Définition de la prévoyance
La prévoyance est une solution d'assurance permettant de se prémunir en cas de maladie, d'accident, d'incapacité de travail, de dépendance ou de décès. Toutes ces situations sont susceptibles d'engendrer une perte de ressources pour vous et vos proches, et des dépenses parfois lourdes.
La prévoyance porte parfaitement son nom, elle permet de prévoir une situation inattendue.
Le rôle de l'assurance prévoyance
Le rôle de l'assurance prévoyance est de vous accompagner financièrement, mais aussi humainement selon la nature du contrat.
Elle permet d'obtenir, selon le contrat souscrit :
- Une rente.
- Un capital.
- Des indemnités journalières.
- Un remboursement de vos frais de santé.
- Une prise en charge de vos frais d'obsèques.
- Une prise en charge des travaux d'aménagement du domicile ou du véhicule.
- Des aides pour le quotidien : aide-ménagère, portage de repas, aide pour les courses, la livraison des médicaments, etc.
- Des aides pour réaliser des démarches diverses (demande d'aides de l'État, entrée en EHPAD, etc.).
Quels sont les différents contrats de prévoyance ?
Il existe différents types de contrats de prévoyance à souscrire auprès de différents établissements :
- Les compagnies d'assurance régies par le Code des assurances.
- Les mutuelles régies par le Code de la mutualité.
- Les instituts de prévoyance régis par le Code de la Sécurité sociale.
Faisons un point à présent sur les différents contrats à souscrire et l'intérêt de chacun pour mieux anticiper de futures dépenses.
- L'assurance emprunteur : souscrite dans le cadre d'un prêt, elle permet de couvrir les mensualités si vous n'êtes plus en mesure de les rembourser. Elle est imposée par les banques pour un crédit immobilier. Elle intervient, selon les garanties souscrites, en cas de décès, d'invalidité, d'incapacité ou encore de perte d'emploi.
- La GAV : la garantie des accidents de la vie vous couvre en cas d'accident de la vie. Elle peut intervenir suite à un accident domestique, à un accident dans le cadre de vos loisirs, suite à une catastrophe naturelle ou technologique, ou bien en cas d'accidents médicaux ou d'acte terroriste. Le contrat impose un taux d'incapacité minimal pour une prise en charge. Il prévoit le versement d'un capital afin de faire face à des dépenses imprévues. Selon les contrats, vous pouvez aussi bénéficier d'une aide au quotidien.
- L'assurance dépendance : elle intervient lorsque l'assuré est en perte d'autonomie. Selon les contrats, le versement d'une rente viagère, voire d'un capital, peut se déclencher dès la dépendance partielle. Au-delà de l'aspect financier, ce contrat de prévoyance peut prévoir un accompagnement psychologique ainsi que des aides pour accomplir les actes du quotidien ou réaliser des démarches.
- L'assurance obsèques : cette assurance vise à financer vos obsèques. Lors de votre décès, si vous n'avez pas souscrit de tel contrat et si vous n'avez pas suffisamment d'argent sur vos comptes bancaires, vos héritiers doivent assumer ces frais. L'assurance obsèques permet de financer uniquement les obsèques, le capital est versé au bénéficiaire prenant en charge l'organisation de funérailles ou directement à l'entreprise de pompes funèbres.
- L'assurance-décès : ce contrat de prévoyance vise à protéger vos proches en cas de décès. Vous désignez un ou plusieurs bénéficiaires. Un capital ou une rente leur est versé(e). Pour le conjoint survivant, c'est une assurance permettant de combler la perte de revenus en raison de votre décès afin de maintenir son niveau de vie. Ce contrat peut aussi prévoir une rente d'éducation pour vos enfants.
- La mutuelle santé : elle permet de prendre en charge vos frais de santé non remboursés par l'Assurance maladie. Obligatoire ou conseillée selon votre statut, elle réduit votre reste à charge et permet ainsi de ne pas renoncer aux soins.
Quelle différence entre prévoyance collective et individuelle ?
Le contrat de prévoyance peut être souscrit de manière collective ou individuelle.
Selon le type de contrat et votre statut, cette prévoyance sera obligatoire ou non. Par exemple, les entreprises sont dans l'obligation de souscrire un contrat de prévoyance pour leurs salariés cadres. Un accord de branche ou une convention collective peut imposer cette prévoyance pour les autres salariés également.
Quant à la mutuelle santé, elle est obligatoire pour les salariés du secteur privé.
Lorsque le contrat est collectif, toujours selon les contrats et les textes, l'employeur peut assurer une prise en charge financière d'une partie des cotisations. C'est naturellement un grand avantage. En contrepartie, vous n'êtes pas libre de comparer les offres et de choisir le meilleur contrat selon votre profil.
Il est alors tout à fait possible de compléter un contrat de prévoyance collectif avec un contrat individuel. Cette fois, vous adaptez vos garanties à votre situation spécifique et à vos besoins. Ce sera par exemple le cas pour une prévoyance afin d'obtenir des garanties plus solides et un capital plus élevé. Avec la mutuelle santé, vous personnalisez vos garanties pour les adapter à votre état de santé et les frais auxquels vous êtes réellement confronté.