Qu'est-ce que l'assurance dépendance ?
La dépendance est un état dans lequel se trouvent des personnes en perte d'autonomie physique, psychique et intellectuelle. Les personnes dites « dépendantes » ont besoin d'aide pour accomplir les actes du quotidien.
L'assurance dépendance est un contrat de prévoyance permettant de mieux anticiper cette situation. La perte d'autonomie coûte cher, entre perte de ressources pour les actifs et frais liés à l'aménagement du domicile.
Cette assurance peut être souscrite via un contrat collectif en entreprise ou de manière individuelle. Dans le second cas, elle n'est pas obligatoire, mais fortement conseillée pour se protéger sur le plan financier. Certes, il existe des aides à l'image de l'APA pour percevoir un complément de ressources. Toutefois, l'aide personnalisée d'autonomie ne prévoit pas le versement d'un capital. Elle s'adresse aux personnes de plus de 60 ans, mais la perte d'autonomie peut intervenir bien avant.
Les garanties offertes par les contrats de dépendance
L'assurance dépendance vise à couvrir deux situations distinctes :
- La dépendance totale.
- La dépendance partielle.
Attention, certains contrats couvrent uniquement la dépendance totale. Le niveau de dépendance est évalué par des grilles (AGGIR et AVQ). L'objectif est de classifier les personnes en perte d'autonomie afin de déterminer le besoin d'aide pour les actes du quotidien (se laver, se nourrir, se déplacer, etc.).
En cas de dépendance totale, vous percevez une rente viagère dont le montant est défini à la souscription du contrat. Elle permet de compenser la perte de revenus et de faire face à de nouvelle dépendance au quotidien si vous n'êtes pas éligible à des aides comme l'APA (l'allocation personnalisée d'autonomie).
Votre contrat de prévoyance peut aussi prévoir le versement d'un capital immédiat lors de la reconnaissance de la dépendance totale. Il donne la possibilité de faire face aux premières dépenses (par exemple l'aménagement de la salle de bains pour la transformer en salle de douche).
En cas de dépendance partielle, votre contrat peut prévoir le versement d'une rente viagère partielle. L'assureur peut notamment vous verser 50 % du montant de la rente viagère prévue en cas de perte totale d'autonomie. Là encore, selon les conditions de votre contrat d'assurance, il est possible d'envisager le versement d'un capital qui, une fois de plus, sera partiel.
Les prestations complémentaires d'une assurance dépendance
Comme c'est le cas pour toute assurance, l'assurance dépendance n'est pas identique chez tous les assureurs. De plus, chaque compagnie d'assurance peut mettre en place des contrats différents avec des garanties optionnelles. De cette manière, vous avez la possibilité de personnaliser votre offre.
Comme évoqué précédemment, le versement d'un capital n'est pas une obligation. Il peut être prévu de manière optionnelle. Si tel est le cas, vous pouvez souscrire une offre prévoyant un capital équipement. Celui-ci, d'un montant variable selon les contrats, permet d'aménager le domicile ou le véhicule. Grâce à ce capital, il est possible de :
- Transformer une baignoire en douche.
- Réaliser des travaux pour installer de la domotique et sécuriser le logement.
- Prévoir un monte-escalier.
- Financer un fauteuil roulant, un lit médicalisé ou un fauteuil releveur.
- Prévoir un espace pour un fauteuil roulant au sein des véhicules des personnes les plus dépendantes.
Le contrat d'assurance dépendance peut aussi prévoir une assistance au quotidien. L'objectif est ici de bénéficier d'une aide-ménagère, d'un service de portage de repas, de livraison de médicaments, d'une garde de nuit, d'un accompagnement psychologique, etc.
Vous avez besoin d'un accompagnement pour réaliser vos démarches ? Cela peut être également prévu par votre contrat :
- Constitution d'un dossier de demande d'APA.
- Conseils pour l'aménagement du domicile afin de le rendre plus adapté à la perte d'autonomie.
- Aide pour réaliser les démarches liées à l'entrée en EHPAD (établissement d'hébergement pour personnes âgées dépendantes).
Les limites de garanties d'une assurance dépendance
Les garanties de votre assurance dépendance ne s'appliquent pas toujours tout de suite. Il est important de bien comparer les contrats avant de souscrire.
Un délai de carence retarde le déclenchement des garanties. Le contrat peut prévoir un délai de 12 à 36 mois, généralement durant lequel aucune garantie ne s'applique, même en cas de perte d'autonomie.
Le contrat peut aussi imposer une franchise. Cette fois, il faut compter un délai de quelques mois entre la reconnaissance de la dépendance et le versement de la rente ou du capital.