Définition de la prévoyance
L'assurance prévoyance est un contrat facultatif (ou obligatoire dans certaines entreprises) destiné à vous protéger contre les risques financiers à la suite d'un accident de la vie.
Vous cotisez afin de percevoir un capital ou une rente en cas de maladie, d'accident, de décès ou de dépendance, selon le contrat, les garanties souscrites.
À qui s'adresse l'assurance prévoyance ?
L'assurance prévoyance s'adresse à tous, peu importe le statut. Seule une limite d'âge peut être fixée par les assureurs, chacun la définit librement.
Contrat individuel
Vous avez la possibilité de souscrire un contrat individuel pour vous protéger, vous comme vos proches. Ce contrat est souscrit librement auprès de l'assureur de votre choix après un comparatif éclairé des garanties et des tarifs.
Le contrat individuel s'adresse aux actifs, aux demandeurs d'emploi ou encore aux retraités.
Contrat collectif
Si vous êtes salarié, votre employeur peut vous proposer un contrat de prévoyance entreprise, obligatoire ou non. Cette fois, vous ne décidez pas des garanties, ni des prix. Toutefois, les contrats collectifs offrent parfois des prestations très intéressantes pour obtenir la meilleure prise en charge financière en cas d'aléa de la vie. De plus, en assurant de nombreuses personnes, l'employeur est en mesure de négocier les tarifs. Il peut prendre en charge une partie des primes. C'est un véritable avantage pour les salariés et leur famille.
TNS et travailleurs indépendants
Les travailleurs non-salariés sont, eux aussi, concernés par le contrat de prévoyance. Indispensable pour mieux prévoir financièrement les risques liés aux accidents de la vie, ce contrat reste facultatif. Pour les TNS, un avantage majeur est offert : le contrat Madelin. Il permet de déduire les cotisations du bénéfice imposable pour optimiser la fiscalité.
Les contrats d'assurance prévoyance
Il existe différents contrats de prévoyance en France. Votre institution de prévoyance peut vous proposer les contrats suivants.
Assurance décès
Ce contrat vise à assurer le versement d'un capital ou d'une rente viagère à votre bénéficiaire, généralement votre conjoint ou vos enfants. Vous déterminez le montant du capital en début de contrat. Il est défini selon votre capacité financière comme l'impact de la perte de revenus générée par votre décès à la suite d'une maladie ou d'un accident.
Vous pouvez aussi prévoir une rente éducation. Elle accompagne financièrement vos enfants pour leur permettre de poursuivre leurs études.
Assurance obsèques
Cette fois, vous financez uniquement vos obsèques. L'assurance obsèques est souscrite auprès d'un assureur ou directement dans une entreprise de pompes funèbres. Vous déterminez le capital nécessaire pour financer intégralement vos obsèques, du transport du corps à la cérémonie en passant par les soins de conservation et la parution d'un article dans le journal ou sur internet. Le capital est versé à votre bénéficiaire désigné ou directement aux pompes funèbres.
Assurance emprunteur
Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, la banque vous impose la souscription d'une assurance emprunteur.
Petit rappel : grâce à la loi Lagarde, vous bénéficiez d'un droit à la délégation. Aussi, vous pouvez souscrire votre assurance de prêt immobilier auprès de l'assureur de votre choix.
L'assurance emprunteur inclut différentes garanties obligatoires et optionnelles, du décès à l'invalidité en passant par l'incapacité temporaire de travail.
Assurance santé
La mutuelle santé en France est obligatoire pour les salariés du secteur privé. Toutefois, peu importe votre situation, elle reste vivement conseillée. Elle permet de couvrir les dépenses de santé non remboursées par l'Assurance Maladie. Elle vous aide à mieux anticiper des dépenses lourdes, souvent imprévues.
Assurance dépendance
Cette assurance offre la possibilité de percevoir un capital ou une rente en cas de perte d'autonomie. Elle est indispensable si vous ne pouvez plus subvenir à vos besoins à la suite d'une maladie ou d'un accident vous rendant dépendant. Elle est aussi conseillée pour mieux vous prémunir contre la perte d'autonomie liée à l'âge.
La rente viagère permet de compléter vos ressources pour compenser la perte de revenus du travail. Le capital permet de faire face aux premières dépenses liées à la dépendance (adaptation du logement, du véhicule, etc.).
Garantie accidents de la vie
La garantie des accidents de la vie intervient lorsque vous êtes victime d'un accident de la vie courante. La GAV couvre les sinistres suivants :
- Accidents de la circulation.
- Accidents domestiques.
- Accidents consécutifs à la pratique d'un loisir.
- Accidents médicaux.
- Agressions et attentats.
- Etc.
Selon les contrats, les formules, elle peut aussi inclure diverses assistances : aide-ménagère, portage de repas, rapatriement sanitaire, etc.
Les garanties de la prévoyance
Abordons à présent en détail toutes les garanties d'une assurance prévoyance.
Incapacité temporaire ou permanente
La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) permet d'obtenir des indemnités durant votre arrêt de travail à la suite d'une maladie ou d'un accident. Le montant des indemnités est variable selon le contrat souscrit et le prix de vos cotisations.
En cas d'incapacité temporaire de travail, votre indemnisation peut être soumise à un délai de franchise. Vous n'êtes pas nécessairement indemnisé dès le premier jour d'arrêt de travail. La prise en charge peut intervenir par exemple 30 ou 60 jours après. Cette garantie n'intervient pas en cas d'arrêt de travail court.
