé sous forme de rente, de capital ou partiellement en rente et en capital. Les versements obligatoires sont disponibles uniquement pour la sortie en rente.
Les avantages d'un PER d'entreprise collectif
Les frais liés à la gestion de votre PER sont pris en charge par l'employeur, sauf si vous quittez l'entreprise.
Les limites du PER collectif
Le PER collectif présente peu d'inconvénients. La seule limite réside dans l'impossibilité de sélectionner votre contrat. Vous n'êtes pas certain de bénéficier du meilleur choix pour vos placements ni du meilleur rendement du marché. Rassurez-vous, le PER collectif peut être cumulé avec un plan d'épargne entreprise individuel. Cette fois, vous avez l'opportunité de comparer les offres afin de déterminer le meilleur placement pour la retraite.
Questions fréquentes sur le PER d'entreprise collectif
Peut-on transférer un PER collectif ?
Oui, vous pouvez transférer un ancien contrat de type PERCO, PERP ou Madelin vers un PER collectif. Lorsque vous quittez votre entreprise, votre plan d'épargne retraite collectif peut être transféré vers un autre plan : PER individuel ou nouveau PER d'entreprise.
Quelle est la principale différence entre PER individuel et PER collectif ?
Le PER individuel est choisi librement par le souscripteur. Avec un PER collectif, l'entreprise détermine votre contrat. Rassurez-vous, le PER collectif est souvent facultatif.
Est-ce qu'un PER collectif vaut le coup ?
Oui, le PER collectif est une solution d'épargne intéressante à plusieurs titres :
- Vous préparez la retraite à votre rythme tout au long de votre carrière.
- L'employeur est susceptible d'abonder pour augmenter le capital constitué.
- Les frais liés à votre PER sont à la charge de l'employeur.