En cas d'incapacité permanente, votre contrat peut prévoir une rente pour compenser la perte de vos revenus.
Invalidité
En cas d'invalidité, là encore, l'assurance prévoyance intervient. Il existe différents types d'invalidité :
- L'invalidité permanente totale (IPT).
- L'invalidité permanente partielle (IPP).
Selon le niveau d'invalidité (généralement 33 % pour l'IPP et 66 % pour l'IPT), vous serez indemnisé au regard des conditions spécifiques de votre contrat et du prix de votre cotisation.
La garantie invalidité prévoit le versement d'une rente ou d'un capital.
Décès
En cas de décès du souscripteur, les bénéficiaires du contrat, souvent le conjoint ou les enfants, sont accompagnés sur le plan financier. Vous choisissez de verser une rente viagère à votre conjoint, une rente éducation pour vos enfants ou un capital.
Perte d'emploi
Certains contrats d'assurance prévoyance, notamment l'assurance emprunteur, prévoient une garantie perte d'emploi. Vous bénéficiez d'une indemnisation sur une durée définie au contrat, dont le montant sera consécutif au prix de votre prime.
Pour bénéficier de cette garantie, la perte d'emploi ne doit pas être volontaire. Vous ne pourrez être indemnisé en cas de démission ou de rupture conventionnelle. Seul le licenciement est éligible.
Perte d'autonomie
La garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) permet d'envisager une rente ou un capital si vous n'êtes plus en mesure de travailler, ni de réaliser les actes du quotidien sans assistance (vous laver, vous habiller, manger, etc.).
En faisant le choix d'un capital, vous avez la possibilité de faire face aux premières dépenses lourdes pour adapter votre domicile à votre dépendance. La rente vient compenser la perte de revenus pour conserver un niveau de vie acceptable.
Quels contrats de prévoyance souscrire ?
Tous les contrats de prévoyance sont utiles. Toutefois, votre choix se portera selon votre profil spécifique.
Le contrat d'assurance obsèques permet de financer vos obsèques. Cependant, si vous avez de l'épargne, vos proches pourront utiliser l'argent disponible pour financer vos obsèques. Un prélèvement sur vos comptes bancaires est possible jusqu'à 5 000 €.
L'assurance décès est indispensable si vous êtes marié ou si vous avez des enfants en bas âge. Ce contrat permet de maintenir leur niveau de vie malgré votre décès. Dans le cas où vous n'auriez pas d'héritiers, cette assurance n'est pas essentielle.
L'assurance dépendance s'adresse à tous. Quel que soit votre profil, vous pouvez être amené après un accident ou une maladie à être dépendant. Prémunissez-vous contre une perte de ressources pouvant engendrer d'importants problèmes financiers. Cette garantie s'adresse à toutes les personnes vieillissantes susceptibles d'avoir besoin d'un accompagnement en cas de dépendance.
La garantie des accidents de la vie concerne tous les assurés. Personne n'est à l'abri d'un accident de la circulation ou d'un accident domestique. Grâce à la GAV, vous bénéficiez d'une protection financière pour mieux assumer les conséquences d'un accident de la vie.
Les avantages de l'assurance prévoyance
Individuelle ou collective, l'assurance prévoyance est un contrat essentiel. Décès, maladie, accident, de nombreux sujets sont tabous. Toutefois, le risque existe pour tous les assurés.
Rente invalidité, capital décès, la Sécurité sociale vous permet d'envisager une indemnisation. Cependant, elle reste très limitée par rapport aux besoins réels des assurés comme de leur famille.
L'assurance prévoyance permet de mieux anticiper l'avenir et les aléas de la vie. Dans un premier temps, elle vous protège si vous ne pouvez plus subvenir à vos besoins ou si vous nécessitez un capital en urgence pour adapter votre logement à la perte d'autonomie. Mais cette prévoyance protège aussi vos proches. Souscrire un contrat d'assurance prévoyance leur offre la possibilité de ne pas les laisser dans une situation financière complexe si vous deviez décéder de manière prématurée.
Si vous êtes travailleur non salarié, rappelons-le, en choisissant un contrat Madelin, vous faites des économies majeures. Le fait de déduire vos primes de vos revenus imposables optimise votre fiscalité tout en vous prémunissant contre les conséquences financières des aléas de la vie.
Comment comparer les assurances prévoyance ?
Si vous faites le choix d'une assurance prévoyance individuelle, vous avez l'opportunité de comparer les offres. C'est un véritable avantage pour deux raisons :
- Vous comparez les garanties pour trouver un contrat adapté à vos besoins spécifiques. Chaque contrat de prévoyance est différent avec des garanties incluses et des options plus ou moins variées selon les assureurs. La première étape consiste à souscrire une offre sur mesure pour mieux anticiper les risques.
- Vous comparez les prix. Chaque assureur définit librement ses tarifs. Vous allez le constater, certains vous proposent des prix inférieurs à la concurrence à garanties équivalentes. Comparer vous permet de faire des économies tout en vous protégeant efficacement, vous et votre famille.
Notre comparateur d'assurances prévoyance est un outil en ligne simple, rapide, gratuit. Remplissez un formulaire pour accéder à différentes propositions, puis comparez-les attentivement. Sans engagement, cette solution est à privilégier avant de souscrire vos assurances (décès, obsèques, GAV, dépendance, etc.).
